Фз №117 о накопительно-ипотечной системе: основные условия, ограничения для участия в нис

Как рассчитать и сэкономить?

Представьте себе Егора – молодого человека, который закончил военный университет и продолжил службу в вооружённых силах. Егору 22 года. У него есть право стать участником системы НИС.

Спустя три года на счету НИС у нашего героя накопится 865 230 рублей. Денег хватит на первоначальный взнос для жилья в регионе или на однокомнатную квартиру в маленьком городе. Спустя шесть лет Егору – 28, значит, на полную выплату ипотеки у него есть 17 лет — до 45.

Рассмотрим три сценария: покупка в регионе за деньги государства, в Москве за дополнительную сумму и рефинансирование действующей ипотеки.

Например, город Владимир. По данным «Яндекс.Недвижимость», здесь можно купить маленькую «однушку» на 17,6 кв м за 700 000 рублей. Это дешевле суммы накоплений НИС за 3 года, но придётся делать ремонт. Двухкомнатную квартиру с «голыми стенами» на 57,1 кв м продают за 1 650 000 рублей. Остановимся на оптимальном варианте: «двушка» с хорошим ремонтом на 44,2 кв метра за 2 090 000 рублей.

Рассчитаем военную ипотеку в Промсвязьбанке: по ставке 8,2% платёж в месяц – 11 846 рублей на 15 лет. Это ниже ежемесячной компенсации от государства 24 034 рубля. Можем выплатить кредит быстрее – за 5 лет. Платёж будет 24 951 рубль, можно добавить собственные средства. Переплата будет минимальной – 271 961 рубль.

Посчитаем размер кредита в Москве. У большинства банков максимальная сумма слишком маленькая. Обратимся для примера в банк «Финсервис», он предлагает программу по стандартам жилищного института «Дом.РФ» и не ограничивает кредитный лимит. Двухкомнатная квартира 48 кв м в новостройке в районе метро «Коммунарка» стоит 7 000 000 рублей. Для подходящего минимального вноса придётся копить 5 лет – 1 442 050 рублей. Ежемесячный платёж по ставке 7,5% годовых на максимальный срок 25 лет – 41 073 рубля. Причём, половиной стоимости кредита будут проценты – 6 773 141 рубль. На эти деньги можно купить две квартиры в регионе.

Напомним, максимальная сумма, которую погасит государство, – 3 100 000 рублей. Полная сумма кредита – 12 291 091 рубль. Получается, из своего кармана придётся платить 9 191 091 рубль. Полная стоимость кредита в 1,75 раз больше цены на квартиру. Но нам не подходит срок – нужно максимум 17 лет.

Что можно сделать? Уменьшить срок до 15 лет. Всё равно часть придётся платить самому. Теперь ежемесячный платеж – 51 523 рубля в месяц, но значительно снижается полная стоимость – до 9 264 256 рублей. Проценты теперь занимают не половину, а 35% – 3 706 306 рублей. Это по-прежнему дорого, но военнослужащий сам выбирает, где покупать жильё.

Когда мы «порезали» срок, уменьшилась переплата, но вырос платёж. Переплату также снижает рефинансирование. Например, военнослужащий взял ипотеку на 5 000 000 рублей по ставке 12% годовых на 15 лет. Платёж в месяц – 48 006,72 рублей. Общая сумма долга – 9 641 211,11 рублей с переплатой 4 641 211,11 рублей.

Если банк снижает ставку до 9%, ежемесячный платёж уменьшается до 40 570,66 рублей, а полные затраты на кредит – до 8 302 720,05 рублей. Переплата – 3 302 720,05, меньше на 1 338 491,06 рублей.

Как узнать сколько денег накопилось на счету?

Однако статистика накоплений по годам и месяцам имеется и на самом портале Росвоенипотеки. Так что расчет имеющихся накоплений по военной ипотеке можно выполнить самостоятельно, зная дату вступления в программу. Узнать, когда военнослужащий был добавлен в реестр, можно, изучив регистрационный номер участника НИС. Это 3-6 знак. К примеру, 1406 – это 2014 год, июнь месяц.

