Ипотека или кредит: что лучше взять + отличия и условия оформления

Главная разница

Определяющее отличие ипотеки от кредитного займа в том, что для ипотечных программ обязательно предоставление залогового имущества. Получить ипотечный кредит без залога нельзя ни в одном банке. Закладывать в данном случае можно не только то имущество, которое уже имеется, но и то, которое клиент собирается покупать за счет заемных средств. При получении обычного кредита на стандартных условиях обеспечения в виде залога не требуется. Следующее отличие – в суммах, которые выдаются под ипотеку и в качестве кредитных средств. Суммы по ипотекам могут в десятки раз превышать размеры стандартных кредитов нецелевого назначения. Третье отличие ипотеки и потребительского кредита в сроках.

Что такое ипотечное кредитование?

Ипотека – это кредит на приобретение жилья, при котором покупаемая жилплощадь выступает в качестве залога и до момента полного погашения задолженности является собственностью кредитной организации. Оформление сделки осуществляется одним или двумя договорами: о кредитовании и о передаче прав на недвижимость банку.

Плюсы и минусы ипотеки

Полное представление о достоинствах и недостатках ипотечного кредитования позволяет грамотно оценить риски и собственные возможности, чтобы принять взвешенное решение в пользу того или иного способа приобретения жилья.

Плюсы ипотеки таковы:

1. Сжатые сроки. С ипотекой отпадает необходимость копить деньги на желаемую квартиру. Сразу после оформления сделки заемщик может проживать, регистрировать себя и своих родственников в купленной квартире.
2. Юридическая чистота недвижимости. Большинство крупных банков перед одобрением ипотеки тщательно проверяют юридическую чистоту объекта сделки: его история, правоустанавливающие документы проходят многоступенчатую проверку в страховой компании и юридическом отделе кредитной организации. Это исключает возможность признания сделки недействительной из-за появившихся наследников или факта двойной продажи.
3. Длительный срок кредитования. Долгий срок погашения ипотеки позволяет снизить размер ежемесячного платежа, который не станет обременительным для семейного бюджета.
4. Низкая процентная ставка. Средняя процентная ставка по ипотеке в российских банках составляет от 8% до 10%. Некоторые заемщики могут стать участниками программ социальной ставкой не более 6%.
5. Инвестиции. Подписывая ипотечный договор, заемщик демонстрирует высокий уровень финансовой грамотности. Цены на недвижимость постоянно растут, а процентная ставка по ипотеке остается фиксированной на всем сроке погашения задолженности. Таким образом, к моменту полной выплаты стоимость объекта многократно возрастет по сравнению с его стоимостью на момент покупки.
6. Получение налогового вычета. Согласно ст. 220 Налогового Кодекса России, часть процентов, выплаченных за ипотеку, может компенсироваться через процедуру налогового вычета.
7. Возможность приобретения квартиры с привлечением средств материнского капитала, иных жилищных сертификатов, через участие в социальных программах «Молодая семья», » и пр.

Ипотечное кредитование.

В качестве минусов ипотечного кредитования можно назвать:

1. Переплата по процентам. Это финансовое вознаграждение, которое получает банк за то, что заемщик пользуется его денежными средствами. Процентные ставки по ипотеке достаточно высоки, поэтому в ряде случаев переплата может составить 100% от стоимости жилья.
2. Первоначальный взнос. Большинство ипотечных программ предполагают внесение первоначального взноса в размере от 10% до 30% от общей стоимости объекта.
3. Дополнительные расходы. Нотариальные услуги, оценка квартиры, страхование объекта недвижимости, собственной жизни и здоровья накладывают некоторую финансовую нагрузку на заемщика еще до подписания договора.
4. Купленная жилплощадь находится в залоге у банка. До момента полного погашения ипотечной задолженности заемщик не может продать, подарить, обменять или иным образом распорядиться купленной недвижимостью.
5. Ограничение максимального размера кредитных средств. Банк внимательно анализирует доходы и расходы заемщика и рассчитывает сумму кредита, которая не станет обременительной для семейного бюджета. Из-за этого некоторые клиенты не могут позволить себе покупку более просторного и удобного жилья.
6. Ограничение минимального размера кредитных средств. Клиент не может позаимствовать у банка менее 500 000 руб.

