Какой кредит лучше: аннуитетный или дифференцированный?

Сбербанк ипотека

В 2020 году отвечая на вопрос, есть ли в Сбербанке такие договора кредитования по ипотеке, отмечаем, что при наличии везде аннуитетного платежа для кредитования взносов, схема на дифференцированных условиях погашения доступна только в двух банковских учреждениях: Газпромбанке и Россельхозбанке. В них можно сделать будет оплату дифференцированными платежами по ипотеке. Залогом сделки станет стабильное финансовое положение и подтвержденные доходы клиента в достаточном размере.

1. Экономию денежных средств. Все расчеты свидетельствуют о том, что при погашении в четком соответствии с прописанным в договоре графиком, при одинаковой величине процентной ставки и дополнительных комиссионных и страховых вознаграждениях переплата и полная стоимость кредита будут меньше за весь срок кредитования, чем при аннуитете. С увеличением срока кредитования разница становится еще ощутимее.
2. Учет работоспособного возраста и текущей трудовой занятости. Такая схема удобна клиентам среднего возраста и старше, которые осознают, что завершение периода кредитования может совпасть с их выходом на пенсию либо просто с ухудшением финансового состояния. В этом случае им удобнее сразу взять на себя повышенные обязательства по кредиту, чтобы затем выплачивать оставшиеся суммы спокойно даже при снижении доходов семьи.
3. Экономию на процентах при досрочном погашении, поскольку тело кредита к моменту внесения досрочного платежа будут уменьшено на большую сумму, чем в случае начисления аннуитетом, а проценты по ипотеке в большинстве финансовых учреждения начисляются на остаток задолженности по кредитным средствам. Два клиента взяли кредиты на одинаковый срок, но с разными способами погашения, и спустя 5-6 лет приняли решение погасить заем досрочно. Заемщик, взявший дифференцированную ипотеку, должен будет вернуть банку половину долга, а тот, кто предпочел аннуитет, отдаст ¾.
4. Интуитивно более понятную схему расчета платежа. Его структура проста, ясна и доступна для понимания даже клиенту без профильного экономического образования.
5. Экономию на страховых платежах. Стандартный договор страхования заключается ежегодно на оставшуюся сумму задолженности, а при дифференцированных взносах она уменьшается быстрее, чем при аннуитете.
6. Возможность реструктуризации кредита на более выгодных условиях. При этом аннуитетная схема сводит к минимуму всю выгодность перекредитования.

Особенности аннуитетного и дифференцированного платежа

Существует два способа погашения задолженности банку по взятому кредиту — аннуитетный платеж и дифференцированный платеж. Давайте попробуем разобраться в их особенностях.

Аннуитетный платеж. Такой платеж представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Если попытаться вникнуть в формулировку, то можно заметить, что именно срок кредитования является ключевым условием аннуитетных платежей. В зависимости от этого срока определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из таких платежей. Поэтому, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. И наоборот, при коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

Что касается дифференцированного платежа, то он складывается из фиксированной суммы основного долга и процентов, начисленных на день внесения платежа по кредиту. В течение всего периода погашения кредита идет уменьшение суммы ежемесячного платежа от месяца к месяцу. В этом и состоит основное его отличие от аннуитетного платежа.

При аннуитетном платеже заемщик переплачивает банку по процентам, поскольку в составе каждого платежа сумма погашаемой кредитной задолженности составляет незначительную часть по сравнению с размером выплачиваемых процентов, в отличие от дифференцированного платежа, в котором сумма погашаемого основного долга больше.

Выше мы отметили основные особенности двух видов платежей.

Ниже мы поговорим об особенностях, связанных с досрочным погашением кредита.

Напомним, что досрочное погашение является законодательно установленным правом заемщика и оно никак не зависит от согласия или несогласия банка. Но оказывается, что досрочное погашение не очень радостно для банков. Особенно это касается аннуитетного способа погашения задолженности по кредиту.

И дело здесь в том, что при досрочном погашении кредита банки теряют часть денег, связанных с выплатой процентов. Причем при аннуитетных платежах потери банков больше, чем при дифференцированных.

Ранее банки отказывали заемщикам в пересчете суммы, возвращаемой по процентам. Но уже несколько лет после вмешательства Верховного Суда РФ, вставшего на сторону заемщиков, банки не могут отказать заемщикам в возврате переплаты по мотиву компенсации своих убытков, связанных с досрочным погашением кредита.