Статистика по годам

Благодаря статистике, публикуемой Росвоенипотекой, можно приблизительно рассчитать сумму накоплений на счете НИС. Взносы по годам представлены в данной таблице:

Статистика по месяцам

Более точно узнать свои накопления можно, если изучить статистику начислений в НИС по месяцам. На данный момент самыми свежими данными, представленными Росвоенипотекой, являются таковые по состоянию на 1 января 2020 года:

Возможности

П¾Ã»Ã½Ã¾ÃÂõýýÃÂù ÃÂÃÂýúÃÂøþýðû þÃÂøÃÂøðûÃÂýþóþ ûøÃÂýþóþ úðñøýõÃÂð òþõýýþÃÂûÃÂöðÃÂõóþ øüõõÃÂÃÂàò ôþÃÂÃÂÃÂÿõ ÃÂþûÃÂúþ àÃÂÃÂðÃÂÃÂýøúþò ÃÂÃÂá.

ÃÂðñþàÃÂÃÂýúÃÂøù ûøÃÂýþóþ úðñøýõÃÂð ÃÂÃÂðÃÂÃÂýøúð ÃÂÃÂá òúûÃÂÃÂðõà4 òúûðôúø:

• ÃÂÃÂþÃÂøûàÿþûÃÂ÷þòðÃÂõûàâ õóþ ýÃÂöýþ ÷ðÿþûýøÃÂàò ÿõÃÂòÃÂàþÃÂõÃÂõôÃÂ. ÃÂð þÃÂýþòðýøø ÿÃÂõôþÃÂÃÂðòûõýýÃÂàÃÂòõôõýøù ÿþûÃÂ÷þòðÃÂõûàÃÂüþöõàþÃÂÃÂÃÂûðÃÂà÷ðÿÃÂþàþ ÃÂþÃÂÃÂþÃÂýøø õóþ ýðúþÿøÃÂõûÃÂýþóþ ÃÂÃÂõÃÂð. ÃÂôõÃÂàöõ üþöýþ ÿþüõýÃÂÃÂàÿðÃÂþûàò ÃÂûÃÂÃÂðõ ýõþñÃÂþôøüþÃÂÃÂø.
• ÃÂðÃÂø òþÿÃÂþÃÂàâ ÷ôõÃÂàÿþûÃÂ÷þòðÃÂõûàüþöõà÷ðôðòðÃÂàûÃÂñÃÂõ òþÿÃÂþÃÂàÿþ ôðýýþù ÃÂõüõ ûøñþ ÿÃÂþÃÂüðÃÂÃÂøòðÃÂàøýÃÂþÃÂüðÃÂøàò ÃÂð÷ôõûõ ëâøÿþòÃÂõ òþÿÃÂþÃÂàø þÃÂòõÃÂÃÂû.
• ÃÂðÿÃÂþÃÂàò äÃÂÃÂã â þÃÂÃÂÃÂôð ÃÂÃÂðÃÂÃÂýøú üþöõàþÃÂÿÃÂðòøÃÂà÷ðÿÃÂþàýð þÃÂþÃÂüûõýøõ ôÃÂñûøúðÃÂð áòøôõÃÂõûÃÂÃÂÃÂòð (ò ÃÂûÃÂÃÂðõ ÿþÃÂÃÂø øûø ÃÂÃÂõÃÂø) ø ÃÂòõôõýøù þ ýðúþÿûõýýÃÂàÃÂÃÂõôÃÂÃÂòðàýð ÃÂÃÂõÃÂõ.
• ÃÂþÿþûýøÃÂõûÃÂýÃÂõ ÃÂÃÂûÃÂóø â ÃÂð÷ôõû, ÿþÃÂòÃÂÃÂõýýÃÂù ÃÂÿõÃÂÿÃÂþóÃÂðüüðü ÿþ ÿÃÂøþñÃÂõÃÂõýøàýõôòøöøüþÃÂÃÂø þàÿðÃÂÃÂýõÃÂþò àþÃÂòþõýøÿþÃÂõúø, úþÃÂþÃÂÃÂù òòõôõý ôûàÃÂÃÂðÃÂÃÂýøúþò ÃÂÃÂá.
• ÃÂñÃÂÃÂòûõýøàÃÂÃÂðÃÂÃÂýøúþò ÃÂÃÂá þ ÿÃÂþôðöõ úòðÃÂÃÂøàâ ÃÂÃÂþàÃÂð÷ôõû ÿþÃÂòøûÃÂàÃÂþòÃÂõü ýõôðòýþ ø ÿþ÷òþûÃÂõàÃÂð÷üõÃÂðÃÂàþñÃÂÃÂòûõýøàþ ÃÂõðûø÷ÃÂõüþù ýõôòøöøüþÃÂÃÂø, úþÃÂþÃÂÃÂõ ÃÂòøôÃÂàòÃÂõ òþõýýþÃÂûÃÂöðÃÂøõ, øÃÂÿþûÃÂ÷ÃÂÃÂÃÂøõ ôðýýÃÂù ÃÂõÃÂÃÂÃÂÃÂ.

