Как отказаться от ипотеки без штрафный платежей

Содержание:

Как отказаться от ипотечного кредита?

Ипотека – это точно такой же кредит. Отказ от него аналогичен представленным выше способам. Но заемщик должен помнить о первоначальном взносе. Например, если эти деньги еще не внесены и кредит не получен, то достаточно будет обратиться в банк и потребовать отмены всех уже достигнутых соглашений.

Ситуация ухудшается, если деньги получены и первоначальный взнос уже ушел продавцу. Вернуть его будет крайне проблематично. Если в качестве продавца выступал застройщик, то еще не все потеряно, а вот с частными лицами все сложнее. Забрать у них деньги, без их на то согласия, практически невозможно и придется обращаться в суд.

Альтернативный вариант – продавать только-только купленную квартиру и за счет этих средств сразу же гасить задолженность перед банком. В таком варианте сумма первоначального взноса будет равно тому, сколько клиент получит денег за продажу, свыше размера кредита.

Например, квартира в новостройке стоит 1,5 миллиона рублей. Точно такая же на вторичном рынке – 1,2 миллиона. Первоначальный взнос составил 500 тысяч, все остальное – кредит. Получается, что человек покупает квартиру за полтора, а продает за 1,2 миллиона. Из них он обязан 1 миллион + проценты за срок использования перечислить в банк. И останется у него меньше 200 тысяч рублей. Очевидна потеря 300 тысяч рублей. Перед оформлением ипотеки следует заранее просчитать все варианты и подписывать договор, только когда все будет «железно» решено.

Как отказаться от текущей ипотеки

Если клиент банка уже начал использование ипотечных средств, но в силу разных жизненных ситуаций не может или не хочет продолжать платить долг – есть несколько способов как отказаться от ипотеки.

Отказ из-за финансовых трудностей

Если единственная причина отказа от ипотеки — трудности со средствами, есть разные варианты решения проблемы. Как отказаться от ипотеки, если нечем платить:

  • Клиент просто перестает делать взносы, не выходит на связь с банком. Спустя какое-то время ему придет повестка в суд. Результатом тяжб станет закрытие ипотеки. Но одновременно изымается и имущество. Потеряются и деньги, и жилье. Плюс станет безнадежно испорчена кредитная история, и взять кредит даже в другом банке не получится. Если в семье маленькие дети, возможно, суд позволит остаться в квартире на год для поиска другого варианта проживания.
  • Если клиент твердо намерен сохранить жилье, банк может предложить реструктуризацию или рефинансирование кредита. Реструктуризация – изменение условий ипотечного кредитования, например, продление срока или снижение ставки. Рефинансирование – выдача нового кредита для погашения старого. Эти меры позволяет снизить размер ежемесячного платежа. В некоторых ситуациях подобных мер достаточно, чтобы не отказываться от ипотеки. Плюс можно попытаться взять кредитные каникулы – и в течение года выплачивать банку только проценты. Чтобы претендовать на подобные послабления, нужно иметь документальное подтверждение неплатежеспособности.
  • Еще один способ, как отказаться от ипотеки – перейти в программу цивилизованная аренда. Квартира передается в собственность третьему лицу, продолжающему платить ипотеку, а клиент проживает на жилплощади, арендуя ее по сниженной цене. Официально заемщик гарантировано может проживать на таких условиях до пяти лет. По их истечении вопрос с жильем станет открытым.
  • Продажа ипотечного жилья и досрочное погашение долга из полученных средств. Осуществляется процедура исключительно с разрешения банка. Привлекательность способа в том, что кредитная история остается чистой, и после погашения ипотеки на руках останется часть средств.

Для того, чтобы не возникли споры при разводе, рекомендуется заключить брачный договор на жилье, приобретенное в ипотеку

Как видно, есть разные варианты выхода из ипотеки при финансовых трудностях. Выбор предпочтительного определяется особенностями конкретной ситуации.

Как быть с ипотекой при разводе

Часто возникающий вопрос – как отказаться от ипотеки при разводе. Процесс развода сам пугает юридическими трудностями, а наличие ипотеки усугубляет дело. Здесь также есть разные способы решения проблемы.