Резюме

Подводя итоги сравнению, нельзя с уверенностью сказать, что какой-то из видов займов лучше или хуже другого. Каждый индивидуальный случай необходимо рассматривать отдельно, а выбор зависит от многих факторов и ресурсов, которыми располагает потенциальный дебитор. Практика показывает, что при решении жилищного вопроса граждане пользуются как ипотечными, так и займами общего назначения исходя из суммы, ставки, желаемого срока погашения и собственных возможностей.

В качестве дополнительного материала к размышлению, чем отличается ипотека от кредита, посмотрите увлекательное видео о подводных камнях обоих типов заимствования денежных средств.

Есть ли выгода от рефинансирования?

Рефинансирование ради вывода квартиры из-под залога — редкость, потому что сейчас можно продать даже ипотечную квартиру и при этом не надо искать покупателя с одобренной заявкой в своём банке. Чаще всего рефинансирование проводят ради экономии, поскольку последние годы ставки по кредитам падают.

На вопрос «выгодно ли рефинансирование» невозможно ответить односложно, поскольку надо учитывать разные обстоятельства:

1. Остаток долга
2. Оставшийся срок кредитования
3. Текущая процентная ставка
4. Будущая процентная ставка.
5. Использование материнского капитала.
6. Расходы на рефинансирование.

Эксперты утверждают, что в рефинансировании есть смысл, если разница между процентными ставками не менее 2%. У всех банков разные процентные ставки, условия рефинансирования, пакет необходимых документов, что влияет на окончательную стоимость рефинансирования. Редакция «Выберу.ру» упростила выбор и составила рейтинг лучших программ по рефинансированию ипотеки.

Получить финансовую выгоду от рефинансирования ипотеки потребкредитом сложно. Этот способ кредитования допустим, но только для вывода недвижимости из-под обременения.

Отличия ипотеки от потребительского кредита

Сроки кредитования.Ипотечные ссуды – это займы долгосрочного действия. Они выдаются на срок от 15 до 30 лет

Кредит наличными, наоборот, принято брать на 3-5 лет
Анализируя вопрос «чем отличается кредит от ипотеки», в первую очередь важно обращать внимание на продолжительность действия соглашения. По статистике, ипотечные заемщики предпочитают оформлять сделку на 15-25 лет, хотя некоторые кредиторы рекламируют специальные программы для молодых людей до 50 лет
Но столь длительный срок – скорее исключение, чем правило.

• Вид кредитора. Чтобы получить ипотеку, клиенту необходимо обратиться в банк, который аккредитован ЦБ на выдачу залоговых кредитов. Стандартная ссуда отличается по виду финансового учреждения. Обычные кредиты наличными могут выдавать не только банковские организации, но и МФО, компании-работодатели и даже частные лица. Для получения денег платежеспособному заемщику остается выбрать кредитора с самым выгодным процентом.
• Величина ссуды. В потребительском кредитовании сумма займа всегда меньше. Россияне предпочитают брать в долг 500 000 – 1 000 000 рублей, то есть максимальную сумму, близкую к лимиту средств, предложенных кредитором. Под залог занимают больше – средний размер ипотеки в РФ составляет 1,5 – 3 млн. рублей, однако лимит по программе значительно выше.

Таблица лимитов по кредитным продуктам в крупнейших банках РФ

Название банка	Лимит по ипотеке, млн. руб.	Лимит по кредиту наличными, млн. руб.
Сбербанк	30	3
ВТБ 24	60	5
Россельхозбанк	20	1
Газпромбанк	60	3,5
Райффайзенбанк	26	2

Процентная ставка. За счет повышенной ставки общая стоимость потребительского кредита выше итоговой суммы выплат по обычной ипотеке. С другой стороны, залоговый заем отличается дополнительными расходами на страхование имущества. Страховку жизни и здоровья заемщика оформляют в большинстве кредитных продуктов.

• Ипотечные программы. выгоднее – приобрести жилье можно под 9-11%. Работники бюджетного сектора, полицейские, военные принимают участие в государственных программах и покупают квартиры на особых условиях.
• Сроки рассмотрения. Клиентская заявка на ипотечный заем в крупном банке рассматривается от 1 до 3 дней. Потребительский кредит наличными или обычная ссуда на покупку товара может быть одобрена за 10-30 минут, мини-кредиты от МФО – за 1-5 минут.
• Первоначальный взнос. Обычные нецелевые кредиты оформляют без первоначального взноса. Для получения ипотечного кредита под залог приобретаемой недвижимости по выгодной ставке обязателен первый взнос в размере 15%. При участии в ипотечных госпрограммах с привлечением материнского капитала сумма минимальных первоначальных инвестиций в недвижимость составляет 5%.