Военная ипотека – условия предоставления

Законодательство предусматривает погашение всей суммы или значительной части долговых обязательств военнослужащего по приобретенному имуществу за счет государственных средств. Предоставление военной ипотеки полагается участникам накопительно-ипотечной системы. Условия выдачи кредитных средств могут отличатся в банках размером процентной ставки, первоначального взноса, но общими являются:

• выдаются кредиты с 21 года;
• максимальная сумма заемных средств составляет 2200000 рублей;
• срок предоставления займа – от трех до двадцати лет или до исполнения заемщику 45 лет.

Кто имеет право на военную ипотеку

Воспользоваться программой могут военнослужащие после написания рапорта и подачи его командиру части. Зачисление в реестр участников происходит через десять дней после поступления рапорта в ФГКУ Росвоенипотеку. Кому положена военная ипотека? Программа вступила в действие с первого января 2015 года, поэтому все исчисления начинаются с этой даты. Основанием для включения в реестр является военная служба по контракту. Быть зачисленными в реестр могут:

• выпускники ВУЗов, которые окончили учебу после принятия программы, но контракт заключили до поступления на обучение;
• офицеры, которые заключили контракт после принятия закона;
• мичманы и прапорщики, которые прослужили по контракту не меньше трех лет после вступления в действие программы;
• солдаты, матросы, сержанты и старшины, которые после начала программы заключили второй контракт.

Военная ипотека, если есть жилье в собственности

Раньше при наличии жилой недвижимости получить квартиру военнослужащему по распределению, согласно очереди, было невозможно. Суть военной ипотеки заключается в том, что покупка жилой недвижимости по ипотечному кредитованию полагается всем участникам программы, независимо от того, приобрели они уже жилье за собственные деньги или получили его в наследство.

Стоит ли брать

Существует достаточно большое количество различных положительных моментов, непосредственно связанных с приобретением частного дома с землей в военную ипотеку.

К основным достоинствам подобного решения можно отнести следующее:

• обширные возможности осуществления выбора – ранее необходимо было приобретать жилье в доме, построенном Министерством обороны, сегодня же возможно выбрать частный дом в любом регионе;
• ранее военнослужащим приходилось годами ожидать получения недвижимости – сегодня же воспользоваться всеми благами НИС возможно через 3 года службы в армии;
• льготные условия кредитования – возможно использоваться только лишь средства НИС при покупке дома, а также доплатить собственные средства – тем самым приобрести жилье стоимостью более, чем 2.3 млн. рублей;
• в случае покупки частного дома таким образом можно быть уверенным в законности, надежности осуществляемой сделки.

Сегодня процесс приобретения недвижимости по частной ипотеке имеет большое количество самых разных нюансов. Именно поэтому с целью избежать всевозможных трудностей стоит ознакомиться со всеми ними заблаговременно.

В то же время накопительная ипотечная система имеет много достоинств, стоит лишь ознакомиться с законодательством перед её использованием.

Отзывы о военной ипотеке вы можете посмотреть в статье: военная ипотека. Условия ипотеки на вторичное жилье узнайте тут.

Какие нужны документы для ипотеки молодой семье, рассказывается в этой статье.

Особенности ипотечной программы

Каждый военнослужащий, заключивший контракт после 1 января 2005 года, автоматически становится участником накопительной ипотечной системы (НИС). Те, кто начал военную службу раньше указанного срока, могут на добровольной основе зарегистрироваться в программе. Для этого понадобится:

• Заполнить заявление и специальную анкету.
• Собрать необходимый перечень документов.
• Дождаться положительного решения о включении в НИС и получить индивидуальный регистрационный 20-значный номер участника.