Если брак гражданский, то ипотека и квартира остаются при супруге, на которого оформлялись. Как отказываться от ипотеки, предстоит решать этому супругу. Все упомянутые раньше варианты возможны.

Если заключался брачный контракт, то все тонкости оговорены в нем.

Если ипотека бралась после заключения брака и супруги являются созаемщиками, можно пойти разными путями:

  • Продолжать платить ипотеку совместно, пополам, а после погашения продать квартиру и разделить средства;
  • Один из супругов отдает квартиру вместе с ипотекой второму;
  • Продать квартиру, погасить ипотеку и остаток от средств поделить;

В случае, если один из супругов перестает выплачивать свою часть, то попадает в суд, и в зависимости от решения либо теряет свою долю в жилье и ипотека погашается второй стороной, либо квартира продается и долг гасится. Отличие есть у специальных программ, например, военной ипотеки – в этом случае и владельцем, и должником считается только военнослужащий супруг.

Если нечем платить жилищный кредит, то с разрешения банка допустимо продать жилье и погасить долг

Неуверенность клиента

При оформлении кредита сотрудник банковской организации может задавать любые уточняющие вопросы клиенту. Если будущий заемщик ведет себя неуверенно и путается в указании фактических данных банк вправе отказать в выдаче кредита

Также особое внимание уделяется клиентам, которые пришли в сопровождении. Кредитный специалист проводит тщательный визуальный осмотр клиента и может засомневаться в надежности будущего заёмщика

Подобная оценка может отрицательно повлиять на формирование баллов скоринга и клиенту вряд ли будет одобрен кредит.

Возможные пути решения

Клиенту необходимо тщательно готовиться к беседе с кредитным специалистом и быть готовым заранее отвечать на подобные вопросы о месте работы, уровне заработной платы, а также указывать полные данные о семейном положении и общей финансовой ситуации в семье

Важно исключить любые резкие высказывания на требования специалиста и отвечать вежливо и деликатно на любой вопрос

Также необходимо уделить особое внимание внешнему виду — на данный аспект кредитный работник обращает особое внимание

Способы отказа от ипотеки в Сбербанке

Если банк подтвердил заявку на выдачу жилищного займа, а заемщику уже не нужны средства, то отказаться он может следующими способами:

  • через звонок персональному менеджеру Сбербанка;
  • путем посещения филиала;
  • закрыть одобрение через «ДомКлик».

Отказаться по телефону

Путем телефонного звонка можно отказаться от одобренной ипотеки не во всех ситуациях. Это допустимо только при неподписанном кредитном договоре. Заемщик ничего не обязан кредитору, и затраченное время на рассмотрение заявки компенсируется Сбербанком.

Если бумаги не подписаны, чтобы отменить заявку, достаточно позвонить  и сообщить о решении.

Через филиал

Через филиал можно отказаться от кредита, если соглашение уже подписано. Рекомендуется воспользоваться процедурой досрочного погашения кредита.

Алгоритм действий:

  1. Читаем кредитный договор, раздел о досрочном погашении. Если такое предусмотрено, действуем дальше.
  2. Пишем заявление на досрочное погашение.
  3. Подаем заявление менеджеру банка в 2 экземплярах. Один с отметкой о принятии оставляем себе, второй идет на рассмотрение.
  4. В обозначенную дату гасим кредит и проценты.

Если договором не предусмотрена процедура, то нужно ссылаться на ст. 810 ГК РФ и уведомить банк о досрочном погашении за 30 дней до возврата.

Онлайн

Отказаться от одобренной ипотеки онлайн возможно при одобрении через «ДомКлик». Заемщику дается 3 месяца для поиска квартиры. Оформление документов включено в предоставленное время. Если заемщик не укладывается по времени, то заявка либо отменяется, либо пересматривается.

Если отказаться онлайн от одобренной ипотеки наДомКлик», то никаких последствий не ожидается. Это пустая заявка с решением банка. Отказаться от кредитования возможно через личный кабинет или позвонив на горячую линию.

Отказ от одобренного кредита в Сбербанке происходит без лишних проблем. Сбербанк лояльно относится к своим клиентам, не допускает конфликтных ситуаций. Исключением бывают случаи, когда заемщик «перегибает палку». Только тогда, возникают проблемы при отказе от одобренного ипотечного кредита.