• Закладная на имущество. Сфера потребительского кредитования не требует от заемщика залоговых обязательств, а при небольших суммах (до 500 000) – даже поручительства. Ипотечные ссуды отличаются обязательным залогом. При этом плательщик имеет право оформить объект недвижимости в свою собственность, проживать на вновь приобретенных квадратных метрах, прописаться по новому адресу. Другие операции без снятия обременения или разрешения банка невозможны.
• Пакет документов. Еще одно различие банковских продуктов – это документооборот. Если при обычном потребительском кредите наличными заемщик составляет анкету, подписывает договор и страховой полис, то ипотека требует длительного оформления.

В качестве ипотечного созаемщика часто выступает супруг или супруга, которые также заполняют анкету, договор поручительства, разрешение на регистрацию собственности. Дополнительно банку потребуется независимая оценка недвижимости, договор страхования квартиры, договор купли-продажи или ДУ. При покупке «вторички» продавец при оформлении сделки обязан предъявить оригиналы документов о собственности, справки об отсутствии задолженностей и пр.

Банковские продукты отличаются сроком кредитования, процентной ставкой, максимальным лимитом по займу, наличием или отсутствием залога и первоначального взноса. Ипотека, как и все выгодные целевые кредиты, требует от плательщика строгой отчетности перед банком, а продукты потребительского кредитования, отличаются полной свободой в расходовании средств.

Чем отличается ипотека от кредита?

Для начала нужно разобраться, что такое ипотека и то такое кредит:

1. Ипотечный займ – это определенная сумма, выдаваемая банком под проценты, на покупку недвижимости. Это может квартира, дом, коттедж или таунхаус. При это истратить финансовые средства на что-либо другое нельзя. Выдача ипотеки регулируется .
2. Кредит – это нецелевой займ, выдаваемый банком под проценты. Потратить деньги можно на свое усмотрение.

На покупку жилья

На покупку жилья лучше воспользоваться целевым займом.

Ипотечное кредитование довольно развитый продукт на рынке банковских услуг, поэтому финансовые организации предлагают множество .

Преимущество целевого кредита заключается в том, что, исходя из определенных условий можно подобрать выгодную для себя ипотеку:

• с пониженной процентной ставкой;
• минимальным первоначальным взносом.

При нецелевом кредите такой возможности нет.

Форма получения

Займ по ипотеке предоставляется под залог покупаемой жилплощади. С одной стороны, это удобно – не нужно искать залог. Но с другой, покупая квартиру, заемщик не будет являться её полноценным хозяином.

Кредит выдается наличными средствами. Если заложить готовое собственное жилье, то можно обойтись без первоначального взноса.

Такая форма кредитных отношений удобна для тех, кто не имеет дополнительных средств, чтобы оплатить первоначальный взнос.

Сроки

Сроки ипотечного кредитования — это еще одно преимущество. В некоторых банках минимальный порог составляет 3 года, а максимальный 50 лет. Средний же срок, на который рассчитывается ипотека, составляет от 5 до 30 лет.

Такой большой временной промежуток позволяет платить частями подолгу, не особо отрывая деньги от семейного бюджета.

Главное условие – возраст заемщика. Он должен быть:

• не менее 21 года;
• не более 65 лет на дату последнего платежа.

При кредите возраст практически не влияет. Если это простой потребительский кредит, то он выдается сроком не более чем на 5 лет.

В случае жилищного кредита, когда закладывается имеющая недвижимость, то большинство финансовых организаций одобряют займ на 10 лет.

Обеспечение

В качестве обеспечения ипотечного займа служит приобретаемая недвижимость.

В этом есть отрицательный момент:

• пока ипотека не погашена, жилплощадь не принадлежит в полной мере заемщику;
• все действия согласуются с банком.

При потребительском кредите, выдаваемого наличными и без залога, могут потребоваться поручители. Обеспечением при этом ничего не служит.

