Можно ли досрочно погасить ипотеку в сбербанке?

Особенности ипотечного кредитования

Информация о том, как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке, интересует многих заемщиков, взявших кредит на недвижимость в данном учреждении. Вообще в наши дни именно оформление ипотеки — это самый доступный и надежный способ стать владельцем собственного жилья. Цены на недвижимость неизменно растут, при этом снижается заработная плата россиян, и накопить нужную сумму на приобретение своей квартиры становится невозможно.

Однако, несмотря на массу преимуществ ипотечного кредитования, есть у него и свои недостатки. Основным следует назвать большие переплаты, размер которых зависит от периода кредитования. То есть, чем больше времени вы будете выплачивать ипотеку, тем большей будет по ней переплата.

Не стоит забывать еще одну важную деталь — жилье, купленное в кредит, находится в залоге у кредитора до тех пор, пока действует договор. Это означает, что у вас не будет всех прав собственника, и вы не сможете распоряжаться квартирой на свое усмотрение — продать ее, подарить, обменять и т. д. Все эти действия будут доступны только после полного погашения задолженности и снятия обременения с недвижимого объекта.

Ипотечные программы Сбербанка пользуются наибольшей популярностью среди соотечественников. Именно эта компания предлагает своим клиентам выгодные процентные ставки. Еще одно преимущество банка — он работает с материнским капиталом (детально ознакомиться с условиями можно в нашей отдельной статье).

Закрыть долг в Сбербанке можно двумя способами:

1. Погасить кредит досрочно полностью. Для этого необходимо накопить нужную сумму, экономя на собственных расходах, и внести все деньги (в счет погашения долга), единым платежом.
2. Погасить кредит досрочно частично. В данном случае следует ежемесячно вносить сумму, которая больше той, что указана в ипотечном договоре. Таким образом, проценты будут постепенно снижаться.

Сравнительно недавно был установлен мораторий на ипотечные кредиты, но сейчас, при желании, можно досрочно погасить ссуду на покупку жилья, не опасаясь при этом штрафов и других санкций банка. Досрочное погашение ипотеки доступно всем клиентам, располагающим для этого необходимыми денежными средствами.

Если вы решили досрочно погасить свою ипотеку, рекомендуем учесть такие важные моменты:

• По кредитному договору, предусматривающему аннуитетную схему погашения задолженности, сумма переплаты особо не снизится, так как в данном случае проценты будут выплачены еще на ранних стадиях. Еще один важный нюанс — в условиях высокой инфляции ваша задолженность сама по себе будет обесценена, так что на имеющиеся у вас деньги стоит приобрести активы.

• Если вы выберете досрочное частичное погашение, то проценты по кредиту пересчитают и уменьшат ежемесячный платеж, либо сократят сроки кредитования. Лучше выбрать сокращения срока займа, тогда вы меньше переплатите. Рассчитать ежемесячные платежи по ипотечному кредиту вы можете самостоятельно. Как правильно это сделать — мы расскажем в отдельной статье.

Какая выгода в случае досрочного погашения

Досрочное погашение долга означает внесение на банковский счет вей суммы задолженности и соответствующее закрытие кредитного соглашения. Полный расчет с кредитором имеет массу преимуществ, среди которых:

• Возможность экономии средств. Сумма процентов должна начисляться на тот срок, когда деньги фактически находились в пользовании заемщика. И если он выплачивает все долги до конца действия кредитного соглашения, за временной отрезок, который остается до завершения договоренностей, заемщик платить не будет.
• При досрочном погашении ипотечного займа заемщик в кратчайшие сроки становится собственником квартиры, и может свободно распоряжаться своей недвижимостью соответственно с собственными пожеланиями.
• Досрочная выплата дает возможность параллельно оформить еще одно долговое обязательство. К примеру, если человек берет ипотеку, а потом ему необходимы средства на ремонт или покупку автомобиля, досрочное исполнение обязательств касательно ипотечного зама даст ему возможность после выплаты сразу же оформить новый кредит.
• Несмотря на то, что досрочное погашение задолженности не приветствуется банковскими структурами, оно позволит заметно улучшить кредитную историю должника. Клиент будет охарактеризован как добросовестный и тщательно исполняющий свои обязательства.
• Многие потребители не уверены в своем экономическом положении, и потому, для них досрочная выплата даст возможность снизить градус напряженности и избавиться от морального напряжения.