Что такое аннуитетный платеж

Большинство графиков погашения кредитных займов на сегодняшний день формируются по данной схеме. Аннуитетная схема предполагает погашение займа равными суммами на протяжении всего срока вплоть до полного расчета с кредитором.

Клиент, оформивший кредит, в установленную дату каждого месяца вносит определенную сумму ежемесячного платежа. Эта сумма состоит из двух частей:

1. Основного долга (тела кредита).
2. Начисленных процентов.

Согласно основному принципу формирования аннуитетного графика, сначала выплачиваются проценты, а затем основной долг. Простыми словами, при составлении графика, кредитор сразу считает сумму общего долга с начисленными процентами, затем разбивает ее на равные части. Большую часть из начисленных процентов он забирает на начальных этапах погашения.

Пример. При оформлении займа суммой в 20 000 рублей на 6 месяцев под 25%, график погашения будет выглядеть следующим образом.

Дата платежа	Размер платежа, руб.	Основной долг, руб.	Начисленные проценты, руб.
18 июня	3580,56	3163,90	416,67
18 июля	3580,56	3229,81	350,75
18 августа	3580,56	3297,10	283,46
18 сентября	3580,56	3365,79	214,77
18 октября	3580,56	3435,91	144,65
18 ноября	3580,56	3507,49	73,07
Итого:	21483	20000	1483

Переплата по кредиту составила 1483 рубля

При изучении суммы начисленных процентов, обратите внимание, что 416 рублей из них банк забирает уже при первом платеже, а это 28% от общей суммы процентов. Ко второму месяцу кредитор получает  51,7% подлежащих уплате процентов, а ведь не прошло и половины срока кредитования

Рассмотренный пример наглядно показывает, что досрочное погашение в таких случаях не имеет смысла, если вы платите банку уже более половины срока кредитования, так как закрыть осталось только основной долг, прибыль банку вы уже выплатили.

Положительные и отрицательные стороны аннуитетной системы платежей

Рассмотренный выше пример вовсе не означает, что аннуитетная схема плохая. В ней найдутся и положительные моменты для заемщика.

Плюсы:

1. Сумму ежемесячных платежей легко рассчитать самостоятельно, даже не имея под рукой онлайн-кредитного калькулятора. Это удобно, когда заемщику перед оформлением займа необходимо примерно представлять, какую ежемесячную нагрузку предполагают те или иные условия кредитования. Нужно просто к сумме займа прибавить ежегодную надбавку исходя из процентной ставки, суммировать все и разделить на количество месяцев.
2. Шанс одобрения заявки при аннуитетном типе погашения выше, так как нагрузка распределяется равномерно.
3. Когда применяется аннуитетный платеж, заемщик четко знает, какую сумму ему нужно вносить каждый месяц и может пополнять кредитный счет безошибочно.
4. Неизменная сумма удобна для планирования бюджета при стабильных доходах.
5. График понятный, заемщику легко и удобно платить, не совершая дополнительных действий.

Минусы:

1. Невыгодно досрочно закрывать кредитный договор, особенно если вы выплачиваете займ больше половины срока кредитования.
2. Итоговая сумма переплаты больше, чем при дифференцированных платежах.

Часто заемщики не задумываются о начисленных процентах и сумме переплаты, так как при получении необходимых денег, ориентируются на размер ежемесячного платежа, который смогут осилить. Поэтому в данных обстоятельствах плюсы и минусы весьма субъективны.

Дифференцированные платежи

Эта схема погашения подходит состоятельным гражданам. Данный метод возврата задолженности подразумевает приоритетное погашение тела долга. Особенности ипотечного кредита с дифференцированными взносами заключаются в том, что в первую очередь заёмщику придётся вносить крупные суммы. После этого взнос начинает постепенно уменьшаться.

Именно эта схема часто используется людьми, которые планируют досрочное погашение долга. Она предполагает меньший объём переплаты, чем аннуитетный вариант возврата ссуды. Дифференцированный платеж позволяет сэкономить значительные суммы на выплате страховых премий (вознаграждение зависит от объёма задолженности).

Есть ли выгода в ипотеке с дифференцированными платежами?

Подыскать банк, выдающий ипотеку с дифференцированными платежами проблематично. Связано это с двумя факторами.