Если кредит берется под залог имеющейся недвижимости, то заложенная банку жилплощадь и является обеспечением.

Сумма

Сумма по ипотечному кредитованию зависит от выбранной программы:

• ипотека с господдержкой выдается на сумму максимум 3 000 000 для регионов и 8 000 000 для жителей Москвы и Санкт-Петербурга;
• другие виды займов выдаются на общих основаниях – от 300 000 до 25 000 000 рублей.

Если имеет место социальная программа, то сумму ипотечного кредита устанавливает местный муниципалитет.

Но сумма выдаваемого кредита под залог имеющейся недвижимости не может быть выше 70% залога.

Первоначальный взнос

При ипотечном кредитовании минимальный составляет 15%. При этом ипотек без первоначального взноса на общих условиях не бывает. Можно, в качестве обязательного взноса, привлечь .

Основные отличия ипотеки от кредита представлены в таблице:

Отличия ипотеки от кредита

В каждом банке установлены свои условия предоставления кредита. Но есть общие ключевые моменты, которые отличают ипотечный кредит от обычного потребительского или жилищного займа.

Срок кредитования

Для основной массы российских граждан — это один из самых важных факторов, на основании которого они отдают предпочтение ипотеке. Ее разрешается гасить на протяжении 25-30 лет. Если же оформить простой кредит на жилье, заемные средства будут предоставлены максимум на десять лет. Но наиболее часто срок кредитования равен 3-7 лет.

Оформление залога

Еще одним отличием ипотеки от кредита является залог. Ипотеку без предоставления недвижимости в залог получить нельзя. Это гарантия кредитного учреждения на возврат денежных средств. Как только клиент нарушает условия договора, недвижимость становится собственностью банка.

В случае жилищным кредитованием залог не является обязательным условием. Банк в подобной ситуации наказывает не присвоением недвижимости, но:

• штрафами;
• начислением пени;
• продажей кредита коллекторским агентством;
• обращением в суд;
• может быть описано имущество и назначены выплаты банку из заработной платы.

В некоторых случаях допустима уголовная ответственность. При этом забрать купленную недвижимость не получится.

Первоначальный взнос

Ранее первоначальный взнос, его наличие и отсутствие, были существенным отличием между ипотекой и обычным кредитом. Размер первоначального взноса составлял в среднем 10-15% от общей стоимости недвижимости.

Сегодня есть возможность оформить ипотеку без первоначального взноса, как и жилищный кредит. Но во-первых, подобных предложений немного. Во-вторых, отсутствие первоначального взноса компенсируется более высокой процентной ставкой, которая может достигать 16%.

Документы для оформления

Довольно существенная разница между кредитом и ипотекой заключается в необходимых для оформления документах. Это объясняется статусом банка, проводимого сделку. Если заявка на оформление ипотеки удовлетворяется, банк становится основным участником купли-продажи. Именно по этой причине требования к пакету необходимых документов являются достаточно высокими.

Дополнительно к паспорту, справке о заработке и ИНН гражданин должен приложить один из трех пакетов документов:

1. Бумаги о получателе с максимально подробными сведениями о его трудоустройстве и получаемых доходах.
2. Документы от продавца недвижимости. Сюда относятся подтверждения правообладания, а также выписка из единого государственного реестра.
3. Документы, характеризующие саму недвижимость. Речь идет о кадастровом паспорте и заключении независимой экспертизы об общем состоянии недвижимости.

Обычный целевой кредит подобных сложностей в оформлении и сборе документов не требует. Список необходимых документах менее обширный. Довольно часто сюда не включаются многочисленные стандартные требуемые при ипотеке справки.

Причина в том, что банк выполняет функции обычного посредника между продавцом и покупателем. Более того даже требование об учредителях выдвигают далеко не все финансовые учреждения.

Собирая документы на ипотеку, необходимо учитывать два важных момента:

В стандартный случаях банк рассматривает заявление на ипотечный кредит сроком до месяца. Этот момент обязательно нужно уточнить у продавца недвижимости

Важно понять, готов ли он ждать покупателя такой длительный период времени.
Оплачивать оформление дополнительных документов необходимо исключительно из собственного кармана. Экспертиза, как известно, стоит достаточно дорого.

Найдем 8 отличий?

