Поручительство по кредиту

Что значит взыскание в солидарном порядке

Довольно часто в гражданском праве мелькает выражение «солидарная ответственность», которое не всем понятно. Это определение указывает на совместную ответственность (обязанность, обязательства), которая возникает в случае пассивной множественности должников. Многие спрашивают, что такое солидарный порядок взыскания и как его реализуют в жизни?

Итак, солидарная ответственность является отдельным видом гражданской ответственности правонарушителей (должников). Она имеет место при коллективном нанесении вреда или невозможности разделить предмет исполнения обязательств и подразумевает общую обязанность нескольких лиц отвечать за нарушение данных обязательств.

Совместные обязанности возникают, если они утверждены законом или прописаны в договоре. Судебное определение «солидарно взыскать задолженность с ответчиков» выносится в различных ситуациях, если предмет договора признан неделимым. Например, водитель транспортного средства, пострадавшего от ДТП, имеет право возместить ущерб за счет виновника аварии или по полису ОСАГО, обратившись к своему страховщику.

При наступлении солидарного обязательства взыскатель (в данном случае это кредитор, которому не возвратили долг) может предъявить претензии группе лиц или кому-то одному из них.

Совместной можно считать не только ответственность заемщика, но и гарантию поручителя. Кредитное учреждение может претендовать на погашение задолженности либо тем, кто занял эти деньги, либо поручителем клиента. То есть банк предъявляет солидарное требование к обоим лицам.

При обращении в суд выражение «солидарно взыскать с ответчиков» указывает на совместное взыскание долга с этих граждан. Для истца не имеет значения, кто их них должен вернуть положенную сумму. Главное, что принято необходимое решение – о солидарной ответственности за полученные в банке средства.

Солидарный порядок взыскания задолженности регулируется Гражданским процессуальным кодексом РФ.

Солидарный порядок взыскания — это полное истребование долга со всех заемщиков или одного из них. Проще говоря, у кого найдутся деньги, тот и заплатит по счетам. А после этого должник, который погасил всю сумму общей просрочки, может потребовать от остальных участников кредитной сделки вернуть ему часть денег, уплаченную вместо них.

Договор поручительства

Поручительство по договору лизинга оформляется в письменной форме с указанием номера, места и даты заключения. Чтобы требования лизингодателя были законными, в договоре должна быть прописана солидарная ответственность лизингополучателя и поручителя.

Особое внимание стоит обратить на права и обязанности каждой стороны, в частности:

1. Поручитель обязан интересоваться у должника, как тот исполняет обязанности по договору. Можно запрашивать эту информацию ежеквартально через лизингодателя.
2. Если должник не исполняет свои обязательства, а лизингодатель выставил требование об оплате, у поручителя есть 5 календарных дней, чтобы перечислить на счет лизингодателя необходимую сумму. В противном случае будут начислены штрафы и не исключены судебные разбирательства.

Нужно заострить внимание и на пункте «Предмет договора». В нем указывают, что вы обязуетесь отвечать за исполнение должником всех обязательств перед лизингодателем

Здесь же указывается, каким образом должны осуществляться платежи.

Есть и нюанс, связанный со сроком действия поручительства. Обязанности поручителя должны исполняться и после окончания срока действия лизингового соглашения.

Прекращение поручительства

Для окончания действия договора должны быть такие основания:

• полное погашение задолженности получателем кредита;
• передача обязательств по займу другому лицу;
• отказ банковского учреждения от обеспечения кредита;
• наступление даты завершения действия соглашения о поручительстве.

Также законом предусматривается возможность неисполнения обязанностей по поручительству в таких случаях:

• при невыполнении банком обязательств по предоставлению кредита;
• несоответствии фактического периода использования займа и обозначенного в договоре срока кредитования;
• неправильном начислении процентов.