1. Первый – это желание банка получить выгоду от кредита, при аннуитетной схеме процент прибыли значительно выше. Даже если заемщик решит досрочно закрыть кредит на любом этапе. С дифференцированной схемой размер переплаты меньше за счет регулярного пересчета долга и процентов.
2. Второй фактор – низкий доход большинства клиентов. Не каждый человек в состоянии выдержать финансовое бремя ипотеки при больших первых взносах. От заемщика при кредите на жилье часто требуют первоначальный взнос и потом платить много и сразу тяжело. Чтобы не рисковать, банки предпочитают выдавать ипотеки с аннуитетной схемой погашения долга.

Но выгода для заемщика очевидна – дифференцированные платежи позволяют сэкономить в общей сложности. Если есть возможность сразу внести большую сумму или планируется получение дохода (увеличение зарплаты, вступление в права наследства и т.д.), то лучше выбрать этот вариант. Также досрочно вернуть долг банку выгоднее при дифференцированных платежах, так как проценты выплачиваются не сразу, а постепенно в зависимости от размера задолженности.

Есть ли недостатки у дифференцированных платежей

С одной стороны, очевидно, что переплата по аннуитету значительно больше, чем по дифференцированной схеме. Но у последней есть и свои недостатки:

1. От заемщика потребуется подтверждение довольно высокого заработка, поскольку первоначальный размер платежей большой.
2. Поскольку риск невозврата немного увеличивается, банк может подстраховаться и предоставить в кредит меньшую сумму, чем предоставил бы для погашения по обычной аннуитетной схеме.
3. К тому же банк может предложить не столь выгодные условия, повысив ставку, страховые взносы и т.п.

Определенный риск есть и у самого заемщика. При дифференцированной схеме он должен обеспечить предоставление больших ежемесячных сумм для погашения ипотеки. В случае с аннуитетом можно просто перечислять равные взносы. А для экономии переплаты за проценты гасить долг досрочно, внося немного большую сумму, чем требуется.

Обратите внимание!В большинстве случаев банки предоставляют ипотеку и другие кредиты именно с аннуитетной схемой погашения. Благодаря этому они снижают свои риски и риски самого заемщика

Ключевые отличия

Порядок расчета ежемесячных взносов, аннуитетный или дифференцированный – ключевой параметр кредитования. От него зависит удобство и выгода погашения, а также минимально уплачиваемая в месяц сумма. Чтобы понять разницу, достаточно рассмотреть оба варианта подробнее.

Аннуитет предполагает равные платежи, величина которых не меняется в течение всего срока кредитования. Ключевые параметры данной схемы следующие:

• в графике погашения приводятся одинаковые суммы взносов на каждый месяц;
• соотношение в платежах основного долга и начисленных за пользование кредита процентов разное;
• проценты начисляются на остаток текущей задолженности, поэтому в начале погашения заемщик оплачивает преимущественно годовые, и только к концу – «тело» кредита.

Для наглядности представим, что был оформлен заем на год в сумму 100 тыс. руб. под годовые в 20%. Без страхования и скрытых комиссий. Если выбрать аннуитетную схему расчета, то ежемесячный взнос составит 9200 руб. Но в первый месяц из уплаченных 9 тыс. только 7500 пойдет на погашение «тела» ссуды, а 1600 пойдет на проценты. В последние дни соотношение изменится: 9100 в счет задолженности и около 100 – за пользование кредитом.

При дифференцированной схеме платежи постепенно уменьшаются. Параметры для расчета следующие:

• сумма задолженности делится равными частями на количество месяцев;
• соотношение части «тела» займа и начисленных процентов одинаковое;
• основной долг выплачивается быстрее, следовательно, сумма процентов к концу кредитования значительно уменьшается.

Если взять 100 тыс. на год под 20% с дифференцированными платежами, то график платежей сильно изменится. В первый месяц заемщику насчитают 10 тыс., из которых 8300 пойдет в счет задолженности, а 1700 – на проценты. На «финише» взнос уменьшится до 8400: 8300 и 100 руб. соответственно.

Советы заемщикам

Как показывает практика, примерно 99 учреждений из 100 работают исключительно с аннуитетными видами платежей. Но если все-таки заемщику повезло, и он нашел кредитора, который предлагает клиентам выбрать метод погашения займа самостоятельно, не стоит спешить отдавать свое предпочтение дифференциальным платежам.