Вам может быть полезно узнать,  с чего начать оформление ипотеки в 2021 году и как отправить заявку онлайн.

Отказ от ипотеки после одобрения

Важно, на какой стадии выплаты ипотечного кредита возникла необходимость отказаться от выплаты. Отказаться от ипотеки после регистрации вполне возможно

Если договор с банком о предоставлении ипотеки еще не заключен, для расторжения достаточно просто поставить банк в известность. Банки не берут штрафов за отказ, и расторжение не ухудшает кредитную историю клиента. Если быстро обратиться в банк, ситуацию можно решить без неприятных последствий.

Даже если невозможность оплатить кредит стала понятной после заключения договора о приобретении жилья в ипотеку, необходимо сразу обратиться в банк. В первую очередь необходимо оценить тяжесть ситуации и выбрать один из способов выхода из ипотеки (для более компетентного выбора стоит прибегнуть к помощи консультантов банка).

Стоит помнить, что банк заинтересован в выплате ипотечного кредита не меньше, чем заемщик. При обращении в банк вам обязательно постараются подобрать подходящую схему погашения. Но ответственность за возврат кредита лежит целиком на заемщике. Заемщику стоит предпринимать шаги и искать способы выйти из ситуации с минимальными потерями.

Важно не пропускать платежей по графику погашению ипотечного кредита. Если заемщик просрочил более одного платежа, банк обратится в суд, чтобы возвратить всю сумму кредита, а также взыскать все прописанные в договоре штрафы и пени

Суды, как правило, удовлетворяют подобные иски, а также могут запретить выезд заемщика за границу, арестовать часть имущества заемщика. В этом случае возникает вполне реальная возможность потерять жилье, испортить кредитную историю.

В различных банках процедура отказа от ипотеки может отличаться деталями, но везде это весьма непростой, затратный процесс.

Возможен ли отказ от кредита после его получения

Оформить отказ от кредита после получения можно как до подписания договора, так и после. Для этого нужно знать тонкости и условия данной процедуры и внимательно изучать условия кредитного договора.

Согласно статье 821 ГК РФ, заемщик имеет право отказаться от кредита в любой момент, если иное не предусмотрено договором.

Нажмите, чтобы увеличить

В законодательстве сказано, что право на расторжение сделки прописывается в кредитном договоре. Поэтому первое, что нужно сделать – внимательно ознакомиться с документом.

Если в нем указано, что с момента получения денег сделка считается заключенной и начинают начисляться проценты, то бесплатно расторгнуть договор не получится.

Придется заплатить банку комиссию за прошедшее время.

Одобрение заявки по кредиту не подразумевает формирование ответственности перед банком. Вы можете просто не подписывать договор, и тогда сделка оформлена не будет. И за это не придется платить комиссию банку.

Однако учитывайте, что каждое ваше обращение в банк фиксируется в кредитной истории. И чем чаще вы будете обращаться за деньгами, и расторгать сделки, тем менее привлекательны вы будете для кредитора.

Если договор подписан, но деньги еще не получены, можно расторгнуть кредитный договор с банком на следующий день или в день обращения. Но сделать это будет непросто, финансовая организация может и не пойти на уступки.

Следует учитывать:

  1. Сделка считается заключенной после того, как заемщик получил деньги. Если средства выдаются в кассе, то можно просто не забирать их. Без подписи клиента на платежном документе о выдаче средств соглашение в силу не вступает. Во многих банках действует правило – если заемщик не забрал деньги в течение 5 дней, то сделка расторгается автоматически.
  2. При заключении кредитного договора вам могут предложить подписать документ о получении средств. Делать этого нельзя, так у вас не будет путей для отступления. Более того, подпись ставится только после выдачи денег на руки или перевода на банковский счет.
  3. Если банк практикует перевод денег на счет, то отказаться уже не получится, если эта возможность не прописана отдельным пунктом в договоре.

Но можно досрочно погасить заем, если отказаться от него не получилось. Для этого в течение 14 дней с момента заключения сделки нужно написать заявление о намерении закрыть кредит. Но это не избавит от ответственности за внесение комиссии, начисленной по ежемесячной процентной ставке.