Кто может выплатить кредит досрочно

Закрыть ипотеку досрочно могут любые пользователи, заключившие с банковскими структурами кредитные соглашения.

Потому, прежде чем выплатить выплате долг, необходимо внимательно проштудировать текст соглашения, график утвержденных платежей и многие другие моменты, которые могут оказать важное воздействие на процесс досрочного погашения задолженности. Не стоит сбрасывать со счетов и тот факт, что многое будет зависеть от выбранного банком способа начисления процентов

Так, досрочное погашение долга принесет не только моральную, но и материальную выгоду лишь при дифференцируемых платежах

Не стоит сбрасывать со счетов и тот факт, что многое будет зависеть от выбранного банком способа начисления процентов. Так, досрочное погашение долга принесет не только моральную, но и материальную выгоду лишь при дифференцируемых платежах.

Досрочное погашение в банках

Некоторые участники рынка ипотечного кредитования в РФ (особенно регионального значения) могут предлагать такие условия досрочной выплаты займа, что смысл в ней попросту теряется.

Среди ограничений возможны следующие:

1. Применение штрафных санкций и уплата комиссии

В кредитный договор может быть включен пункт о взимании штрафа или комиссии в случае, если заемщик захочет погасить долг в досрочном порядке.

1. Дополнительные действия со стороны клиента

Здесь имеется в виду предварительное предупреждение кредитора заемщиком о своем намерении внести досрочный платеж. Одни банки принимают его в устной форме, другие – требуют написать заявление.

1. Определение пороговой суммы досрочного погашения

Некоторые кредиторы указывают в договоре минимальное значение суммы платежа, вносимого заемщиком раньше установленного срока. Ниже этой величины совершить платеж нельзя.

На практике подобные условия обычно включают небольшие региональные банки. Крупные игроки ипотечного рынка давно отказались от подобных мер. Например, ипотеку в Сбербанке можно закрыть путем подачи заявления онлайн и внесения требуемой суммы. Никаких комиссий и иных платежей, а также ограничений по сумме и срокам оплаты.

Само по себе досрочно заплатить по ипотечному займу выгодно, а сделать это намного раньше окончания срока договора и тем более. Погашенная досрочно ипотека позволит минимизировать издержки по выплате процентов банку. Главное здесь – изыскать необходимые средства.

Как быстро погасить ипотеку

Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования. Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее. Для тех граждан, которые учитывают разные форс-мажорные обстоятельства (снижение зарплаты, появление новых финансовых обязательств и проблем, которые потребуется быстро решить, незапланированные покупки) – это нормальная практика.

Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу. При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями. Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д.

В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы. Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме.

После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются. Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт. Эта справка защитит от возможных проблем в будущем. Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства.

Снижение размера платежа

Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу. Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос. Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

• заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
• нет 100% уверенности в своем финансовом положении;
• финансовое положение нестабильное — заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.

Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество. Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т.д

Чтобы снизить размер выплаты, требуется периодически или постоянно вносить помимо основного ежемесячного дополнительный взнос. Если у заемщика появились свободные деньги, которые помогут быстро выплатить кредит, он должен связаться с банком или другим финансовым учреждением, сообщить о своем намерении. Ориентироваться всегда следует на договор. В нем указываются все нюансы процедуры. Не менее эффективный способ решения данного вопроса – консультация у сотрудника банка: он предоставит всю требуемую информацию об услуге.