Важно понимать, что поручительство – это не просто оказанная кому-то услуга, а серьезный шаг, который уравнивает в обязанностях заемщика и лицо, выступившее гарантом его порядочности перед кредитной организацией. Поэтому перед тем, как стать поручителем по кредиту, нужно быть абсолютно уверенным в честности и платежеспособности того, за кого нужно поручиться

Что реально грозит поручителю, если заемщик не платит по кредиту

Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком очень велика. Банк обратится к гаранту с требованием погасить задолженность и выполнить кредитные обязательства. Если вопрос будет решен мирным путем, и деньги поступят на счет кредитора, договор закрывается.

Когда же человек, подписавший поручительство, не будет погашать заем, банк подает исковое заявление в суд. Чаще всего судебное разбирательство заканчивается победой истца. Такой случай предусматривает взыскание имущества и его продажу. Средства, полученные в результате торгов, перечисляются на счет кредитора.

Поручитель должен знать свои права и обязанности. Невыплата денег банку без весомой причины невозможна, особенно если договор поручительства предусматривает солидарную ответственность. Гаранта ожидает судебная тяжба (каково это, лучше не знать), которая испортит кредитную репутацию и занесет его в черный список банка. Такая ситуация будет неприемлемой для обеих сторон, поэтому лучше решить вопрос мирно.

Поручительство — это серьезный и ответственный шаг. Поэтому нужно взвесить все «за» и «против», подписывая такие документы. Поскольку на кону не только финансовые активы, но и репутация в банковских компаниях.

Может ли сам поручитель быть признан банкротом

Действующее законодательство не запрещает поручителям признавать себя банкротами, так как долги, приобретённые посредством такого договора, создают точно такие же последствия.

Процедура признания поручителя банкротом будет производиться в следующем порядке:

1. Составляется заявление о признании лица банкротом. Указывается сумма долга, перечисляется имеющееся имущество, причины, по которым долги не могут быть выплачены, имеющиеся доходы. Также выбирается финансовый управляющий, участие в процедуре которого является обязательным требованием.
2. Подготавливаются документы, которые подтвердят позицию заявителя. К перечню бумаг относят справки из банков, документы, подтверждающие право собственности и так далее. Дополнительно могут быть использованы и иные бумаги, например, медицинская справка, подтверждающая наличие серьёзного заболевания, из-за которого должник не смог исполнить свои обязанности перед финансовой организацией.
3. Оплачивается госпошлина в размере 300 рублей. Также необходимо положить на депозит 25 тысяч рублей – в качестве минимального вознаграждения Арбитражного управляющего.
4. Документы подаются в Арбитражный суд, после чего назначается судебное заседание. В рамках банкротства возможна реструктуризация, заключение мирового соглашения, а также реализация имущества должника.
5. После реализации имущества и выполнения всех необходимых процедур, долги, если они остались, списываются.

Скачать заявление гражданина о признании его банкротом (образец)

Поручитель может быть привлечён к делу о банкротстве. Он может самостоятельно ходатайствовать об участии в процессе, также это может сделать любой из кредиторов.

Получается, что поручитель также может выступать в качестве потенциального банкрота, как и заёмщик. Это очевидно, так как обязательство, которое на такое лицо перекладывается, может быть существенным.

При этом важно, чтобы общий размер задолженности составлял от полумиллиона, а срок просрочек был от трёх месяцев – это общие требования, без которых банкротство невозможно вовсе

В каких случаях необходимо поручительство по кредиту?

Зачастую для получения кредита поручитель не всегда необходим, но при этом есть конкретные ситуации, когда без данного лица обойтись просто невозможно.

Обычно, в качестве поручителя выступает физическое лицо, которое берет на себя ответственность перед банком за то, что заемщик будет своевременно и без нареканий выполнять свои обязательства перед банком. Как правило, поручительство по кредиту может понадобиться в следующих ситуациях:

• сумма кредита превышает 1 млн. рублей, т. е. при ипотеке или займе, в котором отсутствует залог;
• если заемщик не может официально подтвердить уровень своего дохода или не располагает достаточным уровнем заработка для выплаты по кредиту;
• банк имеет опасения и сомнения касательно благонадежности заемщика (плохая кредитная история или частая смена места работы).

