Какой фз регулирует деятельность микрофинансовых организаций

Повальное закрытие кредитных фирм

Люди, которые активно пользуются услугами компаний, не могли не заметить тенденцию к закрытию микрокредитных фирм.

Причина этому проста –  в ФЗ о МФО за 2021 год были внесены сведения о том, какие именно компании могут именоваться микрофинансовыми, а также появился конкретный список запросов и требований к юридическим лицам. Государство вынуждает некоторые МКК закрываться по следующим причинам:

• Большие штрафы, которые накладываются на микрокредитные фирмы за разовые нарушения строгих требований законодательства. С каждым нарушением размер штрафных санкций существенно растет. За систематические нарушения установленных государством требований будет уголовная ответственность.
• Действующие на территории Российской Федерации компании, которые пренебрегали следованию всем законным правилам, не могут рассчитывать на поддержку и успешное разрешение ситуации в случае, если дело доходит до суда. По этой причине часть кредиторов закрываются заранее от безысходности.
• Недавние новшества обязывают микрофинансовые организации вступать в СРО с последующим обязательным ведением финансовой отчетности. Разумеется, регулярно такая отчетность должна уходить на рассмотрение в Центральный Банк РФ. Из-за этого МФК теряют часть дохода, некоторые закрываются.

Многие активные заемщики расстраиваются, узнав о закрытии кредитора, у которого они регулярно оформляли займы. Однако здесь надо задуматься над тем, что добросовестные компании, чтущие букву закона, никогда не закроются из-за воздействия государства.

Прочие причины закрытия компаний

Ранее были указаны далеко не все причины, из-за которых микрокредитные организации стабильно прекращают оказание услуг по кредитованию населения страны.

Некоторые клиенты уверены, что даже после правок закона об МФО от 1 января 2017 года фирмы будут на плаву, так как не захотят терять прибыль. Но это не всегда так. Причины:

• Высокий процент займов, которые не погашаются заемщиками. При выходе на рынок практически все микрокредитные фирмы стараются наработать клиентскую базу, предлагая низкие процентные ставки. Требования к заемщикам в этом случае минимальны, поэтому часто займы берут люди с низким уровнем дохода, либо вообще без заработка. Невозврат долгов – это одна из главных причин банкротства.
• Изменения в законе о коллекторской деятельности. Этот акт был отредактирован в 2016 году. Однако не все коллекторские агентства знают о том, что их работа теперь серьезно ограничена. Кредиторы, которые сотрудничают с коллекторами, использующими незаконные способы взыскания задолженности, часто попадают под серьезные штрафные санкции. В случае судебного разбирательства возможно и закрытие.

За 2016 год из реестра микрофинансовых организаций Российской Федерации было исключено свыше 1 700 кредиторов, на постоянной основе нарушающих действующее законодательство в отношении работы фирм. Среди нарушений – невступление в СРО, отказ в кредитовании клиентов, несоответствие требованиям закона. Были увеличены суммы административных штрафов, введена уголовная ответственность для руководителей.

С другой стороны, закрытие нежизнеспособных и недобросовестных компаний упрощает задачу выбора организации для заемщиков. На рынке остаются только сильные игроки, на которые не влияют изменения в ФЗ об МФО № 151.

К тому же, чтобы продолжать ведение активной работы по кредитованию населения, компании готовы предлагать для заемщиков выгодные условия – небольшие процентные ставки и более крупные лимиты, доступные к выплате.

Источники финансирования

Источников финансирования микрофинансовых организаций может быть несколько. Они подразделяются на:

1. Частный капитал — это основной источник финансирования МФО. На него приходится более 70% всех финансовых поступлений.
2. Банковские кредиты — такой способ финансирования доступен больше всего МФО, находящимся за рубежом. В России данный механизм действует только в том случае, если микрофинансовая компания связана с конкретной банковской структуры.
3. Облигационные займы — такой способ доступен крупным и высокоприбыльный компаниям, у которых есть свой достаточно большой капитал. Для того чтобы использовать такой механизм необходимо предоставлять аудит отчетности по МСФО, кроме того должно быть прозрачная структура собственника.