Уменьшение срока кредитования

Если снижать размер взноса нет смысла, то можно воспользоваться другим из 8 способов быстро выплатить ипотеку. Уменьшать срок кредитования эксперты рекомендуют в таких случаях:

• когда заемщик имеет стабильный хороший доход, в котором он уверен на 100%;
• когда есть возможность в скором времени получить необходимую денежную компенсацию, которая позволит полностью покрыть долг (человек еще не успел продать старую квартиру, но не может отсрочить переезд, ему приходиться оформить ипотечный займ, который он сразу закроет, когда реализует свой объект недвижимости).

В таких случаях можно без рисков делать дополнительный взнос в счет погашения займа и значительно уменьшать срок кредита. Но не стоит забывать, что материальная нагрузка должна быть посильной. Преимущество уменьшения срока кредитования очевидно. Этот способ максимально снижает переплату. Его недостаток – непосильные для большинства должников ежемесячные взносы.

• Тростниковый сахар — польза и вред. Чем отличается настоящий тростниковый сахар от обычного
• Способы увеличения производительности ноутбука
• Орегано — что это такое за приправа. В какие блюда добавляют траву орегано или душицу обыкновенную

Как выгодно погасить ипотеку через рефинансирование

Банки начали снижать ставки по ипотечным кредитам, и, если у вас уже имеется ипотека, взятая под высокий процент, сейчас пришел благоприятный момент, чтобы ее выгодно рефинансировать.

Что такое рефинансирование ипотеки? Выгодно ли погасить ипотеку кредитом? Обо всем по порядку. Рефинансирование – это досрочное погашение займа средствами, взятыми также в кредит, но под меньший процент. Стоит задуматься о рефинансировании ипотеки, если разница между настоящей ставкой и ставкой по программе рефинансирования — 2 и более процента.

Не стоит рефинансировать ипотеку, если по ней действует аннуитет (в первую очередь выплачиваются проценты, а потом уже само тело кредита) и с момента оформления кредита прошло больше половины срока. В случае оформления нового кредита придется заново выплачивать проценты, что крайне невыгодно.

Для того чтобы отбросить все сомнения и понять, как выгодно погасить ипотеку, давайте проведем эксперимент. Возьмите свой текущий график платежей и суммируйте все оставшиеся платежи по кредиту. Снова обратимся к помощи ипотечного калькулятора. Введите туда прогнозируемые условия рефинансирования: срок (тот, что осталось платить по текущему кредиту), ставку и сумму (остаток задолженности на сегодняшний день).

Ипотечный калькулятор покажет сумму ежемесячного платежа. Умножьте эту сумму на количество месяцев, на которые вы собираетесь взять кредит на рефинансирование. И сравните полученные результаты. Если разница большая, то получится этим методом выгодно погасить ипотеку и можно задумываться по поводу рефинансирования кредита.

Познакомиться с условиями рефинансирования можно в отделении и на сайте банка. Там же следует заполнить анкету-заявление в случае вашего решения прибегнуть к услугам организации. Затем у сотрудника банка нужно выяснить, какой комплект документов необходимо предоставить. Банку передается кредитный договор, действующий график платежей, после чего производится оценка заемщика.

Получив одобрение банка, заемщик предоставляет бумаги на приобретенную в кредит квартиру, справку об остатке кредитной задолженности и отсутствии реструктуризаций по рефинансируемому кредиту, а также письмо с реквизитами счета, с которого осуществляется погашение ипотеки.

Комплект документов включает в себя:

• копию паспорта гражданина Российской Федерации.
• заверенную копию трудовой книжки/трудового договора/соглашения/контракта;
• справку о доходах за последний год по форме банка или по форме 2НДФЛ;
• документы, подтверждающие право собственности на недвижимость, передаваемую в залог банку;
• копию кредитного договора и дополнительные соглашения к кредитному договору (если таковые заключались);
• справку об остатке задолженности;
• справку об отсутствии текущей просроченной задолженности и о количестве дней просрочки (при наличии) по рефинансируемому кредиту;
• справку о реквизитах счета клиента, с которого производится погашение кредита.