После включения в реестр ежегодно на личный счет военнослужащего в системе переводится определенная сумма средств, размер которой в 2020 году составляет 268 465,6 рубля. Первые три года использовать накопления нельзя. Спустя этот срок размещенная на счете в НИС сумма может быть использована для покупки недвижимости, а именно формирования первоначального взноса по ипотечной ссуде. При этом погашение ссуды будет осуществляться за счет дальнейших поступлений из НИС. Необязательно начать использовать накопленные средства именно через 3 года. Можно сделать это и позже, продолжая накапливать средства.

Купить на средства военной ипотеки можно:

• Квартиру на первичном рынке, в том числе и по договору участия в долевом строительстве.
• Квартиру на вторичном рынке.
• Дом с земельным участком.

Важно отметить, что приобретаемое при помощи военной ипотеки жилье будет находиться в залоге не только у банка, который предоставит кредит, но и у государства. Условия предоставления ссуд по программе военной ипотеки у разных кредитных организаций отличаются, хотя и незначительно

Размер кредита определяется исходя из ряда условий. При его расчете значение имеет возраст заемщика, размер накоплений в НИС, срок службы. У каждого банка максимальный размер кредитования разный, но в среднем он не превышает 3 миллионов рублей. Срок кредитования от 3 до 25 лет, но важно, чтобы погашение кредита произошло до момента достижения заемщиком возраста 45 лет

Условия предоставления ссуд по программе военной ипотеки у разных кредитных организаций отличаются, хотя и незначительно. Размер кредита определяется исходя из ряда условий. При его расчете значение имеет возраст заемщика, размер накоплений в НИС, срок службы. У каждого банка максимальный размер кредитования разный, но в среднем он не превышает 3 миллионов рублей

Срок кредитования от 3 до 25 лет, но важно, чтобы погашение кредита произошло до момента достижения заемщиком возраста 45 лет

Для приобретения недвижимости по более высокой цене, чем выделяемая сумма ипотечного кредита, разрешается добавлять в качестве средств первоначального взноса собственные накопления. Также возможно оформление дополнительного кредита на льготных условия для направления этих средств на приобретение недвижимости. Однако расплачиваться по второй ссуде военнослужащий уже будет собственными силами без поддержки государства.

С 2016 года в законе произошли небольшие изменения и у семейных пар, где каждый из супругов является участником НИС, появилась возможность объединять свои накопления для покупки недвижимости, которая в дальнейшем будет оформлена в их совместную собственность. Также сейчас стало возможным совмещение военной ипотеки и сертификата материнского капитала, что открывает перед семьями еще более обширные возможности.

Если заемщик будет исключен из НИС до момента погашения задолженнности по ссуде, то выплачивать оставшиеся взносы банку ему придется самостоятельно без помощи государства. При этом если общий срок военной службы составил менее 10 лет, то придется вернуть полностью все средства целевого жилищного займа. Если увольнение происходит по льготным основаниям, то военнослужащий имеет право на выплату ему накоплений, то есть средств, которые могли быть им накоплены в НИС, если бы срок службы составил 20 лет. При гибели заемщика-военнослужащего члены его семьи могут рассчитывать на выплату им накоплений.

Накопительно-ипотечная система Минобороны России

Август 2004 г. внес существенные коррективы в процесс наделения жильем российских военнослужащих. Именно тогда был принят ФЗ № 117 «О накопительно — ипотечной системе». Любой, вступивший в НИС, получает возможность обзавестись собственными квадратными метрами за счет денежных накоплений, которые формируются из государственного бюджета.

Программа особенно привлекательна тем, что поучаствовать в ней могут не только действующие офицеры. Доступна она младшему командному и рядовому составу, проходящему военную службу по контракту. Единственным условием является то, что военный контракт должен быть продлен хотя бы единожды.

Автоматически участниками ипотеки становятся выпускники военных учебных заведений, получившие офицерское звание и заключившие свой первый военный контракт после 1 января 2005 г. Все остальные для включения их в реестр накопительной системы составляют рапорт на имя командира своей части.

Полезно: Если у военнослужащего контрактника есть собственная квартира, то он все равно имеет право присоединиться к НИС.