В остальных случаях поручитель чаще всего не требуется, но опять-таки сказать наверняка невозможно. Ведь каждый банк выставляет свои требования в индивидуальном порядке на свое усмотрение.

Если же вы планируете встать на путь такого явления как ипотечное кредитование, то без поручителя точно не обойтись и лучше уже сейчас искать человека, который будет готов вам помочь.

Можно ли законно отказаться от поручительства?

Подобный кредит для поручителей чаще всего не несет никаких обременительных санкций и т.д. Но тем не менее могут возникнуть ситуации, когда вам понадобится снять с себя данные обязательства. Так как же сделать это законным путем и с минимальными рисками/потерями.

Стоит отметить, что без наличия веских оснований, прописанных на законодательном уровне снять с себя бремя поручительства у вас точно не получится. А для того, чтобы четко понять в каких случаях данный процесс возможен необходимо обратиться к ст. 367 ГК РФ. В ней изложены следующие условия:

• прекращение срока действия поручительства;
• прекращение долгового обязательства по которому поручитель несет ответственность (выплата кредита в полном размере);
• перевод кредитного долга другое лицо (в данном случае поручитель может не выражать своего согласия о поручительстве за другое лицо, следовательно, его обязательства заканчиваются);
• отказ банка принять предложенное заемщиком или поручителем надлежащее исполнение кредитного долга.

Как видите, в законе даны исчерпывающие условия, по которым поручительство может быть прекращено. При этом, вы можете досрочно снять с себя данный вид обязательств при условии, что и банк, и заемщик одобрят ваше решение. В противном случае высока вероятность того, что данное бремя не будет с вас снято до полной выплаты кредитного долга.

Если же банк кредитор все-таки примет положительное решение в вашу сторону, то с вами будет расторгнут договор и возможно будет заключен новый, но уже с другим поручителем. А это уже забота заемщика. Стоит отметить, что так или иначе вам необходимо будет убедить банк в том, что поручительство – это то, что на данном этапе вам не столь необходимо.

Банкротство должника и поручителя. Как это работает

Если основной заемщик обращается в суд за признанием банкротства, поручителю остается:

• платить чужой долг и включаться в реестр кредиторов;
• тоже обращаться за признанием несостоятельности.

В большинстве случаев у поручителей таких денег не находится и остается банкротство. Но если поручитель даже оплатит и потом включится в реестр, он несет определенные риски:

• пропуск сроков для включения в реестр. Всего суд дает 2 месяца кредиторам на включение. Если в этот период не подать заявку, то есть риск, что поручителя не включат как кредитора, и он не сможет возместить понесенные расходы;
• отсутствие у должника имущества и денежных средств. Банкротом его признают, но требования кредиторов будут закрыты без удовлетворения.

Соответственно, если нет желания и возможности оплачивать чужие долги, можно инициировать процедуру банкротства поручителя по кредиту. На самом деле судебный процесс будет проходить на тех же основаниях, что и признание несостоятельности в отношении любого другого человека, в соответствии с положениями № 127-ФЗ.

С чего начать банкротство поручителя физического лица, если должник признал себя банкротом?

Порядок действий

будет следующим:

1. С проверки признаков банкротства. Существуют определенные критерии, которые позволяют определить, сможет ли человек пройти признание несостоятельности и избавиться от долгов. Основания для признания поручителя банкротом:
   • размер долга по всем кредитам (личные, по договорам поручительства), иным долговым обязательствам составляет не меньше 350 000 рублей;
2. поручитель не имеет финансовых возможностей расплачиваться по долгам.
3. Подача заявления в Арбитражный суд. Необходимо проконсультироваться с юристами и составить заявление о признании несостоятельности. Параллельно потребуется собрать ряд документов, которые имеют отношение к делу: кредитные договоры, выписки из банков, трудовая книга, справка о доходах, иные документы. В заявлении обязательно указывается сумма долга, причины банкротства, сроки возникновения долговых обязательств, СРО арбитражных управляющих.
4. Оплата расходов. На начальном этапе необходимо оплатить 25 000 рублей вознаграждения для финансового управляющего и 300 рублей госпошлины. Оплата вносится при подаче документов в суд.
5. Назначение даты первого заседания. Суд рассматривает документы, и назначает дату первого рассмотрения дела.
6. Первое заседание. Начинает рассматриваться дело о банкротстве поручителя. Суд определяет, какая из процедур будет вводиться: реструктуризация долгов или реализация имущества. Согласно судебной практике, которая уже сформировалась на 2021 год, в 85% случаев вводится вторая процедура, так как первая является финансовой реабилитацией, и при ней не признается банкротство в полноценном смысле этого слова.
7. Далее назначенный судом финансовый управляющий осуществляет ряд действий. В частности, публикуются извещения в ЕФРСБ, проводится заседание кредиторов, формируется реестр, проводится оспаривание сделок поручителя при необходимости. Все основные функции в ходе реализации имущества осуществляются управляющим. По завершению процедуры он составляет отчет для суда, и на финальном заседании происходит списание всех долговых требований.

Риски поручителя по договору лизинга

Рисков у поручителя может быть несколько. Рассмотрим подробнее:

1. Если получатель не платит по договору, делать это придется вам. Пени, проценты — все упадет на ваши плечи.
2. Кредитная история портится как у получателя, так и у вас (если не будете платить вовремя).

Кроме того, существует вероятность того, что вам будет отказано в кредитовании в связи с имеющимся поручительством. Есть и риск потери имущества: если вы не выполняете свои обязанности по договору (вместо должника), то на ваше имущество по решению суда может быть обращено взыскание. Поэтому стоит несколько раз подумать, прежде чем сразу давать согласие выступать в качестве поручителя.

Положительные и негативные стороны поручительства

Договор поручительства является серьезным документом, поэтому недооценивать ответственность гаранта не стоит. Из-за этого требования к поручителю по кредиту жесткие: высокая зарплата, наличие ценного имущества, возрастные рамки. Ведь в случае форс-мажорных обстоятельств именно он выплачивает кредит и погашает все долговые обязательства перед банком.

,

Роль гаранта зачастую достается близким друзьям или родственникам. Вопрос, можно ли стать поручителем малознакомому человеку, возникает редко. Ведь маловероятно, что чужие люди будут участвовать в погашении долга, не имея с этого никакой выгоды

Во время подписания договора с заемщиком важно осознавать все риски и внимательно просматривать каждый пункт соглашения

Чем невыгодно

При подписании бумаг о поручительстве на первый план выходят финансовые риски. На гаранта возлагаются обязательства по погашению не только основного долга по займу, но и всех дополнительных оплат: процентов, штрафов, комиссий, пени. Если он не захочет или не сможет выплатить всю сумму, суд может наложить взыскание, под которое попадает движимое и недвижимое имущество.

В случае возникновения споров с кредитором у поручителя может быть испорчена кредитная история. Из-за этого получить выгодный кредит в банке будет очень сложно. Останется лишь надежда на кредитование в микрофинансовой организации под высокий процент.

Несмотря на высокий лимит доверия, бывает, что заемщик попросту обманывает гаранта, перевешивая остаток суммы долга по кредиту. Тогда возникает вопрос, как можно отказаться от поручительства по кредиту и разорвать соглашение. Уйти от претензий банков-кредиторов можно, если есть какие-то лазейки (например, изменены условия договора без согласия гаранта). В таком случае поручитель, обязанный выполнять условия соглашения, может аннулировать договор поручительства.

Положительные стороны

Выгода может быть как моральной, так и материальной. Финансовый бонус возможен лишь в случае наличия этого пункта в договоре. Права поручителя по кредиту на денежное вознаграждение должны быть обязательно указаны и заверены подписями трех сторон. В ином случае гарант должен лишь выплачивать долг, не имея возможности распоряжаться кредитными средствами или хотя бы какой-то их частью.