Отсутствие просрочек, задолженностей, непогашенных пеней и штрафов – одно из важных условий, на которое банк прежде всего обратит внимание. Все долги надо ликвидировать до того, как писать в банк заявление на рефинансирование ипотеки

За рефинансирование банк комиссионных сборов не предусматривает, но дополнительные расходы все же возможны. Например, чтобы взять в банке необходимые справки, за них потребуется заплатить. Банки сами устанавливают цену за такие бумаги, в среднем каждая из них обойдется в 1000 руб. В отдельных кредитных учреждениях эти справки могут быть бесплатными.

Банк вправе потребовать согласие супруга на проведение сделки (если жилье приобреталось в браке), заверенное у нотариуса. Также вам понадобятся услуги оценочной компании.

Стоимость оформления согласия супруга у нотариуса может быть разной, в среднем вам придется заплатить 1 500–2 000 руб. Услуги по оценке недвижимости обойдутся вам около 4 000 руб.

Оформление самой сделки обычно занимает один день. После того как кредитный договор будет подписан, заемщику нужно будет снять обременение с закладной и зарегистрировать обременение по новому договору ипотеки в Регистрационной палате.

Также вам придется переоформить страховку. В противном случае вырастет ставка по ипотеке. Если вы имеете на руках действующие страховые полисы, которые оформлялись при получении первого кредита, то менять их не потребуется, нужно будет в страховой договор внести новое имя выгодоприобретателя.

Следует учесть, что пока будет оформляться новый кредитный договор, а это примерно месяц – до момента погашения действующего кредита, процентная ставка увеличивается на 1-2 %.

Можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке

Любой заемщик, оформивший ипотечный займ, стремится быстрее рассчитаться с кредитором и уменьшить сумму переплаты. Клиенты с нестабильными доходами и высокой кредитной нагрузкой, наоборот, подают заявку на увеличение срока кредита и, соответственно, снижение текущего платежа. Большинство же заемщиков интересуется, можно ли изменить срок ипотеки в Сбербанке в сторону уменьшения уже после заключения кредитного договора?

В Сбербанке, с недавнего времени, стало возможно сократить не только сумму ежемесячного платежа при досрочном погашении ипотеки, но и срок.

Действующее законодательство разрешает досрочное погашение задолженности в любой период после заключения кредитного договора с банком без каких-либо штрафов и дополнительных платежей. Вполне логично, что для Сбербанка досрочный расчет крайне невыгоден, так как он недополучит свои проценты. Однако по закону отказать клиенту в его стремлении погасить долг или его часть раньше обозначенного срока кредитор не имеет права.

Внести сумму, величина которой должна быть больше суммы ежемесячного платежа в утвержденном графике оплаты, можно по заранее составленному заявлению на имя руководства банка. Документ может быть подан только в режиме оффлайн (как правило, в отделении, в котором оформлялся займ), если вы планируете сокращать срок ипотеки и возможно онлайн, если вы желаете снизить ежемесячный платеж.

Особенности досрочной оплаты в Сбербанке:

• заявление принимается в срок не позднее 1 рабочего дня до наступления срока очередной оплаты;
• деньги списываются в день оплаты по графику;
• проценты начисляются за дни фактического пользования кредитом;
• заявление составляется и подписывается лично заемщиком (никакие устные договоренности не действуют).

По запросу заемщика банк обязан предоставить новый график платежей по кредитному договору с учетом внесенных в досрочном порядке платежей.

Рассмотрим, можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке для аннуитетных и дифференцированных платежей, а также в случае использования маткапитала.

При аннуитетном платеже

Аннуитетная схема предусматривает погашение долга равными частями в течение всего срока кредитования. Так как в первой половине срока основную часть платежа составляют проценты банку при меньшинстве тела кредита, то досрочное погашение будет выгодно и актуально только до середины этого срока.