Участие в программе возможно для ушедших в отставку. Правда, в отношении этой категории действуют некоторые ограничения:

• Офицер к моменту увольнения должен находиться в системе не меньше 3-х лет.
• Общий стаж его военной службы должен быть 20 и более лет.
• Допускается стаж службы 10 лет, если контрактник ушел в отставку по состоянию здоровья или в связи с тяжелыми семейными обстоятельствами.
• Ипотечную выплату такой гражданин получает единожды. Ее составляют накопления с личного счета за все время, пока военный был зарегистрирован в ипотечной системе.
• Полученные денежные суммы могут быть использованы только с целью приобретения своего собственного жилья.

За распределением накоплений с 2006 г. отвечает СФГУ «Росвоенипотека». Сотрудники этого учреждения отслеживают размеры накопленных средств на счетах участников и ведают выдачей целевых займов. Процесс участия в НИС достаточно прост:

1. Сперва желающие автоматически или после личного заявления зачисляются в реестр, получив собственный идентификационный номер.
2. Государство каждый год переводит на личные счета определенный денежный взнос.
3. Через три года разрешается воспользоваться накопленной суммой, потратив ее в качестве первоначального взноса на покупку жилья. Тогда дальнейшие поступления от государства идут в счет погашения кредита.
4. Возможно оставить накопленную сумму нетронутой, а в будущем купить на эти деньги квартиру без всякой ипотеки. По истечении двадцати лет потратить накопления разрешается на любые нужды, не обязательно на покупку жилища.

Важно: Неоспоримый плюс такой жилищной программы – юридическая защищенность военных. К тому же проценты по кредиту значительно ниже, чем при покупке жилья гражданскими лицами.

После оформления кредита квартира сразу становится собственностью участника ипотеки

Приобрести ее можно в любом регионе России

После оформления кредита квартира сразу становится собственностью участника ипотеки. Приобрести ее можно в любом регионе России.

Но у такой привлекательной программы есть свои минусы:

• Выбор жилья для приобретения ограничен новостройками и вторичным рынком. Заиметь, к примеру, участок земли, чтобы впоследствии построить на нем дом, не получится.
• Небольшая сумма накоплений на счетах участников. Как правило, таких денег не хватает на покупку жилья в центральной России.
• Невозможность сменить место работы. Уйти досрочно в отставку без существенной уважительной причины не получится, иначе долги по кредиту придется выплачивать из своего кармана.
• Все юридические расходы, связанные с приобретением жилья берет на себя сам военнослужащий.

К особым нюансам НИС стоит отнести, тот факт, что в случае развода супругов квартира, приобретенная с ее помощью, разделу не подлежит. Она остается в собственности того, кто состоял в ипотечном реестре. А в случае смерти военного у его семьи есть два варианта развития событий:

• Если к моменту кончины участник ипотеки прослужил десять лет, то последующее погашение кредита берет на себя государство в лице Министерства обороны.
• Если срок службы был меньше, то остатки по долгу может взять на себя вдова, выступив созаемщиком, или их погасит страховая компания.

Как доказала жизнь, брать кредит в рамках военной ипотеки лучше, если военнослужащий уверен в своей будущей долгосрочной службе.

О подготовке документов для оформления ипотеки военнослужащих читайте здесь.

АЛЬТЕРНАТИВА

Военный может приобрести жилье путем единовременной выплаты с помощью средств, накопленных на именном счету, при следующих условиях:

• выслуга в 20 или более лет;
• увольнение при выслуге более 10 лет на льготных основаниях.

У претендующего на ЕДВ (единовременную денежную выплату) не должно быть собственного жилья, иначе право на субсидию теряется. Чтобы получить эту дотацию, нужно написать рапорт в ФГКУ «Росвоенипотека» и завести счет в любом банке, который работает с программой НИС. На официальном сайте военной ипотеки можно найти образец документа. В течение 90 дней деньги будут перечислены на банковский счет военнослужащего.

КАКОЙ ВЫБРАТЬ БАНК

В некоторых банках создают особые условия для участников НИС по программе военной ипотеки. Например, обращение может быть рассмотрено всего по двум документам — свидетельству участника НИС и паспорту. Есть кредиторы, которые предлагают повышенный лимит при покупке жилья, выбранного самим банком. В некоторых банках заемщикам, оформляющим военную ипотеку, предоставляется возможность увеличить срок кредита. Хотя в целом условия предоставления жилищного займа для военнослужащих у различных кредиторов очень похожи. Процентные ставки более выгодные в сравнении с ипотекой для гражданских лиц. Срок рассмотрения заявления, как правило, длится от одного до десяти рабочих дней.