МФО может также привлекать деньги населения, но такой способ не будет играть значительной роли, так как законодательство ограничивает возможность приема вкладов от частных лиц.

Разница между статусом МФО и банка

Несмотря на то что работа микрофинансовых организаций очень схожа с работой банков, определенные различия в деятельности есть. Банк — это универсальная финансовая структура, которая работает сразу в нескольких направлениях.

Чаще всего микрозаймы называют займы до зарплаты. И размеры выдаваемых сумм не превышают более 60000 рублей. В отличие от банков микрофинансовые организации выдают деньги в любое время суток, также включая выходные и праздничные дни. Это является большим преимуществом для заявителей. Кроме того, МФО очень быстро рассматривает заявки.

Кроме того, микрофинансовые компании не требуют залога и поручителя. Займ можно получить даже при наличии испорченной кредитной истории. При этом у многих МФО существует программа по улучшению кредитной истории, что поможет в дальнейшем обеспечить лояльность со стороны банков.

При выборе организации, где взять кредит, нужно анализировать, в первую очередь сумму срок. Обращаться в микрофинансовые организации выгодно только в том случае, если денежные средства нужны быстро. Кроме того, воспользоваться микрозаймом можно только в том случае, если сумма нужна небольшая.

В остальных случаях лучше всего обращаться в банк, так как он предложить наименьший процент по сравнению с МФО. В банковской организации есть возможность взять кредит на большую сумму и на длительный срок.

Существуют ли подводные камни

При обращении в микрофинансовые организации нужно быть очень внимательными. В первую очередь нужно проверить, входит ли МФО в реестр Цетробанка. Это необходимо для того, чтобы не попасть к мошенникам.

Все МФО лишенные лицензии в 2021 году

• Микрофинансовые организации (МФО)
• Микрофинансовые организации (МФО) 2021 год
• Микрофинансовые организации (МФО) 2020 год
• Микрофинансовые организации (МФО) 2019 год
• Микрофинансовые организации (МФО) 2018 год
• Микрофинансовые организации (МФО) 2017 год
• Микрофинансовые организации (МФО) 2016 год
• Микрофинансовые организации (МФО) 2015 год
• Микрофинансовые организации (МФО) 2014 год
• Микрофинансовые организации (МФО) 2013 год
• Микрофинансовые организации (МФО) 2012 год
• Микрофинансовые организации (МФО) 2011 год

• Список МФО, исключенных из реестра
• Микрофинансовые организации, закрытые в 2021 году
• Микрофинансовые организации, закрытые в 2020 году
• Микрофинансовые организации, закрытые в 2019 году
• Микрофинансовые организации, закрытые в 2018 году
• Микрофинансовые организации, закрытые в 2017 году
• Микрофинансовые организации, закрытые в 2016 году
• Микрофинансовые организации, закрытые в 2015 году
• Микрофинансовые организации, закрытые в 2014 году
• Микрофинансовые организации, закрытые в 2013 году
• Микрофинансовые организации, закрытые в 2012 году
• Микрофинансовые организации, закрытые в 2011 году

• МФО Москвы
• МФО Новосибирской области
• МФО Санкт-Петербурга
• МФО Иркутской области
• МФО Красноярского края
• МФО Ростовской области
• МФО Архангельской области
• МФО Самарской области
• МФО Краснодарского края
• МФО Республики Башкортостан
• МФО Удмуртской Республики

• Регионы регистрации МФО
• Руководители микрофинансовых организаций России
• Официальные сайты МФО России
• Государственный реестр МФО — хроника регистраций и исключений
• МФО России — история изменения реквизитов
• Государственный реестр СРО МФО
• Отзывы о МФО России
• Форум микрофинансовых организаций

С 1 июля 2019 года предполагается изменение некоторых стандартов, установленных Законом № 554. Нововведений ожидать не стоит. Закон ужесточает следующие правила:

• максимальная суточная ставка по займу приравнивается к 1%;
• максимальная сумма долговых обязательств уменьшается с 2,5 до 2-х кратного объема к первоначальному займу.