Специалисты рекомендуют досрочно рассчитываться в данном случае в первый год после заключения договора. Далее это может стать убыточным делом. В любом случае, следует произвести необходимые расчеты и определить потенциальную выгоду.

Имеется возможность оставить заявку на досрочный расчет через Сбербанк.Онлайн. Для этого на спецвкладке «Досрочное погашение» в личном кабинете клиенту необходимо нажать кнопку «Частично погасить кредит» и указать счет списания, счет и дату зачисления обозначенной суммы. Оформленная заявка будет автоматически отправлена в банк, а деньги списаны в указанную дату.

При дифференцированном платеже

Такая схема, напротив, предусматривает постепенное снижение суммы ежемесячной оплаты. При досрочном погашении система будет автоматически пересчитывать оставшийся долг по ипотеке Сбербанка и, соответственно, начисленные проценты.

Дифференцированная оплата в этом вопросе будут выгоднее, чем аннуитетная. Однако в Сбербанке все ипотечные кредиты сегодня оформляются только с применением равных платежей.

При гашении материнским капиталом

Владельцы сертификата на материнский капитал имеют возможность погасить свой долг по ипотеке Сбербанка с помощью имеющейся суммы госпомощи. Все вопросы по распоряжению данной мерой государственной поддержки решаются путем согласования с Пенсионным фондом России.

Для того, чтобы воспользоваться маткапиталом, клиент изначально заказывает в Сбербанке официальную справку о состоянии текущей ссудной задолженности и наименовании реквизитов ипотечного договора, которая затем предъявляется в Пенсионный фонд.

Одновременно с этим заемщик обращается в ПФР с заявлением о перечислении располагаемой суммы капитала в счет погашения ипотеки в Сбербанке и предоставляет требуемый пакет документов (под расписку специалиста).

При положительном исходе дела необходимая сумма будет зачислена на ссудный счет клиента в Сбербанке безналичным способом. Остаток долга при этом будет пересчитан в пользу заемщика.

Дополнительно можно запросить в Сбербанке выписку по счету или справку, подтверждающую получение денег от ПФ РФ.

Какие условия досрочного погашения ипотеки установлены в Сбербанке

Условия закрытия ипотечного займа у самого популярного кредитора России отличаются от предлагаемых в остальных банках. При досрочном частичном погашении срок пользования кредитом не изменяется. В соответствии с перечисленной суммой пересчитывается лишь вносимый ежемесячно платеж.

Заявление на погашение долга быстрее оговоренного срока пишут за один день до оплаты. Это очевидное преимущество перед другими кредитными организациями. В них оформлять бумаги на раннее погашение начинают за несколько дней, а то и недель. Заявление пишется в отделении Сбербанка, оформлявшем ипотеку.

Работники банка, загруженные заботами клиентов, часто просят воспользоваться вторым вариантом. Человек может сомневается в надежности электроники, которая часто зависает, или бояться мнимой сложности платежного оборудования. Тогда платят через кассу, указывая оператору на возникшие затруднения.

Преждевременная оплата ипотечного долга выглядит таким образом:

• на кредитный счет вносится сумма не менее 15 000 рублей;
• деньги находятся здесь до момента поступления очередного платежа, дата которого указана в графике;
• после списания средств большая их часть пойдет на оплату основного долга, оставшаяся – на погашения процентов за пользование займом;
• по завершении операций администрация Сбербанка обновляет график платежей, который подписывается заемщиком.

Для облегчения расчетов на сайте Сбербанка установлен онлайн-калькулятор досрочного погашения жилищных займов. Разобраться с ним сможет и школьник. Нужно лишь верно прочитать название полей и ввести в них актуальную информацию. Все вычисления программа сделает самостоятельно.

Если все-таки появились вопросы по пользованию калькулятором или полученный результат вызывает сомнения, обращаются в интернет-поддержку Сбербанка. Квалифицированный персонал внимательно выслушает и найдет выход из затруднительного положения.