Как отказаться от кредита после его получения

Итак, отказаться от кредита после получения денег на руки, можно при условии, что данная возможность предусмотрена кредитным договором. Есть несколько вариантов:

  1. Банк разрешает отказаться от кредита в течение 48 часов или в течение нескольких дней после получения.
  2. Банк не начисляет проценты за первый месяц пользования кредитными средствами, разрешая отказаться от сделки в течение этого времени.

В любом случае нужно внимательно читать условия договора и следовать им. Обращаться в суд бессмысленно, если банк письменно предупредил заемщика о невозможности отказа от кредита.

Порядок действий:

  1. Уведомляете банк о своем намерении и подаете заявление.
  2. Ожидаете решения банка. Он вправе отказать заемщику, если на это имеются причины.
  3. После одобрения деньги возвращаются банку, подписывается соглашение о расторжении сделки. Обязательно сохраните полученные документы!

Особенности отказа в зависимости от вида кредитования

Нюансы при отказе:

  1. Отказаться от потребительского нецелевого кредита и вернуть деньги вместе с процентами можно без предупреждения в течение 2 недель.
  2. От целевого займа отказаться без подачи заявления можно в течение 30 дней.
  3. Отказ от ипотеки или автокредита усложняется процедурой снятия обременения с имущества.
  4. Легче всего отказаться от средств по кредитной карте – достаточно не снимать деньги и обратиться в банк для закрытия карточного договора. Сделать это можно в любой момент. Если средства частично были потрачены, то внести их нужно в течение льготного периода, чтобы не платить проценты. После этого можно расторгнуть договор.

Если вместе с кредитом был оформлен страховой полис, не забудьте оформить отказ и от страховки.

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Причины отрицательного решения

ВТБ 24 входит в список самых крупных и надежных банков.

Финансовое учреждение подвергается существенному риску в ипотечном кредитовании. Существенная сумма заемных средств предоставляется клиенту на длительный период. На официальном веб-портале банка можно найти информацию о самых распространенных причинах отказа:

  1. предоставление неполного пакета документов;
  2. зарплата в конверте или нестабильный заработок;
  3. низкий уровень дохода. Большая часть средств уйдет на погашение кредита;
  4. при подаче заявление были указаны заведомо ложные сведения.

Банк имеет право отказать в согласовании сделки, чтобы минимизировать риски. Рассмотрим более детально все причины.

Что делать, если уже начались просрочки

При возникновении долга из-за неоплаты минимального платежа, кредитная организация накладывает на должника санкции в виде штрафа и начисления пенни. Сумма штрафа обычно не превышает 1 000 рублей, а пени рассчитывается от 0,1% до 1% от суммы задолженности (процент зависит от банка).

Крайнюю меру – судебное разбирательство, стараются применять как можно реже.  Перед этим кредитные организации обычно дают должнику время (около полугода) для урегулирования финансовой ситуации и закрытия долга по просрочке. Если же ситуация не меняется или клиент не хочет идти на диалог, банк обращается в суд.  Происходит арест ипотечного счета и приобретенного жилья, а начисление процентов приостанавливается.

Что будет с квартирой, если бросить платить ипотеку

В том случае, если клиент перестанет вносить ежемесячные ипотечные взносы, банк по условиям договора будет вынужден прибегнуть к штрафным санкциям. К ним относятся:

  • штрафы за неустойку;
  • начисление ежедневных процентов в виде пени;
  • обращение в суд и взыскание залогового имущества.

Последняя мера применяется редко, только тогда, когда заемщик не выходит на связь или сумма долга превышает оценочную стоимость залога.

Условия ипотечного договора предусматривают передачу банку залога в виде недвижимости в случаях неоплаты задолженности. Следовательно, банк имеет право обратиться в суд с иском, по которому квартира будет продана на торгах через исполнительную систему.

Продажу квартиры осуществляют органы судебных приставов. После продажи недвижимости, погашение задолженности происходит следующим образом:

  • Оплата, возникших штрафов;
  • Погашение процентов за обслуживание;
  • Выплата по основной сумме ипотечного кредита.

Если после всех выплат остались деньги, то они поступают на счет должника.