Когда речь идет о моральной стороне, гарант оказывает помощь близкому (или не очень) человеку, подставляя свое плечо в нужный момент. Для многих людей такой стимул является более значимым, чем денежное вознаграждение, особенно если говорить о помощи родственникам или хорошим друзьям. И здесь на первый план выходит не только обязанность, но и желание помочь в конкретной ситуации.

При этом очень важно, о какой сумме идет речь. Ведь обязательство поручительства накладывается до сроков окончания договора или досрочного погашения средств

Поэтому гарант должен понимать, что долг может быть погашен за счет его имущества, и осознавать возможные риски.

Чем рискует поручитель?

Заёмщик и поручитель имеют идентичные обязательства перед банком.

В частности, поручаясь за кого-либо, нужно приготовиться к следующим рискам:

1. Испорченная кредитная история – информация о просроченных платежах передаётся в БКИ в отношении заёмщика и поручителя;
2. Материальная ответственность – если заёмщик отказывается или не может дальше выплачивать кредит, эта обязанность переходит на поручителя на условиях действующего договора;
3. Невозможность оформления займов для себя – при определении максимальной суммы кредита, банк учитывает общую финансовую нагрузку на бюджет потенциального заёмщика, поэтому поручителю вряд ли одобрят ипотеку или крупный потребительский кредит.

Ответственность поручителя (статья 363 ГК РФ)

Солидарная ответственность. По общему правилу, закрепленному в статье 363 ГК РФ, поручитель несет солидарную с должником ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного обязательства. При этом кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю, только к должнику или только к поручителю.

Если поручитель и основной должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства. В этом случае кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника (в частности, направил претензию должнику, предъявил иск и т.п.).

Субсидиарная ответственность поручителя может быть предусмотрена либо договором, либо законом.

Следует учитывать, что в отличие от требований к солидарному поручителю, предъявлению требований субсидиарному поручителю должно предшествовать предъявление требования должнику. «Требование к поручителю, который несет субсидиарную ответственность по обязательствам должника в силу договора поручительства, может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование» (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2017)»; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017). «Иск к субсидиарному поручителю может быть удовлетворен в случае отказа должника добровольно исполнить требование кредитора или неполучения в разумный срок ответа на предъявленное к должнику предложение об этом и невозможности удовлетворения требования зачетом встречного требования, принадлежащего основному должнику, или путем бесспорного взыскания средств с основного должника (статья 399 ГК РФ)» (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

По общему правилу поручитель несет ответственность перед кредитором в том же объеме, что и должник. Однако данное правило может быть изменено соглашением сторон, которые вправе установить иной объем ответственности поручителя.

Для предъявления требования к субсидиарному поручителю не требуется обращение к солидарным поручителям, залогодателям и т.п.

В обязательстве могут участвовать несколько поручителей

1) Раздельное поручительство

По общему правилу, поручительство, данное несколькими лицами, является раздельным.

Если основное обязательство исполнено одним из лиц, раздельно давших поручительство, то к нему в порядке суброгации переходят права кредитора, в том числе основанные на других поручительствах (пункт 1 статьи 365, пункт 2 статьи 367, статья 384 ГК РФ) (п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

2) Совместное поручительство

В отличие от предыдущих разъяснения, содержащихся в Постановлении ВАС РФ от 12.07.2012 N 42, новые разъяснения Пленума ВС РФ, данные в п. 15 Постановления № 45 содержат позицию о том, что о совместном поручительстве свидетельствует не только прямое указание в договоре поручительства на его совместный характер, но и аффилированность лиц, предоставивших поручительство, презюмирует совместный характер такого поручительства. Таким образом, поручительство из самостоятельных договоров, не содержащих указания на совместный характер действий поручителей, может быть признано совместным. В частности указано следующее:

«Согласно пункту 3 статьи 363 ГК РФ поручительство является совместным, если установлена воля поручителей распределить в отношениях между собой последствия неисполнения основного обязательства должником (далее — сопоручители). Пока не доказано иное, о совместном поручительстве свидетельствуют, в частности, указание в договоре (договорах) поручительства на его совместный характер, содержащиеся в договорах поручительства условия о распределении ответственности по обязательству должника между поручителями, а также заключение договоров поручительства с аффилированными лицами».