Например, клиент просрочил заем в 12 000 руб. МФО сможет истребовать не более 24 000 руб., независимо от ставки и периода кредитования.

С 1 января 2020 года будет уменьшаться коэффициент общей переплаты по итогу займа. МФО сможет истребовать с заемщика в 1,5 раза больше первоначальной суммы заемных средств, но не более. В сумму максимальной переплаты включаются дополнительные платежи, начисленные проценты, пени и штрафы.

Например, заемщик оформил кредит в размере 20 000 руб. МФО начислила проценты за пользование деньгами — 5000 руб., комиссию — 1000 руб. и после просрочки платежа штраф — 2000 руб. Компания требует с должника 28 000 руб. Это законно, так как максимальный лимит по переплате — 30 000 руб. (20 000×1,5 = 30 000 руб.).

В законодательстве о микрофинансировании не были внесены изменения по максимально возможному размеру займа. Следовательно, МФО могут выдавать и по 1 миллиону руб. под 2% в день. Но фактически этого не происходит. Существует разграничение между микрозаймами и простыми займами. Размер микрозайма планируют ограничить суммой в 50 000 руб.

Выдача микрозаймов и кредитов подпадает под разные законодательные регуляторы. Основное различие — это размер процентов. По кредитам ограничение ставки — это 50% годовых. Максимальная ставка устанавливается Центробанком РФ. В процессе расчетов ЦБ РФ учитывает ряд показателей. Ставка ЦБ публикуется ежедневно. Максимальная ставка за день пользования микрозаймом пока ограничена до 1,5% в сутки, это 547% в год. С 1 июля 2019 года ставка в сфере МФО составит 1% в день или 365% в год. Кроме того, микрофинансовые компании не смогут применять при начислении правило «проценты на проценты». За счет данной методики расчетов многие МФО добиваются роста задолженности в геометрической прогрессии. Теперь это запрещено.

Эксперты в сфере МФО считают, что введенные законом меры к уменьшению количества микрофинансовых организаций. Многие из них не смогут подстроиться под новые требования. На рынке останутся только крупные игроки.

Нововведения существенно облегчат жизнь заемщиков. Теперь они могут спокойно брать займы с уверенностью, что ставка не повысится до 1000% в год, а общая сумма долга не выйдет за разумные пределы. Закон № 554 можно найти на официальных сайтах справочно-правых систем.

• Реестр МФО
• Реестр коллекторов
• Узнать кредитную историю
• Вопрос юристу
• Калькулятор займов
• Кредитный рейтинг
• Реестр бюро КИ

Основные статьи закона

Где лучше брать кредит и размещать вклады?

Закон ограничивает суммы займов, которые микрофинансовые организации вправе выдавать заемщикам: не более одного миллиона рублей на одно физическое лицо. Но это еще не означает, что заемщик, берущий максимально крупный заем, получит всю сумму. Один миллион рублей составляет совокупность суммы займа и процентов за пользование им.

Даже если заемщик планирует досрочно погасить микрокредит, сумма не может быть увеличена свыше одного миллиона рублей. При расчете общей максимальной суммы займа учитываются проценты за весь период, в течение которого частное лицо, согласно заключенному договору, должно погасить микрокредит.

При этом государство не делает существенного различия между микрозаймами и микрокредитами, устанавливая между ними общую верхнюю планку – один миллион рублей. Государство уравняло МФО в правах с банками и разрешило первым привлекать средства физических лиц в различных финансовых формах:

• займах;
• добровольных взносах;
• пожертвованиях;
• других поступлениях.

Но круг граждан, которые, согласно российскому закону, могут передавать займы микрофинансовым организациям, ограничен. Если частное лицо становится вкладчиком МФО, то между ним и микрокредитной организацией заключается договор о займе. В роли заемщиков вправе выступать учредители микрофинансовой организации, к категории которых относятся и акционеры, если организация является акционерным обществом.