Стоит отметить, стоимость квартиры будет ниже реальной среднерыночной цены, как минимум на сумму первоначального взноса. Так как, первоначальный взнос является гарантией банка, в том, что заемщик выполнит свои обязательства, и он не возвращается.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке

Выдавая крупный денежный заем, расчет по которому будет производиться не один десяток лет, банк должен обезопасить себя. Поэтому страховка часто становится настойчивым требованием кредитной организации, которая таким образом гарантирует себе возврат средств, даже если с заемщиком или предметом ипотеки что-то случится. Тогда средства будут возвращены страховой компанией.

Страхование жизни, здоровья и недвижимости производится за счет заемщика, который вынужден оплачивать ежегодные взносы. К тому же многие банковские структуры тесно сотрудничают со страховщиками, которые отчисляют кредитным организациям комиссионные за каждого оформившего страховку клиента. Банк получает двойной бонус, а заемщик – вынужденные дополнительные траты. Но если случится беда, то страховые выплаты станут серьезным подспорьем.

Что можно страховать? Жизнь, здоровье, трудоспособность, ответственность, имущество. Для банка и страховщика выгодно заставить клиента оформить как можно больше различных полисов.

Что необходимо страховать? По закону «Об ипотеке» обязательным для заемщика является только один вид страхования, объектом которого является имущество, передаваемое в залог кредитору. То есть недвижимость должна быть застрахована от порчи или утраты. Отказаться от такой страховки – значит, нарушить закон. Равно справедливо и то, что навязывание других видов страхования тоже является нарушением, но уже со стороны банка. Отказаться от них можно на законных основаниях.

Если решение отказать в кредите принимается из-за нежелания оформлять дополнительную страховку, заемщик может написать жалобу руководству финансовой организации, в Центробанк и Федеральную антимонопольную службу.

Оформляя ипотечный кредит, гражданин должен поставить свою подпись под договором, в котором изложены условия не только непосредственно займа, но и сопутствующих страховых продуктов. Поэтому детальное ознакомление с документом обязательно для заемщика, не желающего в будущем столкнуться с необходимостью нести дополнительные расходы. Поставив подпись не глядя, можно тем самым согласиться с условиями банка, который, например, сделал обязательной дополнительную страховку. Отказаться от нее будет невозможно, придется оплачивать.

Поэтому необходимо внимательно прочитывать все документы, где ставится подпись заемщика. Если какой-то пункт вызывает сомнение, проконсультируйтесь с юристом, если что-то не устраивает, просите банк исключить условие из договора.

Отказаться от необязательных видов страхования нужно до того, как подписывать документ. Иногда заем нужен немедленно, поэтому человек соглашается на все условия кредитора. Если дополнительные виды страхования не указаны в договоре, то уплаченные за страховку деньги можно вернуть. Для этого в течение пяти дней нужно направить заявление с просьбой расторгнуть договор в страховую компанию и получить назад затраченные средства. Если же перечень видов страхования приведен в основном соглашении, то попытки отказаться от них могут обернуться проблемами с кредитором.

Часто финансовые организации идут по другому пути, повышая проценты по ипотечному кредиту клиентам, не желающим приобретать комплекс страховок. Таким образом кредитор стремится обезопасить себя от рисков, связанных с незастрахованным заемщиком. В данном случае нужно провести калькуляцию: иногда оплата страховых продуктов может быть более выгодна, нежели выплата кредита с завышенной процентной ставкой.

Уступки от банка

На самом деле, смягчить условия ипотеки вполне возможно. Дело в том, что в банке также понимают, что судебная тяжба – это длительный и затратный процесс. Намного выгоднее немного уступить заемщику, чтобы не потерять прибыль по займу в целом. Если вы в состоянии доказать свои сложные финансовые обстоятельства (к примеру предоставить трудовую книжку с записью об увольнении или свидетельство о рождении ребенка, а также декретный больничный и т.д.), то банк вполне может сделать шаг вам навстречу.

Банк, чтобы ввязываться в судебные разбирательства, идет на разные уступки, которые могут выражаться в следующем:

  • снижении процентной ставки;
  • предоставлении каникул, они могут длиться целый год, заемщик может оплачивать только проценты, не затрагивая тело кредита;
  • продлении срока кредита, за счет чего клиент будет платить ежемесячную сумму меньшую, чем она была до этого, так как кредитная часть распределяется на большее количество месяцев;
  • рефинансирование также ведет к снижению ежемесячного платежа.

