Оформление квартиры в ипотеке: пошаговая инструкция и нюансы

Действия после одобрения ипотеки в Сбербанке

Положительное решение банка действует в течение 90 дней, в которые необходимо подобрать объект недвижимости, собрать необходимые документы и заключить кредитный договор, поэтому необходимо тщательно изучить последовательность действий. По истечению срока одобрение аннулируется и необходимо заново оформлять заявку.Подбор объекта: характеристика выбранного жилья – важный элемент при получении ипотечного кредита. Служба безопасности тщательно проверяет чистоту объекта недвижимости перед вынесением решения о его одобрении.

Для экономии времени можно воспользоваться специализированными агентствами, которые содержат всю базу предлагаемой недвижимости или изучить предложения на сайте Домклик по реализуемому залоговому имуществу.

Примечание! При выборе новостроек необходимо тщательно изучить историю застройщика. Многие строительные компании заключают партнерское соглашение со Сбербанком и действуют дополнительные сниженные процентные ставки по данным предложениям.

Сбор документов: после выбора объекта недвижимости необходимо собрать по нему документацию и передать ее специалистам банка для дальнейшей оценки залога (можно загрузить документы онлайн).

Так, при приобретении готового жилья необходимо предоставить:

• Предварительный договор купли-продажи, обязательными условиями которого являются пункты об использовании заимствованных денежных средств при приобретении и передаче объекта недвижимости в залог ПАО Сбербанк с момента государственной регистрации ипотечного договора;
• Подтверждение собственности продавца: выписка ЕГРН или свидетельство о собственности;
• Выписка ЕГРН, подтверждающая, что жилье не находится в обременении;
• Нотариально заверенное согласие супруги продавца, отказ участников долевой собственности от права первоочередного выкупа доли;
• Отчет об оценке.

Оценка: на любой объект недвижимости, приобретаемый с использованием кредитных средств Сбербанка необходимо составление отчета об оценке.

Оценка составляется аккредитованными в банке агентствами: оценщик фотографирует все помещения и определяет рыночную стоимость объекта на основании предложений рынка недвижимости в данном секторе, а также внешнего состояния объекта. Получить полный список оценочных агентств можно в отделении банка или на официальном сайте.

Примечание! При приобретении недвижимости в строящемся объекте оценку необходимо провести в сроки, которые будут указаны в кредитном договоре, например, не позднее 3 месяцев с оформления права собственности на объект.

Страховка: условиями банка предусмотрено обязательное страхование залогового имущества. Сделать это можно как в Сбербанк Страховании, так и в аккредитованных страховых компаниях, например, Ресо-Гарантия, Кит-Страхование, Zetta (полный перечень указан на сайте). Как правило, страховые компании, аккредитованные в ПАО Сбербанк, предоставляют более выгодные условия.

Также по кредитным договорам предусмотрена страховка жизни и здоровья заемщика. По многим кредитным продуктам она не обязательна, но отказ от нее влечет повышение процентной ставки на 1% пункт. Перед отказом следует рассчитать, что будет выгоднее.

Внесение первого взноса: первоначальный взнос заемщика может быть внесен наличными средствами или безналичным перечислением, а также сертификатами государства (при использовании средств материального капитала в качестве первоначального обеспечения сделки).

После получения первоначального взноса банк переходит к процедуре оформления сделки купли-продажи объекта и осуществляется повторная проверка кредитной истории заемщика.

Сделка: после проверки всех документов банк приглашает заемщика для подписания кредитного договора. Необходимо ознакомится со всеми пунктами соглашения, графиком платежей. В случае возникновения спорных моментов необходимо обратиться к ипотечному менеджеру за разъяснениями.

Примечание! В день оформления сделки необходимо наличие страховки. Если было принято решение оформлять страховку не через Сбербанк Страхование необходимо заблаговременно решить данный вопрос.

Договор считается заключенным в момент подписания договора всеми участниками.

Регистрация: после заключения договора купли-продажи залоговый объект недвижимости подлежит обязательной регистрации или сделка будет считаться несовершенной.

ПАО Сбербанк предлагает своим клиентам прохождение электронной регистрации сделки.