1. Ипотека – это целевой займ. То есть, оформив ипотеку, вы эти деньги не можете потратить никуда, кроме как на покупку квартиры (или дома, или права собственности на квартиру в строящемся доме). Тогда как прочие кредиты редко являются целевыми, то есть банк не контролирует ваши расходы.

2. При ипотеке приобретаемая недвижимость идет в залог банку. И никак иначе. То есть вы покупаете жилье, живете там, платите ежемесячные платежи, но по сути только пользуетесь квартирой. Вы не можете ее продать, обменять, подарить или разделить без разрешения банка. Собственник квартиры – банк, оригинал договора купли-продажи на ваше имя хранится в банке. Даже прописать сюда человека можно только с согласия банка. И так будет продолжаться до тех пор, пока вы окончательно не погасите ипотечный кредит. Такая же схема и в автокредитах.

Не нужно путать ипотеку с кредитом под залог недвижимости – это вариант потребительского кредита, когда деньги вы можете тратить по своему усмотрению, то есть нецелевой, а, следовательно, не имеет отношения к ипотеке.

3. При оформлении ипотеки вы даже не получите деньги на руки, банк просто перечислит их на счет продавца квартиры. При обычном же кредите вы получаете в пользование наличные в кассе или карточку с кредитной линией и идете тратить.

4. Ипотека оформляется на 5-50 лет, потребительские кредиты редко без индивидуального согласования выдаются на срок более пяти лет.

5. Чтобы оформить ипотеку, вам понадобится немаленький пакет документов, банк будет оценивать все ваши доходы и расходы. Будьте готовы ответить на любые вопросы анкеты, вплоть до того, что вы едите. Если ваша вторая половина не согласна брать в кредит жилье, то ипотеку вам не оформит ни один банк, согласие супруга обязательно, равно как и предоставление документов жены/мужа. Банк очень рискует, выдавая такие кредиты, ведь получается, что банк покупает вам жилье за свои деньги, а вы их потом ему потихоньку возвращаете. И банк должен быть уверен, что вы – благонадежный заемщик.

При выдаче обычных кредитов не фигурируют такие внушительные суммы и сроки, поэтому и риски меньше, и пакет документов минимален.

6. Ни один потребительский кредит не может похвастаться такими низкими ставками как ипотека. Это возможно потому, что риск банка страхуется залогом, то есть самой целью кредита – желанной и такой труднодоступной квартирой.

7. Ипотеку могут оформлять только банки. Больше ни одна организация не имеет на это лицензии. Это установлено законом. А кредиты выдавать может кто угодно – банк, кредитный союз, ломбард и прочие.

8. Если вы не можете выплатить кредит – вам это грозит судебными спорами, штрафами, взысканиями и прочими «санкциями», плюс испорченная кредитная история. В случае невыплаты ипотеки все вышеперечисленное меркнет перед потерей самой недвижимости. И, поверьте, даже если вы каким-то чудом ухитрились прописать сюда несовершеннолетнего ребенка, это мало чем поможет. Ипотеку нужно платить согласно договору.

Виды кредитов на квартиру или дом

Как ипотека, так и кредит на жилую недвижимость (с обеспечением или без такового) подразумевает выделение средств на покупку готового жилья или строящегося объекта на первичном рынке.

На этом сходства двух банковских продуктов заканчиваются.

Разберёмся, какие между ними отличия.

Какой из видов кредитования выбирать в том или ином случае.

Ипотека

Ипотеку выделили в особое направление в силу законодательной и финансовой специфики.

Помимо общих норм банковской деятельности оно регулируется отдельным законодательным актом: ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998.

Особенности этого вида займа:

• Наличие первоначального взноса обязательно;
• Максимальный размер займа зависит от величины первого взноса;
• Заёмные средства направляются напрямую продавцу недвижимости (объекта строительства) в безналичной форме;
• Для согласования ипотеки нужно собрать предусмотренный пакет документов;
• Процесс одобрения банком довольно длительный;
• Срок займа любой, до достижения заёмщиком пенсионной черты;
• Годовые ставки по ипотеке начинаются от 11-13%;
• Объект подлежит согласованию с банком
  :

1. Учитывается его ликвидность;
2. Юридическая чистота истории;
3. Надёжность застройщика для первички;
4. Не кредитуются доли в квартире в основном.