Правильное погашение последнего платежа

Заемщик вместе с кредитом получает график платежей, в котором расписан порядок погашения долга. Можно:

1. следовать ему неукоснительно — в указанный срок вносить оговоренную сумму;
2. опережать платежи и вносить в счет погашения большие суммы.

При преждевременном закрытии долга — уведомление банка считается процедурой обязательной. Доступно несколько способов извещения:

• звонок в службу технической поддержки;
• заявление, направленное в кредитный отдел.

Только после того, как банк произведет перерасчет, можно вносить деньги в кассу или дистанционно.

Окончательный платеж необходимо производить на основании официально предоставленной выписки о сумме долга. Только в этом случае можно быть уверенным, что долговых обязательств перед банком не останется.

Потратьте время на посещение офиса организации, убедитесь, что:

• деньги поступили;
• кредитный счет закрыт.

Задолженность по ипотечному договору погашается в соответствии с графиком платежей. Клиент имеет право, как неукоснительно следовать ему по сумме и срокам (выплачивать по графику), так и оплачивать досрочно бОльшими суммами (в этом случае долг пересчитывается в пользу заемщика).

Банк нужно уведомить, что вы планируете досрочно закрыть ипотеку. Это можно сделать непосредственно в отделении банка, написав соответствующее заявление (образец заявления нужно запросить в банке), позвонить по телефону в кол-центр или провести операцию досрочного гашения в личном кабинете банка онлайн. Данная операция нужна для того, чтобы банк сделал перерасчет графика платежей.

Сразу после такой оплаты рекомендуется оформить в банке справку об отсутствии долга. Она может быть, как платной, так и бесплатной. Такая справка является официальным документом и заверяется подписями уполномоченных лиц со стороны кредитора. При необходимости ее можно предъявить по месту требования.

Справка содержит следующие сведения:

• дату полного погашения задолженности по конкретному кредитному договору (указывается его номер и дата заключения);
• Ф.И.О. заемщика;
• дату выдачи справки;
• должность и Ф.И.О. лица, подписавшего документ;
• фразу об отсутствии претензий со стороны банка к клиенту.

В большинстве банков после того, как последний платеж по ипотеке был внесен, ссудный счет закрывается автоматически. Однако если такая услуга недоступна, то клиент должен самостоятельно написать заявление с требованием закрыть счет по причине исполнения обязательств со своей стороны. Для этого нужно иметь при себе паспорт, ипотечный договор с графиком платежей и квитанции об уплате (на всякий случай).

Если заемщик планирует погасить весь долг по ипотеке в досрочном порядке, то вместе с банком согласовывается дата такого погашения и уточняется сумма. Делать такие операции без согласований с кредитором крайне не рекомендуется, так как размер итогового платежа может быть подсчитан неверно (как в большую, так и в меньшую сторону).

Для собственного успокоения можно дополнительно сделать запрос в Бюро кредитных историй о качестве исполнения своих обязательств. Полученная информация содержит все сведения об ипотеке, характере выплат и допущении или отсутствии просрочек. В силу человеческого фактора, а также особенностей программы данные могут поступать с некоторой задержкой, что требует уточнения.

Сделали выводы

Одна ипотека нас не напугала, в перспективе хотим однажды взять вторую. В перерыве между кредитами думаем вот что:

• Репутация ипотеки гораздо хуже, чем она сама. На негативный имидж работают в том числе шуточки про диету из «Доширака» и подобные. Мы сами так шутили. Но это практически не соответствует истине.
• Чтобы шутки про доширачную диету не стали реальностью, нужно всё просчитать заранее и позаботиться о финансовой безопасности. Никаких «авось» и «да ладно» здесь быть не может.
• Стоит сосредоточиться на том, чтобы больше зарабатывать, а не экономить.
• На длинных дистанциях необходимо сохранять обычный образ жизни, в том числе ездить в отпуск, развлекаться. Потому что деньги можно заработать, а время — уже нет.