В сервис входит:

• Оплата обязательной государственной пошлины;
• Выпуск усиленной электронной подписи для всех участников;
• Взаимодействие с Росреестром: отправка документации, сопровождение регистрации;
• Персональный менеджер.

Процедура покупки квартиры с обременением

Для приобретения ипотечной квартиры придется пройти несколько этапов (пример приобретения у собственника-заемщика):

Самостоятельно оценить ситуацию. Обязательно нужно ознакомиться с документами на квартиру, предъявленными продавцом. Если возникают сомнения или знаний недостаточно для адекватной оценки ситуации, следует воспользоваться услугами юриста.
Ознакомиться с договором по ипотеке
Особое внимание нужно уделить условиям предоставления кредита, процентной ставке, размеру выплат

Ведь если планируется взять на себя обязанность по уплате займа, то вполне понятно, почему это важно.
Выяснить, есть ли созаемщики, прописаны в квартире несовершеннолетние дети или нет, кто вообще зарегистрирован на жилплощади.
Выбрать оптимальный вариант для покупки ипотечной недвижимости (оплата наличными или в кредит).
Составить и подписать предварительный договор
Желательно доверить его оформление нотариусу. Это поможет избежать ошибок.
Передать необходимый список документов в банк

Специалисты должны их рассмотреть и объяснить дальнейшие действия.
Подписать договор купли-продажи. Внести деньги.
Зарегистрировать права собственности в Росреестре.

Стоит подготовиться к тому, что процедура займет немало времени. Но при успешном ведении дел временные затраты будут компенсированы денежной экономией, поскольку квартира с обременением стоит дешевле.

Далее остановимся на наиболее важных этапах покупки ипотечной квартиры.

Получение одобрения банка

Кредитор имеет право, как дать согласие на покупку квартиры с
обременением, так и отказать в ней. Решение банка основывается на возможности
получения дохода по итогам сделки. Если продавец не справляется со своими
обязанностями, с трудом выплачивает ипотечный кредит, задерживает ежемесячные
платежи, очевидно, что лучшим вариантом станет перекладывание обязательств на
другое лицо. Однако и новый заемщик должен соответствовать заявленным
требованиям, и даже превышать их. Задача банков — избежать повторения ситуации.

Внесение денег

Любой продавец мечтает при реализации ипотечной квартиры вернуть себе
все потраченные средства. Но это почти не осуществимо. В лучшем случае, удастся
вернуть половину. Денежные вопросы решаются на более раннем этапе, еще до
заключения договора купли-продажи. Стороны определятся, сколько получит
продавец, а сколько — банк.

После урегулирования финансовых вопросов покупатель вносит оговоренную
сумму на один из счетов (на имя банка и продавца), открытых ранее. На данном
этапе они заблокированы, а доступны получателям станут лишь после подписания
договора купли-продажи.

Снятие обременение

Речь о снятии обременения идет только в случае полного выкупа ипотечной квартиры, без оформления последующего кредита. В течение 30 дней после полной оплаты задолженности банк выдает разрешение в письменном виде. Снятие обременения с недвижимости регулируется ст. 352 ГК РФ  и ст. 25 ФЗ-102. После погашения закладной специалисты банка подписывают заявление, предъявленное в Росреестр.

Если ипотека переходит с одного заемщика на другого, обременение с
квартиры снимают лишь после полного погашения задолженности.

Регистрация прав собственности

Процедуры регистрации права собственности не избежать, независимо от
способа оформления сделки. Ведь в любом случае недвижимость переходит от одного
владельцу к другому. А права на ее эксплуатацию должны быть зафиксированы на
законодательном уровне.

Регистрация прав собственности осуществляется путем внесения данных в
Росреестр. При этом придется предъявить следующий перечень документов:

• соглашение
  по кредиту;
• договор
  купли-продажи;
• кадастровый
  и техпаспорт;
• паспорт
  собственника.

Стоит отметить, что допускается как прямое взаимодействие с Росреестром,
так и через МФЦ.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос – сумма, выплачиваемая заемщиком владельцу жилья в качестве первого платежа самостоятельно. Размер взноса разнится от банка к банку, примерно от 10-50% от общей стоимость квартиры или дома.