Чтобы оформить ссуду на максимально выгодных условиях, мало знать, что такое дифференцированный и аннуитетный вид платежей по кредиту и в чем их различия. Если решение об оформлении займа уже принято, то не лишним будет прислушаться к следующим советам:

1. Никогда нельзя спешить. Необходимо все взвесить, обдумать и только потом принимать решение. Для начала стоит изучить аналогичные предложения конкурирующих банков. Сравнить % ставки, наличие дополнительных комиссий и сборов, узнать стоимость обслуживания займа, страховки и т.д.
2. Определившись с банком-кредитором, который дает возможность выбрать аннуитетный платеж или дифференцированный, необходимо произвести предварительный расчет и составить примерный график платежей по обеим системам расчетов. Можно упростить себе задачу, прибегнув к помощи онлайн-калькулятора. Это поможет сравнить два варианта и выбрать наиболее оптимальный. Можно экспериментировать, изменяя срок кредитования и сумму займа.
3. Составив примерный график платежей, который максимально удобен и выгоден, необходимо объективно оценить свои финансовые возможности и перспективы на ближайшие несколько лет. Ведь может случиться так, что заемщик только оформит кредит, как его тут же уволят с работы. В результате у него не будет чем погасить займ.
4. Если уровень доходов не слишком высок, банк может уменьшить размер ссуды или вовсе отказать по причине превышения допустимого лимита кредитной нагрузки (согласно российскому законодательству кредитная нагрузка на семейный бюджет заемщика не должна превышать 50% от его среднемесячных доходов). В данном случае целесообразнее будет выбрать метод погашения кредита аннуитетными платежами. Данная схема расчетов подразумевает гораздо меньшие суммы выплат, чем на первых порах при дифференцированном способе. Соответственно и кредитная нагрузка будет ниже, и банк будет не столь категоричен.
5. Аннуитет позволяет получить ссуду на большую сумму. Этот момент тоже не стоит упускать из виду, поскольку он может стать решающим при рассмотрении заявки на получение ссуды. Это обусловлено тем, что уровень платежеспособности при оформлении кредита на одну и ту же сумму при аннуитетной схеме может быть существенно ниже минимально допустимой границы при дифференцированной системе.

Внимание! Не стоит забывать, что аннуитетный платеж и дифференцированный имеют свои плюсы и минусы. И что из них преобладает конкретно в вашем случае, станет понятно только после проведения примерных расчетов и составления предварительного графика погашения долга.. Невозможно дать однозначный ответ на вопрос, что выгоднее для заемщиков – дифференцированный или аннуитетный платеж по кредиту

Все сугубо индивидуально. Чтобы найти оптимальный вариант, нужен холодный математический расчет. И вовсе не обязательно учить наизусть все вычислительные формулы, ведь в интернете в свободном доступе есть масса кредитных калькуляторов, которые помогут рассчитать и составить наиболее выгодный для заемщика график и выбрать способ погашения долга

Невозможно дать однозначный ответ на вопрос, что выгоднее для заемщиков – дифференцированный или аннуитетный платеж по кредиту. Все сугубо индивидуально. Чтобы найти оптимальный вариант, нужен холодный математический расчет. И вовсе не обязательно учить наизусть все вычислительные формулы, ведь в интернете в свободном доступе есть масса кредитных калькуляторов, которые помогут рассчитать и составить наиболее выгодный для заемщика график и выбрать способ погашения долга.

Но и здесь все гораздо проще – банковские учреждения в своем большинстве избавили потенциальных заемщиков от такой дилеммы, как выбор способа погашения ссуды. Они сами определяют расчетный метод и указывают это в кредитном договоре. А это значит, что у заемщика просто не остается выбора, как согласиться с предложением кредитора и платить по удобной ему схеме, а не по той, которая могла бы быть выгодна именно клиенту.

Дифференцированный платёж – что это такое

При дифференцированном способе внесения платежей:

• размер ежемесячного взноса максимален при осуществлении первых выплат,
• взнос постепенно сокращается на протяжении всего срока действия договора,
• размер взноса достигает своего минимального значения на стадии завершения выплат.