Как только в семье, взявшей ипотеку, возникнут финансовые проблемы, нужно отправляться в банк для выяснения, можно ли отказаться от ипотеки, и что будет с уже заплаченными деньгами.

Проблемные заемщики могут рассчитывать на снижение процентной ставки, кредитные каникулы на срок в среднем около 12 месяцев (когда тело кредита не уплачивается, а погашаются только проценты) или рефинансирование с продлением срока кредита, чтобы ежемесячный платеж снизился. И этот перечень поблажек не исчерпывающий, вам стоит в любом случае сразу обратиться в банк со своей проблемой, возможно, получится договориться и решить проблему малой кровью.                                                                                                                                                                                                                                             

Базовые требования, предъявляемые банком для рефинансирования

Это своего рода выдача нового кредита, поэтому требования банков похожи. Задача банкиров – не упустить клиента и максимально обезопасить себя от рисков невозврата денег. Следовательно, условия для получения положительного решения будут следующие:

  • Соответствующий возраст – заемщику на момент подачи заявки на рефинансирование ипотеки должно быть не менее 21-23 лет и на момент полного погашения кредита – не более 60-65 лет. Наличие поручителей может сдвинуть рамки как в одну, так и в другую стороны.
  • Гражданство и постоянная прописка.
  • Отсутствие просрочек и задолженности по текущей ипотеке.
  • Хорошая кредитная история. Стоит отметить, что не только наличие просроченных платежей в прошлом может снизить ценность заемщика. Банки также очень не любят, если кредитная история вообще отсутствует (особенно, если заемщик – человек среднего возраста) или если в ней отмечена склонность к досрочному погашению кредитов, так как это невыгодно финансово-кредитному учреждению.
  • Наличие источника стабильного дохода. Это может быть не только официальное место работы, но и дополнительные варианты. Например, получение дохода от сдачу квартиры в аренду или пусть даже небольшого, но собственного бизнеса. Главное, чтобы их можно было подтвердить.

В любом банке могут быть дополнительные нюансы, но в целом они не особо отличаются.

Как вернуть деньги, если страховка уже уплачена

По добровольным видам страхования вы имеете право вернуть уплаченную страховую премию после получения ипотеки. Это касается только страхования жизни, здоровья и титула. Отказаться от страхования жилого имущества невозможно. В соответствии с Указом Центрального банка № 4500 вы имеете право отказаться от услуг страхования в течение 14 дней после подписания договора со страховой компанией. Это так называемый период охлаждения. Страховая компания может продлить срок, но уменьшить его невозможно.

Получить деньги за уплаченную страховку можно по согласованию со страховой компанией. Подать заявление на отказ от страховки можно в любое время, но вернет ли деньги страховщик – это вопрос индивидуальный. Страховые компании не заинтересованы в спорах с клиентами, поэтому предлагают договоры на прозрачных условиях, оставляя вам право на возврат страховой премии. По закону, если вы не желаете пользоваться услугой, то должны получить свои деньги. Следовательно, при отказе от защиты по прошествии периода охлаждения вы можете вернуть страховую премию за период, в течение которого вы не пользовались услугами компании.

Подать заявку на возврат страховки можно по следующему алгоритму:

внимательно изучите договор со страховой компанией и обратите внимание на условия возврата полиса; составьте заявление с указанием причины досрочного расторжения договора; отправьте заявление на адрес страховой компании заказным письмом или передайте лично в отделение. Страховая компания может вернуть вам часть средств, а может и отказать в выплате на основании статьи 958 п

3 ГК РФ. Если вы посчитали, что страховщик нарушил ваши права, то можете пожаловаться на его действия в Центральный Банк и Роспотребнадзор

Страховая компания может вернуть вам часть средств, а может и отказать в выплате на основании статьи 958 п. 3 ГК РФ. Если вы посчитали, что страховщик нарушил ваши права, то можете пожаловаться на его действия в Центральный Банк и Роспотребнадзор.

После отказа от страховой защиты банк увеличит годовой процент по ипотеке, если это предусмотрено кредитным договором. Но если вы отказались от услуг одного страховщика и нашли более привлекательное предложение, заключив договор с другим, аккредитованным банком, повышение ставки вам не грозит.