Чем выше сумма, тем больше преимуществ:

1. Большой взнос повышает шансы одобрения от банка;
2. Уменьшает процентную ставку и срок ипотеки.

Деньги на первоначальный взнос можно взять из личных
сбережений, занять у друзей и знакомых, продать другую недвижимость, внести
материнский капитал или взять кредит. Но кредит – дополнительное долговое
обязательство, поэтому лучше не использовать этот вариант.

Как облегчить получение

Для того чтобы получить ипотеку просто и быстро необходимо заранее подготовиться, выполнив следующие действия:

1. Найти продавца недвижимости, который готов подождать перевода денег от банка или заключить договор с агентством недвижимости, в базе которого есть подходящие для приобретения объекты недвижимого имущества.
2. Подготовить документы, которые будут подтверждать принадлежность к той или иной льготной категории лиц.
3. Договориться с кем-нибудь из родственников о поручительстве, если вдруг при оформлении его запросит банк.
4. Записаться на консультацию к юристу в день, когда у банка можно будет запросить первоначальный договор ипотечного кредитования. Данная процедура необходима, чтобы сторонний специалист разъяснил заемщику все непонятные формулировки в соглашении и указал на места, по которым можно еще договориться с кредитором.

Оформление ипотеки от застройщика по долевому участию

З°ÃºÃ»ÃÂÃÂõýøõ ôþóþòþÃÂð ôþûõòþóþ ÃÂÃÂðÃÂÃÂøàÿþôÃÂð÷ÃÂüõòðõàÿþúÃÂÿúàÃÂÃÂÃÂþÃÂÃÂõóþÃÂàöøûÃÂÃÂ. ÃÂð ÃÂÃÂþü ÃÂÃÂðÿõ ÃÂõýð ýð ýõôòøöøüþÃÂÃÂàüøýøüðûÃÂýðÃÂ. ÃÂðÃÂÃÂÃÂþùÃÂøúø øÃÂÿþûÃÂ÷ÃÂÃÂàÃÂÃÂõüàôûàÿÃÂøòûõÃÂõýøàÃÂÃÂõôÃÂÃÂò ýð ÃÂÃÂÃÂþøÃÂõûÃÂÃÂÃÂòþ üýþóþÃÂÃÂðöýÃÂàôþüþò. ÃÂøÃÂ, úÃÂÿøòÃÂøàÿþüõÃÂõýøõ ò ÃÂÃÂÃÂþÃÂÃÂõüÃÂàôþüõ, øüõýÃÂÃÂàôþûÃÂÃÂøúðüø.

ÃÂøûøÃÂýÃÂù úÃÂõôøàÿþ ôþûõòþüàÃÂÃÂðÃÂÃÂøàÃÂðúöõ üþöõàñÃÂÃÂàÿþûÃÂÃÂõý ÿþ ôòÃÂü ÃÂÃÂõüðü â àÃÂÃÂðÃÂÃÂøõü ñðýúð øûø ñõ÷ ýõóþ. ÃÂÃÂþñõýýþÃÂÃÂø þñõøàÃÂôõûþú þÃÂÃÂðÃÂÃÂÃÂàÿÃÂõöýøüø â õÃÂûø ÃÂþÃÂÃÂÃÂôýøÃÂõÃÂÃÂòþ òõôõÃÂÃÂàà÷ðÃÂÃÂÃÂþùÃÂøúþü, ýõþñÃÂþôøüþ òýõÃÂÃÂø ñþûÃÂÃÂþù ÃÂÃÂðÃÂÃÂþòÃÂù ÿûðÃÂÃÂö, ð ÷ðÃÂõü ÿÃÂþø÷òõÃÂÃÂø ÃÂðÃÂÃÂÃÂàò úþÃÂþÃÂúøù ÃÂÃÂþú. ÃÂþóôð ò ÿÃÂþÃÂõôÃÂÃÂõ ÷ðôõùÃÂÃÂòþòðý ñðýú, ÿõÃÂõÿûðÃÂð òþ÷ÃÂðÃÂÃÂðõÃÂ, þôýðúþ òÃÂõüõýýðàýðóÃÂÃÂ÷úð ýð ñÃÂôöõàÃÂýøöðõÃÂÃÂÃÂ. àðÃÂÃÂÃÂàüþöýþ òÃÂÿþûýøÃÂàò ÃÂÃÂþú ôþ 30 ûõÃÂ.