Права микрофинансовых организаций ограничены в условиях оказания ими заемных и кредитных услуг гражданам. Если человек взял сумму в МФО, ему не надо переживать, что за время, в течение которого он должен вернуть заем, процентная ставка по выданной ему сумме увеличится и придется платить значительно больше, чем предусматривалось на момент заключения договора с финансовой организацией.

Банки, наоборот, вправе, согласно российскому законодательству, в одностороннем порядке менять свои процентные ставки, не согласовывая эти вопросы со своими вкладчиками и потребителями кредитных продуктов. Возвращение досрочного займа МФО достаточно распространенная практика среди заемщиков, тогда как возвращать досрочно кредиты банкам оказывается невыгодно.

Что гласит закон?

Федеральный закон о микрозаймах №230-ФЗ действует с 1 января 2017 года. Он вносит поправки в законодательство о работе коллекторов, а также в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Основная цель обновлений — защитить недобросовестных и беспечных заёмщиков от попадания в кредитную кабалу.

Подробнее о законе (последняя редакция)!

N 230–ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности http://www.consultant.ru

• Максимальный процент микрозайма по закону не может превышать сумму взятого кредита более чем в 3 раза. Например, если заёмщик взял в долг 2000 рублей, в качестве процентов МФО вправе требовать максимум 6000 рублей. Однако на пени, штрафы и другие неустойки правило не распространяется.
• Ограничение также не затрагивает оплату отдельных услуг — восстановление кредитной истории, страховку, проверки КИ и т. д. Нередко микрофинансовая организация выдаёт малую сумму в качестве ссуды, а большую часть — по отельному договору. Проценты можно начислять сколько угодно, и это будет законным. Поэтому изучать кредитный договор следует внимательно.
• Проценты в микрозаймах по новому закону допускается начислять только на непогашенную долю основного долга. Сумма начисленных процентов не может превышать оставшуюся задолженность более, чем в 2 раза. Повторное начисление процентов разрешается МФО только после частичной выплаты кредита заёмщиком или внесения им доли процентов. Все ограничения микрофинансовые компании по закону о микрозаймах обязаны указывать на первой странице кредитного договора над таблицей с условиями кредитования.

Предельная стоимость займа

Основной пункт системных изменений, благодаря которым проводится защита клиентов микрофинансовых организаций с 2020 г., – ограничение стоимости займа. В нее входят:

• проценты по кредиту;
• штрафы;
• неустойки;
• пени;
• все платежи заемщика, предусмотренные договором.

С 1 января 2020 г. совокупность всех вышеперечисленных сумм не должна быть выше 1,5-кратного размера от величины займа. Условие в обязательном порядке указывается на первой странице оформляемого кредитного договора.

Пример: физическое лицо обращается в МФО за 10 000 руб. При любых вариантах развития событий, в общей сложности он не отдаст кредитору более 25 000 руб. Даже если потребитель задерживает выплаты, в том числе полностью игнорирует обязательства по договору. 25 000 руб. в данном случае – единственно возможная прибыль, которую может получить организация.

Кроме ограничения по общей сумме, введены и лимиты возможной процентной ставки. Она не может превышать 1% в день, то есть 365% годовых (с 1 июля 2019 г.).

Следует отметить, что правило действует не для всех кредитов. Под норму правового акта попадают:

• займы, оформленные с 1 января 2020 г.;
• договоры сроком действия менее года.

Положения принятого закона не имеют обратной силы, то есть не применимы для контрактов, оформленных до начала действия того или иного этапа.

Таблица 1. Условия предоставления займов МФО

Если сравнить условия оформления кредитов микрофинансовыми организациями в 2019 г. и 2020 г., станет очевидным значительное изменение положения заемщиков в положительную сторону.

Интересно! Обзор 5 лучших МФО, где дают деньги без поручителей.

Последние изменения, внесенные в закон

Последние изменения в ФЗ о микрофинансовых организациях были внесены 1 мая 2017 года, при принятии ФЗ номер 92.