В структуре каждого взноса присутствует одна составляющая с постоянным размером, предназначенная для оплаты тела кредита, а другая – для погашения процентов. За счёт постепенного уменьшения второй составляющей неуклонно уменьшается размер ежемесячной выплаты.

Если клиент оформляет дифференцированный кредит на 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячной выплаты изменится с 95000 до 84305 рублей, при этом:

• первый взнос 95000 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 11667 руб. – на ликвидацию его процентной части,
• последний взнос 84305 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 972 руб. – на ликвидацию его процентной части.

Формула расчёта

Для случая дифференцированного способа внесения платежей ответ на главные вопросы заёмщика даёт следующая формула:

П = ОД+Пр

Ежемесячный дифференцированный платеж (П) состоит из двух частей, при этом первое слагаемое (ОД) определяет сумму основного долга, которая вносится каждый месяц, и эта величина является неизменной:

ОД = C/n

Она определяется как результат деления суммы займа (С) на общее количество месяцев действия договора (n).

Второе слагаемое определяет размер процентной части долга, подлежащий компенсации в конкретный месяц выполнения договорных обязательств. Эта величина является переменной:

Пр = Сост х Ст/12

Отсюда видно: чем больше остаток невыплаченной суммы займа (Сост) и чем больше его годовая ставка (Ст), прописанная в условиях договора, тем больше процентная часть задолженности, подлежащая ликвидации в конкретном месяце.

Остаток задолженности (Сост) определяют по формуле:

Сост = C – (ОД х N)

Чем больше месяцев прошло с начала действия договора (N), тем меньше размер остатка и, соответственно, тем меньше процентная часть долга, подлежащая компенсации в конкретный месяц.

Пример расчета

Если клиент берёт дифференцированный кредит на сумму 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячного платежа, а также сумма итоговой переплаты по результату своевременного погашения займа будут зависеть от срока действия договора.

Срок займа	Размер взноса, руб.	Итоговая переплата по кредиту
в первый месяц	в последний месяц	в рублях	в процентах
12 месяцев	95 000	84 305	78 833	7,8833
36 месяцев	39 444	28 102	215 833	21,5833

На данном примере видно, что итоговая переплата для дифференцированного способа несколько ниже, чем в ранее рассмотренном примере для аннуитетного способа. При равных условиях их предоставления.

Особенности при досрочном погашении

С точки зрения досрочного погашения, дифференцированный заём, при его сравнении с аннуитетным, выглядит гораздо удобнее, проще и выгодней для клиента.

1. Тело кредита выплачивается быстрее, чем в случае аннуитетного займа. Поэтому при перерасчёте, проводимом по итогам каждого досрочного погашения, реально уменьшается процентная часть в структуре следующих взносов.
2. Досрочное погашение возможно без уведомления банка. Для его осуществления есть только одно необходимое условие – наличие определённой суммы денег на счёте заёмщика на момент внесения очередного взноса. Эта сумма должна превышать требуемую согласно графику платежей. При этом вся сумма превышения идёт на оплату основного долга.

Плюсы и минусы

Дифференцированный способ внесения платежей имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам кредитов, предусматривающих дифференцированные платежи, относят:

• более низкую итоговую переплату в сравнении с аннуитетными кредитами при одинаковых условиях предоставления, то есть при одних и тех же годовых ставках и сроках,
• ориентированность на выплату основного тела кредита равными платежами, что позволяет при досрочном погашении уменьшить процентную часть в структуре следующих взносов,
• доступность и простота процесса досрочного погашения.

К недостаткам можно отнести:

• трудности в процессе предоставления займа, т.к. банки выдвигают повышенные требования к платёжеспособности клиентов, ориентируясь на первый взнос, который является самым большим,
• более высокие процентные ставки в сравнении с аннуитетными кредитами,
• высокий размер первых взносов в сравнении с аннуитетными кредитами при одинаковых условиях договора, то есть при одних и тех же годовых ставках и сроках.

Дифференцированный кредит03.

Главная особенность такого варианта выплат в том, что к концу кредитного периода сумма взносов значительно уменьшается, то есть, финансовая нагрузка снижается. Рассчитывать размер выплат приходится заново ежемесячно. Рассчитать кредит и аннуитетный, и дифференцированный поможет калькулятор на нашем сайте.