Как повысить шансы

Даже если заемщик выполнит все требования банка, полной гарантии одобрения заявки на ипотеку не имеется.

Не стоит совершать какие-либо предварительные расчеты с продавцом, не получив положительное решение по заявке на выбранное жилье.

Увеличить шансы на одобрение заявки от банка можно несколькими способами:

Кроме того, следует произвести хорошее впечатление в отделении банка, внешний вид потенциального заемщика также имеет большое значение.

Если заемщик самостоятельно не может выполнить вышеуказанные условия, то единственным вариантом остается обращение к услугам кредитного брокера. Они осуществляют помощь в подборе банка, подготовке документации и оформлении заявления.

Каков максимальный и минимальный сроки погашения ипотеки?

Оформить ипотеку на недвижимость или для строительства жилья сегодня можно в любом коммерческом банке.

Желая получить перед конкурентами преимущество, банки стремятся предложить клиентам оптимальные условия: приемлемую процентную ставку, льготные условия, быструю скорость одобрения заявки и последующего оформления, а также различные варианты срока пользования ипотечным займом.

Среди действующих предложений банков максимальный срок ипотеки равен 50 годам, нижний порог начинается с 1 года.

Если заемщику принципиально получить заем в определенном банке по каким-либо причинам (зачисление зарплаты на карту этого банка, льготные условия, участие в государственных программах и пр.), узнать о максимальном и минимальном сроке ипотеки необходимо в отделении банка или на официальном сайте.

Специалист, исходя из информации о необходимой сумме займа, возрасте и платежеспособности заемщика, поможет подобрать приемлемый срок погашения задолженности.

Предварительное собеседование в банке

Следующим важным этапом в оформлении ипотеки является момент предварительного собеседования в банке. Как было уже сказано, для этого необходимо подать заявку на ипотеку.

По итогу рассмотрения анкеты потенциального клиента, проверки представленной в ней информации, банк принимает предварительное решение о возможности выдать средства клиенту. И в случае положительного, и в случае отрицательного решения заявитель получит ответ. Как правило, если заявка одобрена, то в телефонном режиме клиент информируется об этом и ему назначается удобное время для собеседования. На встречу необходимо будет уже принести документы.

Список возможных документов:

• Паспорт;
• Второй документ, удостоверяющий личность: загранпаспорт, СНИЛС, военный билет;
• Паспорта созаемщиков, которые будут выступать соучасниками по договору;
• Копия трудовой книжки или выписка из нее;
• Копии свидетельств о рождении детей;
• Копия свидетельства о браке;
• Справка об официальном уровне дохода за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка.

Данный список не является уникальным и приемлемым для всех банков. В телефонном режиме список будет уточнен.

Кстати, не лишним будет до момента собеседования заключить с продавцом недвижимости предварительный договор купли-продажи.

Такой документ ни к чему не обязывает ни продавца, ни покупателя, но для банка он является основанием для провидения расчетов и фиксирования стоимости залогового имущества. Но, опять-таки, предварительный договор купли-продажи не является обязательным.

На самом собеседовании кредитный специалист проверит подлинность документов, сделает их копии, оформит заявку и т.д. Будут рассмотрены разнообразные варианты оформления ипотеки, в том числе с выбором ипотечной программы. По итогу консультации заемщику выдадут комплект необходимых документов для полного оформления кредита. Также будут оговорены сроки их предоставления.

Что делать, если пришел отказ по ипотеке

В случае вынесения отрицательного решения по поданной заявке важно понять причину отказа и учесть допущенные ошибки в будущем. Среди основных причин отказа можно отметить:

• недостаточная платежеспособность;
• несоответствие возрастным рамкам;
• небольшой стаж работы;
• высокий уровень кредитной нагрузки;
• испорченная кредитная история;
• наличие судимости;
• допущение ошибок в заполнении анкеты;
• указание недостоверных или заведомо ложных сведений.