Не все банки России работают с программой НИС. На официальном сайте военной ипотеки есть список подходящих кредиторов. Вот основные финансовые организации, предоставляющие займы для служащих вооруженных сил.

Особенности рефинансирования военной ипотеки

З°ÃºÃ¾Ã½ ýõ ÷ðÿÃÂõÃÂðõàòÃÂÿþûýÃÂÃÂàÃÂõÃÂøýðýÃÂøÃÂþòðýøõ òþõýýþù øÿþÃÂõúø. ÃÂÃÂðöôðýøý øüõõàÿÃÂðòþ ÿõÃÂõòõÃÂÃÂø úÃÂõôøàò ôÃÂÃÂóþù ñðýú, ø÷üõýøò ÃÂÃÂûþòøàÃÂþÃÂÃÂÃÂôýøÃÂõÃÂÃÂòð. ÃÂÃÂø ÃÂÃÂþü ýð ÃÂÃÂõÃÂõ óÃÂðöôðýøýð ÿÃÂþôþûöøàýðúðÿûøòðÃÂÃÂÃÂàÃÂÃÂüüð, úþÃÂþÃÂÃÂàüþöýþ øÃÂÿþûÃÂ÷þòðÃÂààÃÂþñûÃÂôõýøõü ÿþûþöõýøù äàâÂÂ117 þà20 ðòóÃÂÃÂÃÂð 2004 óþôð.

ÃÂôýðúþ ÃÂÿøÃÂþú ñðýúþò, ò úþÃÂþÃÂÃÂàôþÿÃÂÃÂÃÂøüþ òÃÂÿþûýõýøõ ÃÂõÃÂøýðýÃÂøÃÂþòðýøÃÂ, ÃÂÃÂÃÂþóþ þóÃÂðýøÃÂõý. ÃÂý ÿÃÂõôÃÂÃÂðòûõý ýð ÃÂðùÃÂõ àþÃÂòþõýøÿþÃÂõúø. àÿõÃÂõÃÂõýàòþÃÂûø:

• àþÃÂÃÂõûÃÂÃÂþ÷ñðýú;
• ÃÂð÷ÿÃÂþüñðýú;
• ÃÂðýú ÃÂÃÂúÃÂÃÂÃÂøõ;
• ÃÂÃÂþüÃÂòÃÂ÷ÃÂñðýú;
• ÃÂðýú àþÃÂÃÂøÃÂ;
• ÃÂðýú ÃÂþü àä;
• ÃÂðýú ÃÂõýøÃÂ;
• áõòõÃÂóð÷ñðýú.

Можно ли гражданский кредит погасить военной ипотекой

Как говорилось выше, чаще всего обычный заем на квартиру берут армейцы, которые по каким-либо причинам еще не получили право пользоваться накоплениями в НИС (накопительно-ипотечной системе), но хотят уже сейчас купить жилье. Рано или поздно эти военнослужащие такое право получают, и тогда возникает вопрос о том, можно ли погасить оставшуюся часть гражданской ипотеки военным целевым займом (ВИ)?

Данный вопрос урегулирован ПП РФ №370 от 15.05.2008 года, которым утверждены правила предоставления целевых займов участникам НИС. В соответствии с п.3. ПП РФ №370, армейцы имеют право использовать накопления в НИС для погашения существующих ипотечных кредитов.

Для этого необходимо:

• написать заявление в Росвоенипотеку с указанием цели получения ВИ;
• дать согласие на использование накоплений в НИС.

На основании указанных данных Росвоенипотека оформляет заявителю свидетельство о праве на ВИ. Срок выдачи документа — один месяц с момента подачи заявления.

Военнослужащий должен использовать такое свидетельство в течение следующих 6-ти месяцев с момента получения. Если оно осталось неиспользованным, то по истечении полугода армеец имеет право обратиться за выдачей нового свидетельства.

Свидетельство о праве на участие в ВИ подается в банк, предоставивший гражданскую ипотеку, и на условиях, определенных Росвоенипотекой, осуществляется переоформление действующего договора на новый с учетом правил, отведенных для ВИ.