Видео по теме:

На размер ставки влияет:

• Срок ипотеки;
• Наличие полиса страхования жизни;
• Наличие специальных программ с застройщиками (для первички);
• Размер первоначального взноса;
• Степень готовности жилья (для первички);
• Возможность подтвердить размер доходов;
• Участие в федеральных программах поддержки отдельным категориям заёмщиков.

Жилищные кредиты

Жилищные кредиты это вид потребительского займа, регулируемый Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» №353 от 21.12.2013.

По условиям кредита на покупку жилья банк может требовать наличие залогового обеспечения и поручителей.

Эти условия выдвигают не все банки и не в каждом случае. Во многом они связаны с размером суммы займа.

Обеспечением по крупному займу может являться:

• Автомобиль;
• Дачный дом;
• Земельный участок;
• Приобретаемое жильё;
• Драгоценности, другое ценное имущество.

Полезное видео:

Особенности потребительского кредита и в частности займа на покупку недвижимости:

• Заёмщик не ограничен в выборе объекта;
• Небольшой срок (долгосрочные займы с обеспечением выдаются максимум на 10 лет, средний срок потреб.займа- 1 год);
• В основном требуются поручители;
• Минимальный пакет документов;
• Оперативное одобрение/отказ;
• Средний размер займа 0,5 млн. рублей (Сбербанк предлагает максимум 3 млн. рублей);
• Средства выдаются наличными деньгами или перечисляются на счёт получателя;
• Заёмщик распоряжается приобретаемым жильём по своему усмотрению:
  

1. Можно продать;
2. Сдать в аренду;
3. Прописать любых родственников.

Для наглядности представим сравнение ипотеки и кредита на жильё в виде таблицы:

Особенности	Ипотека	Кредит
Срок возврата	Максимальный срок 15 лет, но не далее достижения заёмщиком пенсионного возраста. На практике: 5-7 лет.	Максимальный срок 10 лет (для заемщика с обеспечением в виде приобретаемого жилья). Средний срок — 1 год.
Сумма	В размере стоимости приобретаемой недвижимости, но не более 8 млн. рублей для регионов; 15 млн. рублей для Москвы и Петербурга.	Произвольный, по желанию заёмщика, но в среднем не более 500 000 рублей. В Сбербанке -не более 3 млн. рублей
Первоначальный взнос	Обязателен, в размере 10-20% от стоимости жилья	Не обязателен
Страхование	Оформление полиса на объект залога обязательно	Не требуется
Поручители	Не требуются в основном	Нужны в большинстве случаев
Как выдаётся	Безналом, на счёт продавца	Наличными средствами или на счёт заёмщика

Целевые и нецелевые жилищные кредиты в цифрах

Существенное отличие ипотеки от потребительских займов для последующего приобретения жилья — за пользование кредитом:

С помощью предоставленной диаграммы можно визуально ознакомиться с начальными процентными ставками:

Интересно сравнить итоговые цифры с учётом переплат по кредитам и сопутствующих расходов (обязательное страхование, ):

Условия:
сумма кредита 1 000 000.00 рублей, срок 3 года.

Ипотека выходит дешевле потреб. кредита на 44 тысячи рублей. А кредит с обеспечением экономит заёмщику 35 230 рублей относительно кредита без залога имущества.

Но, если взять ипотеку в таком же размере, но на 10 лет вместо 3, то переплата в счёт процентов получится 646 214.77 рублей, на 5 лет — 301 555.13 рублей.

То есть годовой
потребительский кредит на этом фоне выглядит привлекательнее многолетнего
ипотечного.

Интересное видео:

Отличие шестое: риски заемщика

Взяв ипотечный кредит, заемщик предоставляет в залог купленную квартиру. Если он по каким-то причинам вдруг больше не сможет обслуживать займ, то лишится объекта залога, то есть нового жилья. За редким исключением этого, как правило, достаточно для того, чтобы у банка больше не было претензий к заемщику.

А вот в ситуации с потребительскими кредитами все намного сложнее. Если заемщик не сможет вернуть взятые взаймы деньги, то банк, обратившись в суд, может лишить его всего имущества на покрытие самого долга, процентов, штрафов, неустоек, судебных издержек и других начислений. Заемщик в буквальном смысле может лишиться всего, т.к. если даже сама сумма долга невелика, то начисленная из-за просрочки неустойка может оказаться совершенно неподъемной.