При этом важно понимать, что банк оставляет за собой право отказать в выдаче кредита без объяснения каких-либо причин. Потенциальные заемщики, не знающие, с чего начать оформление ипотеки, должны заранее взвесить все плюсы и минусы такого кредитования, изучить возможные подвохи и учесть подводные камни при оформлении сделки

Только после детального изучения предложений на российском рынке, определения с объектом приобретения и при наличии твердой уверенности в своей кредитоспособности рекомендуется оформлять ипотечный кредит с залогом жилья и брать на себя серьезную ответственность

Потенциальные заемщики, не знающие, с чего начать оформление ипотеки, должны заранее взвесить все плюсы и минусы такого кредитования, изучить возможные подвохи и учесть подводные камни при оформлении сделки. Только после детального изучения предложений на российском рынке, определения с объектом приобретения и при наличии твердой уверенности в своей кредитоспособности рекомендуется оформлять ипотечный кредит с залогом жилья и брать на себя серьезную ответственность.

Также вам будет интересно узнать, что делать после одобрения ипотеки в Сбербанке. Подать заявку онлайн сразу в несколько банков можно прямо у нас на сайте.

Ждем ваши вопросы и будем признательны за оценку поста.

Сбербанк: ипотека онлайн

Организация имеет следующие ипотечные программы:

• ипотека с гос. поддержкой. Возможна только в том случае, если приобретается жилье на первичном рынке. Первоначальный взнос – от 20%. Срок – до 30 лет;
• молодые семьи. Доступна гражданам, не достигшим 35 лет. Семья при этом может быть в любом составе (полная или неполная). Первоначальный взнос при наличии детей – от 15%, при их отсутствии – от 20. Срок – до 30 лет;
• готовое жилье. Ключевое условие: возможна только при покупке «вторички»;
• строящееся жилье. Данная программа возможна при приобретении новостроек. Условия аналогичны ипотеке с государственной поддержкой;
• загородная недвижимость. Объект должен быть на дачном или садовом участке;
• военная ипотека. Из названия понятно, что данное кредитование доступно тлоько военнослужащим.

Важно: если ипотечный кредит Сбербанк онлайн оформляет семья с двумя или более детьми, то имеется возможность погашения первоначального взноса или основной суммы долга посредством использования материнского капитала. Заявка на ипотеку в сбербанке подается на официальном сайте организации тут

Помимо этого, существует также специальная консультация по ипотеке, доступная в любое время. Как подать заявление?

Заявка на ипотеку в сбербанке подается на официальном сайте организации тут. Помимо этого, существует также специальная консультация по ипотеке, доступная в любое время. Как подать заявление?

Необходимо зайти на сайт Сбербанка и выбрать раздел «Кредиты». Затем, в строке «Заявка на оформление кредита» заполняются следующие данные:

• ФИО;
• Вид займа. В нашем случае – ипотечный кредит;
• Размер кредита;
• Телефон заявителя;
• Электронная почта;
• Регион.

После ввода требуемой информации, необходимо заполнить контрольные цифры. По сути, это проверка на то, что заявление подает человек, а не робот. Спустя несколько часов (максимум – одного дня), специалисты сообщают заявителю о своем решении.

Важно: подать заявку на ипотеку в сбербанке онлайн можно с любого компьютера. Единственное, что необходимо – доступ в Интернет

Ключевой нюанс: если заявитель полностью платежеспособен и не имеет плохой кредитной истории, то заявление рассматривается быстрее. Тем не менее, ипотека — довольно серьезный кредит, в связи с чем банки глубже изучают возможности потенциального клиента по уплате процентов ежемесячных выплат.

Как и любой другой кредит, ипотека имеет свои особенности. Перед непосредственным заключением договора рекомендуется взвесить все за и против, оценить собственные возможности и условия банка.

Как оформить ипотеку под частный дом: документы и этапы

1. Чтобы купить в ипотеку частный дом, необходимо:

• выбрать банк и программу;
• сформировать пакет документов, в который обычно входят:
• паспорт;
• справки 2-НДФЛ или по утвержденной кредитором форме, для зарплатных клиентов – выписка со счета;
• копия или выписка из трудовой книжки и так далее.