Как не столкнуться с отказом

Существует несколько рекомендаций для уменьшения вероятности того, что в рефинансировании будет отказано. Прежде всего надо убедиться в том, что новая ипотека будет выгоднее старой по своей ставке. При рефинансировании потребуется дополнительно потратить деньги на страховку, оплату госпошлин, оформление документов, процедуру оценки объекта недвижимости.
То есть целесообразность всего этого мероприятия определяется процентной ставкой по текущему договору и периодом кредитования, в которое проводится рефинансирование — ближе к середине срока или же в его начале. Эксперты считают, что на данный момент минимальная разница в размере процентной ставки, которая делает рефинансирование выгодным, составляет 1,5% п.п.
Если ипотека «свежая», то рефинансировать ее не стоит — крайне высока вероятность отказа, поскольку банк лишается дохода. Минимальный срок выплаты ипотеки, по истечении которого лучше подавать заявку на рефинансирование, составляет 6-12 месяцев.
Если произошел отказ, то в следующий раз обратиться лучше через минимум два месяца. Попробуйте подать заявку в тот же банк, который отказал — его политика или требования к рефинансированию вполне могли поменяться. Кстати, эксперты отмечают, что банки сейчас с целью удержания клиентов-ипотечников, охотнее соглашаются на рефинансирование.
Выбирая банк для рефинансирования, лучше рассматривать кредиторов из топ-20. В них технология и механизм рефинансирования хорошо отработаны, у некоторых есть поддержка государства. Это делает их надежными и дает им возможность сохранять по кредитам сниженные ставки.
Перед тем, как подавать заявку, внимательно изучите все условия и нюансы программы в каждом конкретном банке — смотрите на ограничения по возрасту, сроки, лимиты. При наличии задолженности по кредитным платежам нужно сначала погасить их и затем только по прошествии 6 месяцев подавать заявку.
Еще один важный момент — оценка своего уровня материального благополучия, после оформления ипотеки он мог измениться (и в худшую, и в лучшую стороны). При рефинансировании банк попросит предоставить справку о доходах — желательно, чтобы их уровень был не ниже, чем на момент получения ипотеки. На ежемесячный взнос по кредиту рекомендуется тратить максимум 60% от всех доходов.

Особые советы тем, кто взял кредит и хочет отказаться

Едва ли можно придумать беспроигрышный алгоритм отказа от уже полученного кредита. Это противоречило бы интересам банков-кредиторов и скорее способствовало бы потребительскому экстремизму, чем помогало добропорядочным заемщикам.

Т.е. при отказе от уже согласованного, и уж тем более полученного, кредита, нужно быть готовым к некоторым материальным потерям и нервным нагрузкам.

Первое, что следует сделать, еще только задумываясь о кредите, это узнать все нюансы его прекращения. По всем возможным обстоятельствам.
Не подписывать документов не прочитав их. Это трудно, оформление может быть спешным, кредитный агент заслуживать доверия, но подписывать, не прочитав договор, все равно нельзя. Также как и подписывать заранее. (Вспомним – мы давно привыкли вначале расписываться в получении, а потом получать).
Если появляется необходимость прекратить кредитные отношения – нужно обращаться в банк с письменным заявлением, даже если сотрудники банка утверждают, что это бессмысленно

Пусть подтвердят это документально.
Особенно важно официальное, задокументированное общение при нарушении прав клиента. В возможном судебном разбирательстве силу доказательств будут иметь документы, но не воспоминания.
Всегда стараться полностью погасить все требования банка

Не оставлять даже очень малых задолженностей, т.к. они дадут банку право продолжать кредитные отношения, начислять проценты, пени и пр. Некоторые платежи по кредитам зависят не от величины непогашенного остатка, а от самого факта задолженности.
Всегда требовать и получать от банка справку, подтверждающую полное погашение кредита и его закрытие. Формы таких документов есть у всех кредитных учреждений.

«Погасить нельзя отказать»

В каких ситуациях отказываться уже поздно? По сути, вы можете отказаться от кредита только до получения ссуды. После уже будет использоваться формулировка «досрочное погашение». А в этом случае уже, как говорится, понять и простить: и себя, за необдуманное решение, и кредитора.