В чем отличие ипотеки от жилищного кредита?

Чтобы выбрать источник финансирования для приобретения жилья важно понять различие между ипотекой и кредитом. Оно заключается в оформлении покупки в собственность:

Оно заключается в оформлении покупки в собственность:

• Кто воспользовался кредитом, получают жилье сразу после перечисления денег продавцу.
• В случае с ипотекой квартирой владеет кредитор. Только после полного расчета с банком заемщик становится полноправным ее хозяином.

Сейчас речь идет об ипотечном кредитовании. Деньги стали незыблемым признаком бытия и мощным инструментом влияния. На них приобретается любой продукт человеческой деятельности, а значит необходимость в других выгодах от заложенного гражданами имущества отпадает.

Если клиент не справляется и перестает платить, банк реализует приобретенную недвижимость. Выплаченные ранее заемщиком деньги возвращаются с удержанием процентов за использование займа. Ипотека переводится как «подпорка», каковой она и является для кредитного учреждения.

Кредит – немного другое. Здесь интересы банка меньше защищены. Кредитный договор стараются нагрузить множеством условий, так как гарантом возврата вложенных средств является только личность заемщика. Чтобы уменьшить риски к процессу оформления жилищного займа привлекаются поручители, доходы которых покрывают обязательства заемщика в случае невыполнения им денежных перечислений согласно графику платежей.

Часто на кредит нельзя приобрести жилье, поскольку он предназначен на иные цели. Например, оформив автокредит, покупают только автомобиль. Сам заемщик не распоряжается взятыми в долг деньгами. Машина приобретается банком по безналичному расчету и передается в пользование клиенту. Однако можно оформить нецелевой потребительский кредит и не отчитываться перед кредитором о покупках.

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Многие граждане считают кредит и ипотеку синонимами. Но это заблуждение. Чтобы понимать разницу, нужно знать трактовку, суть и особенности каждого из этих видов займа.

Кредит – это денежная сумма, предоставленная банком в долг клиенту на условиях возвратности. Займ выплачивается с процентом. Надо учитывать, что кредит бывает разных видов: потребительский, жилищный. Это влияет на условия финансирования. Ипотека является разновидностью кредитования.

Под ней понимают выдачу финансовых средств на покупку определенного имущества при условии предоставления обеспечения, возврата долга спустя оговоренный период с процентом.

Жилищным

Основное отличие ипотеки от кредита на жилье заключается в необходимости предоставления залога. При оформлении обычного займа обеспечение не нужно. Хотя некоторые банки все же требуют залог. Это позволяет им обезопасить себя от серьезных финансовых потерь. Например, Сбербанк не практикует выдачу беззалоговых жилищных займов.

продать квартиру

Ипотека предполагает наличие залога. Им выступает купленное за одолженные средства имущество. Предоставление недвижимого объекта в качестве обеспечения является для банка своего рода гарантией того, что он не потеряет деньги в случае неплатежеспособности клиента.

Жилищный кредит выдается на более короткий срок, чем ипотека. Требования к заемщикам банки выдвигают более жесткие

Финучреждение уделяет особое внимание проверке платежеспособности клиента

Ежемесячно по жилищному кредиту придется платить гораздо больше, чем по ипотеке.

Потребительским

Потребительский кредит относится к нецелевым видам займа. Ипотека выдается исключительно на покупку недвижимого имущества. Она является более сложной в плане оформления документов.

Чтобы получить ипотечный кредит, необходимо пройти ряд таких этапов:

• оценка покупаемого объекта. Например, гражданин хочет приобрести квартиру. Ему нужно взять заключение о рыночной стоимости помещения;
• получение займа на покупку выбранного жилья;
• оформление сделки купли-продажи недвижимого имущества;
• регистрация права владения квартирой;
• получение страховки на приобретаемый объект;
• передача банковской организации недвижимости в качестве залога;
• погашение долга и снятие обременения с квартиры.

Оформление ипотеки – это долгий, трудоемкий и затратный процесс. Оценка рыночной стоимости жилья может обойтись в 5000-20000 рублей. За обязательную страховку придется заплатить от 0,3 до 2% от цены недвижимости.

Для получения потребительского кредита не нужно выполнять оценку жилья, оформлять страховку. Купленную на одолженные деньги недвижимость не надо предоставлять банку в качестве обеспечения. В случае, если гражданин не сможет вовремя погасить займ, он не потеряет квартиру.