Согласно принятым изменениям была дополнена седьмая статья. В первой части этой статьи был изменен первый пункт.

Согласно изменениям, Центральный Банк России может исключить из реестра сведения о микрофин. организации только в случаях когда:

• Происходит ликвидация такого вида учреждения, как юридическое лицо;
• Учреждение получило официальный статус банка или статус кредитной организации;
• Организация самостоятельно предоставила форму заявления об исключении из реестра. Форма должна соответствовать положению настоящей статьи.

При новой редакции закона статья семь была дополнена пунктом 1.10. Согласно этому дополнению в период, когда микрофинансовое учреждение подало документы в Центральный Банк России для получения определенного статуса (статус банка или кредитной организации), но до принятия Банком решения, компания не имеет права принимать какие-либо средства от физических лиц или ИП. Денежные средства могут быть приняты только от учредителей или акционеров учреждения.

Был также добавлен пункт номер 1.11. В этом пункте написано, что Банк России может позволить организации, получившей статус банка с базовой лицензией, осуществлять операции со средствами физических лиц только по истечению двух лет с момента внесения изменений в государственный реестр.

Согласно принятым изменениям, в седьмую статью был добавлен пункт 1.12. В этом пункте написано, что в случае, если договор об определенных финансовых операциях был заключен до того, как учреждение получило другой статус, операции могут совершаться независимо от их вида и категории. Это означает, что если между микрофинансовой организацией и физическим лицом был принят договор, а затем организация сменила статус, операции, согласно договору могут продолжаться, несмотря на запрет, оформленный в пункте 1.11.

Последним изменением, принятым 1 мая 2017 года, было добавление пункта 1.13 в статью семь. Согласно этому пункту, микрофин. организация имеет право продолжать сделки и операции по договорам, принятым до изменения статуса, до истечения срока, установленного в договорах изначально.  Изменения по такого вида договорам не могут быть внесены в изначально установленную цену и срок действия документа.

В статье 12 закона о микрофинансовой деятельности написано, что такого вида организации имеют определенные ограничения в деятельности. Среди этих ограничений есть:

• Поручительство по сделкам собственных учредителей, либо любой другой способ выполнения обязательств учредителей;
• Запрещается использование в каких-либо бумагах сокращенного или полного названия организации, схожее или полностью совпадающее с названием другой финансовой компании;
• Совершение сделок об отчуждении собственного имущества без разрешения вышестоящих органов;
• Запрещается начисление физ лицам — заемщикам, процентов по договорам займа, если срок возврата займа, оформленный в документах, не превышает года;
• Выдача любых видов займа в иностранной валюте;
• Выдача займа ИП или юр. лицу, если сумма всех долгов этого лица перед организацией превышает три миллиона рублей;
• Изменение условий договоров с юр. лицами или ИП о процентной ставке, комиссионных или сроках действия договоров в одностороннем порядке;
• Осуществление любой категории деятельности на рынке с ценными бумагами;
• Применение к физическому лицу или ИП штрафных санкций, если лицо заранее известило организацию (за 10 дней) о досрочном погашении займа.

Условия процентных ставок и другие нюансы деятельности микрофин. организаций дополнены в пункте 12.1.

Текст последней редакции 151 ФЗ

Федеральный закон 151 был принят для установления порядка деятельности микрофинансовых учреждений. В случае, если лицо планирует открыть собственную организацию, рекомендуется изучить описываемый закон. В нем определены способы открытия, процесс, условия и требования к деятельности таких организаций и ограничения.