Вернёмся к вопросу дифференцированных платежей. Почему их размер со временем уменьшается? Всё просто: сумму дифференцируют так, чтобы изначально заёмщик выплатил «тело» кредита – основной займ, при этом погашение «тела» осуществляется равными частями. Что касается начисления процентов, то их максимальное количество сосредотачивается как раз на первых взносах, так как насчитываются они на полную сумму кредитования. Далее “тело” займа уменьшается, а вместе с ним уменьшается и процентная надбавка. Для сравнения, в случае, когда взят аннуитетный кредит, размер взносов остаётся фиксированным на всём выплатном периоде.

Подвох в том, что при дифференцированном кредите Вы большую часть ежемесячного платежа отправляете на погашение основной суммы займа, а при аннуитетном на погашение процентов. Возникает вопрос, почему тогда всем не брать дифференцированный кредит?

Примеры дифференцированного кредита04.

Делаем небольшое сравнение на основе реальных примеров и кратких выводов в конце статьи. За основу взяты два вида кредита: потребительский и ипотечное кредитование.

Потребительский кредит:

Сумма кредита 550 000 рублей

• Процентная ставка по кредиту 15,5%
• Период кредитования 36 месяцев или 3 года

Без комиссий и дополнительных платежей

Ипотечное кредитование:

Сумма кредита 2 500 000 рублей

• Процентная ставка по кредиту 15,5%
• Период кредитования 120 месяцев или 10 лет

Без комиссий и дополнительных платежей

Потребительский кредит. Сумма переплаты составит 131 427 рублей. Первый ежемесячный платёж составит 22 381 рублей, второй 22 184 рублей, десятый 20 605 рублей, двадцатый 18 632 рубля. Если бы это был аннуитетный платёж, мы бы равномерно платили каждый месяц 19 200 рублей, но при этом переплата была бы 141 231 рубль. То есть, разница всего ~10 000 рублей? Да, но перейдем ко второму примеру.

Ипотека. Безусловно, ставка по ипотеке 15,5 очень высокая, но не максимальная. Нам знакомы случаи ипотечного кредитования до 18,5% в 2020 году. Это значение не должно Вас пугать, оно взято лишь для примера. Сумма переплаты составит 1 953 645 рублей, первый платёж 53 125 рублей, тридцатый платёж 45 325 рублей, а шестидесятый (спустя 5 лет) 37 248 рублей. Если бы это был аннуитетный платёж, то переплата составила 2 432 316 рублей, что примерно на 500 000 рублей больше, чем при дифференцированном кредите. При этом Вы бы спокойно платили 41 102 рубля каждый месяц.

Выводы. Дифференцированный кредит выгоден лишь при ипотеке и хорошем финансовом благополучии семьи. Данный вид кредита поможет сэкономить при длительном кредитовании, но значительно ослабит Ваш бюджет в первые 40% погашения кредита.

Какая часть аннуитетного платежа является процентами, а какая уменьшает долг

Чтобы рассчитать процентную составляющую, нужно ещё не выплаченную часть кредита умножить на процентную ставку за год, а потом разделить на 12, чтобы получить её величину за один месяц. Как только заёмщик получил кредит, сумма первых платежей будет вычисляться так:

Если посмотреть на приведенный выше график становится понятно, что при аннуитете вы сначала выплачиваете проценты банку за выданный кредит и лишь к концу срока кредитования выплаты будут по большей части состоять именно из погашения основного долга.

А вот так будет выглядеть график дифференцированных платежей при тех же исходных данных:

Ситуация с соотношением оплаты услуг банка и основного долга выглядит тут получше.

В приведенном выше видео поясняется, как провести расчеты и сравнить, какой вариант платежей будет вам наиболее выгоден и удобен. Полезный материал.

Аннуитетный способ

При регулярном внесении фиксированных сумм по мере погашения займа меняется структура оплаты: сначала основная доля платежа уходит на проценты, незначительно уменьшая тело кредита, а ближе к концу срока кредитования большая часть отводится на оплату основного долга. Этот метод позволяет банку обезопасить себя от недополученной прибыли в случае невыплаты долговых обязательств или при досрочном полном погашении.

Многие дебиторы считают такой способ очень удобным — не нужно каждый месяц уточнять размер оплаты. Таким образом можно планировать будущие затраты с учетом фиксированного платежа по кредиту.