• передать бумаги в банк, где заявителю выдадут бланк анкеты, которую нужно заполнить;
• в течение 2-5 рабочих дней кредитная организация будет оценивать кандидатуру заемщика;
• в случае одобрения заявки – заключить предварительный договор купли-продажи, продавцу передается аванс;
• заказать оценку частного строения и участка под ним;
• представить банку документы по выбранной недвижимости, которые будут изучаться максимум 10 рабочих дней;
• в случае положительного ответа финансовой организации – заключить основной договор купли-продажи, покупатель передает продавцу первый взнос из собственных средств;
• зарегистрировать сделку;
• после регистрации права собственности средства ипотеки перечисляются продавцу;
• заключить договор страхования;
• документы, подтверждающие переход права собственности и оплату страховки, передать банку.

Страховка оформляется на коттедж, земля страхованию не подлежит. На добровольной основе оформляется страховка жизни и титула прав. Если же заемщик принял решение оформить такой полис, то ставка по кредиту, скорее всего, будет снижена.

Скидку с процентной ставки могут получить также зарплатные клиенты банка.

Одобрение по заявке может быть ограничено. Так, в Сбербанке срок действия согласия на выдачу ипотеки под частный дом составляет 90 дней.

Чтобы купить особняк с привлечением ипотечных средств, лучше всего выбирать недвижимость с готовыми документами: отмежеван участок, узаконены перепланировки и прочее.

Срыв заключения сделки в установленные сроки требует повторной подачи заявки на ипотеку и прохождения цепочки всех шагов сначала.

2. Как купить в ипотеку частный дом с земельным участком. 

Потребуются:

• свидетельство о праве собственности (с 2016 года не выдается, подтверждать право нужно выпиской из ЕГРН);
• документы-основания возникновения права собственности (договоры купли-продажи, дарения, мены и тому подобное);
• кадастровый паспорт;
• поэтажный план строения и экспликация (могут входить в техпаспорт).

Обязательным документом является оценка особняка и земли.

От продавца потребуются нотариально оформленное согласие супруга на продажу строения (если супруг не является совладельцем недвижимости, но право собственности возникло в период брака), брачного договора (если таковой продавцом заключался), свидетельство о браке.

Если есть несовершеннолетние дети, то необходимо получить согласие на сделку органа опеки.

Разные банковские структуры, учитывая специфику договора и особенности кредитования в каждом частном случае, могут запросить дополнительную документацию.

Нужно ли обращаться в агентство или к риелтору?

Вопрос привлечения риелтора в качестве помощника при подборе вариантов жилья не первичном рынке остается открытым. Каждый сам решает, насколько ему важны советы другого человека за дополнительную плату. Однако не стоит забывать о том, что серьезное агентство обычно предлагает не столько гида по строящимся домам и полуготовым объектам, сколько юридическую помощь в выборе застройщика и выгодного кредитного плана.

Платить посреднику однозначно стоит, если:

• человек покупает недвижимость в другом, незнакомом ему городе;
• клиент не имеет возможности сам подобрать варианты, подходящие под его критерии;
• в штате агентства есть юрист, готовый разъяснить положения предлагаемых к подписи договоров;
• риелтор готов взять на себя не только подбор объектов, но и их проверку (анализ надежности застройщика, получение выписок из ЕГРН, ознакомление с информацией о задолженностях и обременениях).

Покупка жилья в ипотеку на вторичном или первичном рынке

Выдача ипотечного займа осуществляется на покупку конкретного жилья. Поэтому, перед подачей заявления на ипотеку, стоит определиться с объектом недвижимости:

• квартира в только построенном (строящемся) доме;
• покупка жилья на вторичном рынке;
• деньги берутся на строительство собственного дома/коттеджа.

Каждый из вариантов имеет ряд особенностей, условия кредитования в зависимости от объекта будут отличаться. Например, многие банки сотрудничают с компаниями-застройщиками. На покупку квартиры у партнеров банка часто можно встретить акции, выгодные условия или низкий процент по кредиту.