Бесплатная консультация юриста по телефону:

8 (804) 333-01-43

Действующая система взыскания

До принятия закона о микрозаймах 2017 года деятельность коллекторских агентств практически не подлежала контролю. С заёмщиков взыскивали долги всеми возможными, зачастую крайне жёсткими способами. Действие закона направлено на предотвращение самоуправства коллекторов и совершения ими противоправных деяний:

• деятельность компаний по взысканию долгов контролирует Служба судебных приставов;
• минимальный уставной капитал для всех коллекторских агентств — 10 млн рублей. Это вынудит уйти с рынка многих ИП, которые используют незаконные методы взыскания задолженностей;
• коллектор должен при общении с клиентом озвучивать название МФО, от которой он действует;
• спустя 4 месяца после образования задолженности заёмщик вправе отказаться от встреч и бесед с коллекторами, пожелав решить вопрос в суде;
• должникам звонить нельзя более одного раза в сутки. Время для звонков — с 8-00 до 22-00 в рабочие дни и с 9-00 до 20-00 в выходные;
• запрещено отправлять больше двух СМС-сообщений в сутки;
• организовывать личную встречу коллекторы могут не чаще 1 раза в неделю;
• недопустимо любыми способами распространять сведения о долге (расклеивание очерняющих репутацию объявлений, раздача листовок, отправка сообщений знакомым и родственникам должника, коллегам по работе).

Заёмщик имеет право на основании закона о микрозаймах обратиться в органы контроля с жалобой на незаконные или чрезмерно активные действия коллекторов. За нарушение закона на взыскателей долгов могут наложить крупный штраф в размере до 2 млн рублей.

Закон о микрозаймах в 2018 году направлен на защиту интересов как заёмщиков, так и микрофинансовых организаций. Ранее отсутствие законодательной базы приводило к полному бесправию должников и коллекторскому беспределу. Новый закон позволяет решать вопросы просрочек кредитных платежей и задолженностей перед МФО цивилизованными методами.

Рекомендуем прочитать:

1. Кредито 24 погасить займ: основные способы;
2. Кредито 24: горячая линия;
3. Кредито 24 отзывы о займах от клиентов.

Дополнительные изменения на российском микрофинансовом рынке

Заёмщики микрофинансовых организаций, помимо ограничений на переплату, теперь дополнительно защищены двумя новшествами. В частности, ограничивается круг лиц, которые могут выдавать и приобретать по договору цессии займы.

Данный подход позволяет сократить или даже исключить риски взаимосвязи заёмщиков и представителей чёрного и серого рынка финансирования, где часто игнорируются законы и стандарты о механизме выдачи денег в долг и их взыскания.

Таким образом, взыскать долг, выданный после 28 января 2019 года, посредством суда имеют право только те компании, которые указали микрофинансирование в перечне основных видов деятельности.

Соответственно, деятельность этих компаний и будет являться легальной, так как они внесены в государственный реестр, и над ними производит контроль Центральный банк Российской Федерации.

Покупать долги имеют право следующие лица:

• Физические лица;
• Лица, которые находятся в реестре МФО компании;
• Коллекторские агентства, состоящие в профильном реестре, который вдет Федеральная служба судебных приставов (ФССП);

Если со вторым и третьим пунктом всё понятно и прозрачно – они прошли процедуру легализации и могут осуществлять уступку права требованиям, то не каждое физическое лицо сможет получить заем по договору цессии.

Для подведения итога изложенных выше новшеств закона о микрозаймах, подписанного в 2019 году и вступившего в силу 1 января 2020 года, необходимо сравнить ситуацию на рынке по этому вопросу. Это поможет выяснить, в какую сторону идёт тенденция.

Для сравнения выделим три пункта:

1. Продуктовая стоимость. В начале 2019 года до зарплаты максимальное значение полной стоимости популярных займов составляло 850% годовых. В 2020 году это значение уменьшилось в 2.3 раза.
2. Ограничения на переплату. Его не отменяли, оно было в силе и до вступления в силу нового закона. В начале 2019 году ограничения не имели распространения на неустойку, связанную с задержкой выплаты долгов. С начала 2020 года существенно уменьшились ограничения по выплате взятого долга (с 3-кратного размера долга по своевременным выплатам до 1.5-кратного размера по задолженным выплатам).
3. В 2020 году закон ограничил физических лиц, которые имеют право принудительно потребовать погасить заем, что позволяет заёмщикам снизить риски столкновения с чёрными кредиторами и коллекторами, а также даёт возможность влиять на них, когда нарушаются законы.