Особенности расчета

Несмотря на кажущуюся простоту, формула для вычисления размера аннуитетных платежей достаточно сложная. Многие кредитные организации разработали специальные калькуляторы, с помощью которых можно легко рассчитать сумму оплаты. Такие инструменты представлены на официальных сайтах банков и доступны для общего пользования.

Особенность расчета заключается в том, что учитываются проценты за весь срок кредитования и сумма тела кредита. Все эти значения суммируются и делятся в равных долях на общий период оплаты. В первые месяцы оплаты размер основного долга практически не меняется. Чтобы рассчитать сумму платежа, нужно сначала вычислить коэффициент аннуитета, а затем умножить на тело кредита. Сложность заключается именно в вычислении этого коэффициента. Формула для расчета выглядит так: С х (1+С)n / ((1 + С)n — 1)), где:

1. n — срок использования кредитных средств в месяц;
2. C — 1/12 часть процентной ставки по займу.

Преимущества и недостатки

Подобный метод расчета имеет свои преимущества как для дебитора, так и для банковской организации:

1. С помощью АП банк сможет получить максимум прибыли, даже если дебитор решит досрочно закрыть долговые обязательства.
2. Такая схема поможет заемщику в планировании предстоящих трат даже на долгое время, ведь ежемесячный платеж остается неизменным в течение всего срока кредитования.

Безусловным преимуществом АП для заемщиков считается доступность размера выплат на любом сроке погашения. Те, кто платит ипотеку, могут получить больше денег на покупку жилья, поскольку размер долговых обязательств влияет на сумму взноса, а последний не меняется в течение всего периода.

Преимущества и недостатки аннуитетных платежей

Аннуитетный метод погашения обладает следующими преимуществами для заёмщика:

1. Более высокая сумма кредитования. При изучении анкеты клиента банк сравнивает размер платежа с его среднемесячным доходом. Если перед заёмщиком стоит выбор — аннуитетный или дифференцированный платёж, то следует понимать, что в первом случае можно рассчитывать на более высокую сумму. Это связано с тем, что на начальном этапе погашения размер дифференцированного платежа будет гораздо больше аннуитетного.
2. Равномерная финансовая нагрузка на бюджет заёмщика. В отличие от классической схемы, при аннуитетном методе заёмщику не придётся сразу вносить большие суммы.
3. Возможность планирования семейного бюджета. Так как размер выплат по кредиту остаётся неизменным из месяца в месяц, клиент может легко распланировать свои расходы.
4. Комфортное погашение. Чтобы избежать возникновения просроченной задолженности, заёмщику стоит только один раз запомнить размер платежа. Погашение кредита равными суммами практически исключает риск ошибочной недоплаты. Клиенту нет необходимости звонить на горячую линию или всегда иметь при себе график погашения, чтобы узнать сумму обязательного платежа.

Несмотря на перечисленные плюсы, аннуитетная схема погашения имеет и обратную сторону. К недостаткам данного метода следует отнести:

1. Более высокий размер переплаты в сравнении с дифференцированным расчётом. По классической схеме тело кредита уменьшается быстрее, поэтому в итоге клиент выплачивает меньше процентов. Разница особенно видна при погашении долгосрочных кредитов на большие суммы (в частности, ипотеки).
2. Сложный расчёт графика. Понять алгоритм вычисления дифференцированного платежа достаточно просто, так как сумма основного долга ежемесячно погашается равными суммами. При аннуитетном способе самостоятельно рассчитать величину основного долга будет сложно.

Избежать высокой переплаты по аннуитетному кредиту можно при помощи частичного досрочного погашения. Если в дату платежа вносить дополнительную сумму, то она в полном объёме будет идти на погашение тела кредита. Таким образом заёмщик сможет увеличить долю основного долга, выплаченного в текущем месяце.

После обработки досрочного погашения банк произведёт перерасчёт ежемесячного платежа по аннуитетному методу. Если срок останется прежним, сумма обязательного взноса станет меньше. Некоторые банки предлагают клиентам сохранить исходный размер ежемесячного платежа при условии сокращения срока кредитования.

Лучшие карты месяца

100 дней без процентов

Альфа-Банк

Кредитная карта

• 100 дней без процентов
• до 500 000 рублей
• 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Польза

Хоум Кредит Банк

Дебетовая карта

• 10% на остаток
• до 10% кэшбэка
• 0₽ за обслуживание

Подробнее