При этом потребительский кредит имеет более высокую процентную ставку, чем ипотека. Его срок возвращения меньше: обычно не превышает 5-7 лет. Ипотека выдается на 20-30 лет. Путем оформления потребительского кредита можно получить небольшую сумму денег. Поэтому для оплаты полной стоимости дорогостоящего жилья этот вариант займа не подходит.

История ипотеки

Слово «Ипотека» появилось в Греции еще в VI веке до н.э. Тогда оно употреблялось в другом значении. Так называли специальный столб, который вбивался в землю должника.

История российской ипотеки началась в XIII веке с зарождением частной собственности на землю. С появлением первых государственных банков начало развиваться кредитование под залог домов и другого имущества. Все банки тогда были казенными и представляли собой учреждения ипотечного кредита. В 1786 году была основана специальная Страховая экспедиция, которая специализировалась на страховании передаваемых банкам залогов.

С 1861 года начался «золотой век» ипотеки. Образовались кредитные общества, выдававшие ссуды под залог купленной земли своим участникам.

К началу ХХ века лидирующие позиции на рынке ипотечного кредитования заняли земельные банки. Ипотечные кредиты стали принимать массовый характер. Октябрьская революция прервала историю ипотеки в России, так как была отменена частная собственность.

Новое развитие ипотеки началось уже после 1990 года. Банковская система постепенно развивалась, росло количество банков. Многие начали предоставлять ипотечные кредиты. В 1998 году ипотечное кредитование было прописано в законодательстве.

Особенности займов на покупку жилья

Среди них можно выделить:

• стандартные программы, отличающиеся условиями предоставления займов;
• ипотечные продукты, направленные на помощь гражданам, желающим решить жилищный вопрос;
• потребительские займы, ориентированные на срочное получение необходимого объема средств.

Любой из вышеперечисленных видов кредитов предполагает привлечение заемных средств на условиях подписанного договора. Взамен получения возможности пользования деньгами банка клиент обязуется внести определенную плату. Пункты соглашения напрямую определяют выгодность предложения, поэтому специалисты финансового рынка рекомендуют не подписывать бумаги при наличии сомнений.

Отличительной особенностью ипотеки является то, что средства выдаются исключительно на приобретение недвижимости. Среди банковских услуг можно найти предложения, направленные на рынок первичного, вторичного и строящегося жилья.

Характерными особенностями ипотеки выступает:

• целевое использование средств;
• наличие залогового имущества;
• длительный период кредитования;
• большие объемы займов;
• выгодность условий.

В течение срока действия заключенного договора приобретаемая на ипотечные средства недвижимость находится в залоге у банка. В случае невозможности погашения долга организация вправе реализовать ее на торгах для компенсации собственных убытков.

В случае оформления обычного или потребительского кредита клиент вправе направить средства на любые цели, поэтому гражданин решает сам, потратить ли деньги на приобретение дорогостоящей вещи или квартиры. При этом человек в дальнейшем может проводить в отношении недвижимости любые имущественные сделки, что в случае ипотеки невозможно до момента полного ее погашения. Взамен получения свободы в части использования получаемых средств клиент вынужден платить по кредитам по более высокой процентной ставке, а банк в качестве условий предоставления займа вправе потребовать предоставления залогового имущества или поручителей.

Отличия ипотеки от кредита для нежилого помещения

Лицам, зарегистрированным в качестве индивидуальных предпринимателей, в настоящее время тяжело оформить кредитные соглашения. Связано с тем, что работать с ними соглашаются авторитетные банки. Такие организации позволяют оформить ипотечный кредит ИП и другим компаниям. Программы кредитования для предпринимателей разработаны такими банками как Сбербанк, Открытие, МКБ, Россельхозбанк.

Если ИП или организация ведет бизнес успешно – у них есть возможность подать заявку на оформление ипотечного кредита. Целью выступает приобретение нежилого помещения. Учитывают, что заявки рассматриваются в особом порядке. Зачастую требуют предоставления бизнес-плана. В документе отражаются намерения предпринимателя относительно распоряжения недвижимостью.

Банки предусматривают, что организации могут оставлять в залог не только имущество, что приобретается на заемные деньги, но и другую недвижимость.