Если иное не вытекает из отношений сопоручителей, сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право регрессного требования к остальным сопоручителям в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого (подпункт 1 пункта 2 статьи 325, пункт 3 статьи 363 ГК РФ).

Можно ли не отвечать по обязательствам заемщика?

Часто у юристов интересуются, как поручителю избежать ответственности за кредит? Есть некоторые нюансы, которые помогут добиться освобождения от погашения задолженности или уменьшить сумму долга.

• Признание соглашения о поручительстве недействительным. Сделать это можно только в том случае, если в договоре имеются ошибки или нарушены права поручителя. Для этого необходимо найти юриста, который досконально проверит соглашение.
• Сокрытие имущества и устройство на неофициальную работу. Это незаконный метод освобождения от уплаты долга. Если будет выявлено и доказано, что поручитель намеренно совершил эти действия, его ждет серьезная ответственность.
• Признание поручителя недееспособным. Если данный статус – фиктивный, то гражданина ждут неприятные последствия. Банк может обратиться в суд для назначения экспертизы, что легко докажет отсутствие недееспособности.

Таким образом, законным путем добиться освобождения от ответственности поручителю очень сложно, а обход закона влечет негативные последствия.

ВС объяснил, когда поручитель не заплатит по долгам

Суд на защите поручителей

Судебная практика на уровне ВС давно демонстрирует чёткую тенденцию по ограничению ответственности поручителей, отмечает Светлана Тарнопольская, партнер Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг группа Банкротство группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право группа Экологическое право 8 место По количеству юристов 14 место По выручке 20 место По выручке на юриста (Больше 30 Юристов) Профайл компании × , и итог рассмотрения спора это подтверждает. По её словам, первый шаг на пути защиты интересов поручителей был сделан при оценке условий договоров поручительства о сроке, на который оно выдано. Такой срок должен быть указан в договоре.

«На практике кредитные организации продолжают включать в договоры поручительства условия о том, что «поручительство действует до полного исполнения должником обязанностей по кредитному договору», что однозначно толкуется судебной практикой как неустановленный срок поручительства и приводит к ограничению его действия годичным сроком», – замечает Тарнопольская.

Ключевыми при защите интересов поручителей при неустановленном сроке поручительства будут правовые позиции ВС. По ним, во-первых, годичный срок на предъявление иска к поручителю, если кредит требуют выплатить досрочно, начинает течь с момента досрочного истребования кредита, а не с момента его возврата из кредитного договора. Вторая важная позиция – при погашении кредита по частям такой годичный срок исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Определение вводит дополнительное ограничение ответственности поручителя при банкротстве основного должника. Требование к поручителю надо предъявить до прекращения основного обязательства прощением долгов. При этом необходимо учитывать, что определение о завершении процедуры банкротства вступает в силу немедленно.

Светлана Тарнопольская, «Юков и партнеры»

* – имена участников процесса изменены редакцией.

все просрочки физлица

все исполнительные производства

Процедура банкротства поручителя

Заявление о банкротстве поручителя с указанием актуальных на сегодняшний момент кредитных обязательств. Предоставляется список имущества, указываются номера счетов в банке. Кроме того, должна быть прописана причина, по которой основной должник не выплатил долги.

Собирается пакет документов, подтверждающих личность и право на имущество. Указывается уровень дохода банкрота, иждивенцы (если есть), семейное положение.

Оформляется государственный взнос (пошлина) за процедуру и работу финансового представителя.

Затем идет процесс рассмотрения документов и назначение первого судебного заседания.

В первом судебном заседании назначается финуправляющий, выбирается формат прекращения должностных обязательств: реализация имущества / реструктуризация.

В зависимости от результатов процедуры, заёмщик признается банкротом или погашает задолженности в процессе реструктуризации.

Банкротство под ключ

Банкротство по ипотеке

Услуги финансового управляющего

Упрощенная процедура банкротства

Списание долгов по кредитам

Списание долгов по ЖКХ