Наименее безболезненный способ – погасить ссуду за счёт выданных средств. Вам, конечно, придется выплатить процент за пользование деньгами, но чем быстрее вы передумаете, тем меньше он будет.

Помните, что досрочное погашение кредита может иногда иметь негативные последствия. Например, если у вас был конфликт с банком, просрочки и вы долгое время не выплачивали ссуду. Таким образом вы можете испортить не только отношения с кредитором, но и свою кредитную историю. Тогда проблематично будет оформить новый кредит в любом банке, так как информация о вас попадёт в бюро кредитных историй.

Реструктуризация

Финансовая ситуация после получения кредита может изменится в любой момент. Ипотека обычно выдается сроком на 5 лет и более, может затягиваться на несколько десятилетий. Трудно сохранить стабильный высокий заработок за такой период и избежать крупных трат. В связи с этим при невозможности оплачивать необходимую сумму ежемесячных платежей необходимо обратиться в банк для нахождения компромиссного решения.

Последние обычно идут навстречу своим клиентам, выбрав одно из мероприятий:

  1. Предоставление кредитных каникул. В это время ежемесячный платеж в счет погашения основного долга не взимается, а оплачивается только процент за пользование денежными средствами.
  2. Аннулирование начисленных пеней и штрафов. По собственному решению или судебной инстанции данные начисления могут быть отменены.
  3. Перенос платежа. График выплат в таком случае сдвигается, тем самым срок кредитования увеличивается и, как следствие, заплатить кредитору придется больше.

Свое тяжелое материальное положение необходимо будет подтвердить документами. Например, предоставить справку о заработной плате, выданную работодателем.

Возможно будет интересно!
Преимущества ипотеки: плюсы и минусы ипотечного кредитования

Механизм рефинансирования

Рефинансирование (то есть перекредитование уже имеющегося кредита) представляет собой ту же ипотеку. Суть этой процедуры в том, что она дает возможность закрыть текущий кредит, оформив новый, но уже на более выгодных условиях. В результате для заемщика может быть снижена ставка, уменьшен или увеличен срок выплаты, сокращен размер регулярных платежей.
Обратиться за рефинансированием ипотеки можно либо в тот банк, который выдавал кредит, либо в другой. Подойти к этому вопросу рекомендуется не менее тщательно, чем к ипотеке — банк проверит кредитную историю, оценит уровень доходов и сам объект недвижимости.

Отказ от кредита и досрочное погашение

Досрочное погашение кредита регулируют поправки в статьях 809 и 810 ГК РФ – заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Выплатить ссуду раньше сроков можно полностью или частями. В случае полного досрочного погашения закрывается кредитный договор.

Вы можете досрочно погасить ссуду без согласия банка, но уведомить кредитора о своём намерении выплатить заём вы должны за 30 дней до погашения. Изучите условия вашего кредитного договора – у некоторых банков этот срок может быть меньше.

По правилам досрочного погашения, деньги списываются строго по графику платежей. В этот момент и закрывается кредитный договор. Например, вы должны погашать кредит каждое 13 число месяца. Если вы вносите полную сумму 11 и 12, то спишутся средства в счёт погашения долга только 13 числа. Соответственно, 13 числа закроется кредитный договор.

Перед тем, как досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и узнайте полную сумму долга, либо ознакомьтесь с условиями в мобильном приложении. Вам понадобится погасить всю сумму с учётом каждой копейки, чтобы кредитный договор считался закрытым. Иначе у вас образуется задолженность перед банком.

После того, как вы выплатите всю сумму займа, потребуйте в банке справку о том, что кредит погашен, а финансовое учреждение не имеет к вам претензий.

Как вернуть деньги?

В большинстве случае при отказе от ипотеки залоговая квартира выставляется банком на аукцион и продается по заниженной цене. При этом первоначальный взнос может также пойти полностью на погашение недостающей суммы при продаже квартиры.

Вырученные средства при этом не всегда покрывают общую сумму долга, поэтому банк может использовать в качестве «компенсации» средства с первоначального взноса. В данном случае заемщику не удается вернуть денежные средства. Именно поэтому многие банковские консультанты советуют произвести рефинансирование, поскольку отказ от ипотеки ставит заемщиков в невыгодное финансовое положение.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector