Покупка квартиры у банка или с торгов по банкротству: риски покупателя

Квартирный «ассортимент» на торгах

Продажа квартир через аукцион используется преимущественно государственными властями, коммерческими банками или организациями, которые не могут реализовать объекты недвижимости иным способом. Квартирный аукцион даёт возможность приобрести следующий ассортимент недвижимости:

1. Жильё пенсионеров. Пожилые одинокие люди сознательно передают принадлежащие жилые помещения в собственность городских властей. Покупка квартиры через аукцион у города может предусматривать пожизненное право на проживание передавшего лица при отсутствии договора на пребывание в одном из социальных жилых домов.
2. Залоговое имущество. Если заёмщик не может погашать кредитные обязательства и не желает самостоятельно реализовывать объект, то коммерческая организация выступает инициатором банкротства и по решению органа правосудия выставляет квартиру на аукционе для погашения долга. Жильё может быть:
   • приобретённым в ипотеку и впоследствии изъятым залогодержателем в результате непогашенных обязательств;
   • оформленным в качестве объекта залога для получения потребительского кредита на более выгодных по сравнению с отсутствием обеспечения условиях.

1. Квартиры от посредников. Пользуясь невозможностью физического лица самостоятельно продать квартиру через аукцион, риелторы и агентства недвижимости берут на себя роль посредников, умышленно выставляя жильё по заниженной стоимости и искусственно поднимая цену выше рыночного показателя на торгах.
2. Жильё от застройщиков. Длительный не увенчавшийся успехом поиск покупателей на первичном рынке вынуждает строительные организации прибегнуть к продаже квартир с торгов. В 90 % случаев причина кроется в несоответствии цены и качества.

К продаже квартир через аукцион обращаются государственные и финансовые учреждения в силу наложенного законодательного запрета на реализацию иным способом, застройщики в целях сбыта неликвидных объектов строительства или посредники, жаждущие извлечь выгоду в пылу раззадориваемого азарта перспективных покупателей.

Парковочное место в собственность

С 1 января 2017 года можно зарегистрировать собственное машино-место, при этом оно должно располагаться в подземном домовом паркинге или отдельно стоящем многоуровневом гаражном комплексе.

В столице автолюбители могут купить машино-место непосредственно у города. Для этого организована понятная процедура электронных торгов

Немаловажно, что стоимость парковочного места в этом случае может быть в разы дешевле рыночной

Приобрести машино-место на городских торгах можно через аукцион, публичное предложение и продажу без объявления цены. Также отдельные места выставляют на продажу по преимущественному праву, когда претендовать на них в первую очередь могут жители конкретного дома. При этом они должны быть собственниками жилых помещений или иметь право пользования на условиях социального найма.

Первый шаг по продаже городского имущества — аукцион или торги на повышение цены. Победителем в этом случае признается участник, предложивший максимальную цену за объект.

Если аукцион признан несостоявшимся, то город объявляет продажу через публичное предложение. Тогда торги проходят с постепенным понижением стартовой цены до 50 процентов. Во всем остальном процедура совпадает с обычным аукционом.

Если покупатель снова не нашелся, то городское имущество реализуют через продажу без объявления цены. В этом случае стоимость машино-места не устанавливается: цену назначает сам покупатель. Побеждает тот, кто предложит самую высокую. Именно этот способ пользуется наибольшей популярностью.

В 2020 году с помощью обычных аукционов продали 25 машино-мест, через публичное предложение — 91. Через продажу без объявления цены были реализованы 337 лотов — 74 процента от общего числа мест, проданных на городских торгах. Средняя стоимость квадратного метра по итогам продажи без объявления цены составила 16,3 тысячи рублей, а конкуренция превысила девять участников на лот. Машино-места становятся доступнее для жителей, так как они получают возможность приобрести объекты по наиболее выгодной цене.

Время от времени у москвичей появляется возможность взять машино-место в аренду. Такие предложения, как правило, делают городские или муниципальные организации. Торги в таком случае проходят по аналогичной схеме. Однако подобные лоты встречаются гораздо реже.

Как получить ключ для торгов

Раньше аукционы «Моссоцгарантии» проходили как в фильмах: люди собирались в зале, поднимали дощечки с номерками и назначали свою цену.

Теперь все торги «Моссоцгарантии» проводятся через интернет, на портале закупок «Сбербанк- АСТ ». Это специальная электронная платформа: на ней государство проводит аукционы, чтобы купить какие-то услуги или продать свое имущество. Участвовать в торгах может любой гражданин РФ — достаточно зарегистрироваться на платформе и подать заявку на участие.

Для регистрации требуется электронный ключ для торгов — это аналог вашей подписи. Он позволяет подписывать документы удаленно и имеет такую же юридическую силу, как и собственноручная подпись. Выглядит такой ключ как обычная флешка. Сделать его можно в любом центре, который прошел авторизацию на платформе «Сбербанк- АСТ ».

В России больше ста удостоверяющих центров, которые выпускают электронные подписи. Самые известные — «Таскком», «Национальный удостоверяющий центр», «Корус Консалтинг» и « СКБ Контур» . Мы свой ключ получали в « СКБ Контур». Обычно выпуск занимает несколько дней, но за дополнительную плату можно сделать сертификат в течение часа. Мы заплатили 5000 Р за саму электронную подпись и еще 2500 Р за ускоренный выпуск.

Преимущества и недостатки схем продажи

Первую схему можно назвать наиболее простой но, в то же время, более выгодной для банка, чем для покупателя. Банк с удовольствием даст разрешение на продажу, ведь он в любом случае получит свои деньги, в том числе и запланированную прибыль. Однако подобная сделка является достаточно небезопасной для покупателя залоговой квартирыё а потому схема может рассматриваться только в том случае, если продавец и покупатель хорошо знают друг друга и доверяют друг другу на слово.

Опасность заключается в следующем: после того, как долг перед банком будет погашен, а залоговое обременение снимется, продавец (он же текущий залогодержатель), может «передумать» продавать квартиру, после снятия с нее обременения (по заявлению банка). В результате чего покупатель будет не в состоянии получить у банка уплаченные по договору деньги, как и не сможет принудить продавца оформить право собственности.

При рассмотрении подобной схемы потенциального покупателя должна насторожить сильно заниженная (по отношению к рыночной) цена – это может говорить о готовящемся мошенничестве.

Вторая схема представляется более безопасной, поскольку заинтересованные в оплате стороны получают доступ к денежным средствам лишь по мере выполнения ими договорных обязательств. Однако есть ряд нюансов «технического» характера, которые могут поставить под сомнение безопасность сделки для покупателя залоговой квартиры. Так, органам УФРС требуется порядка 5 дней на проведение процедуры снятия залогового обременения, а для перерегистрации собственности – 10 дней. Поэтому в промежуток после снятия обременения сделка купли-продажи может быть отменена текущим собственником, которому квартира передается в полное распоряжение.

В этом случае банк не может получить деньги, поскольку не выполнил условия договора перед продавцом, а покупатель не может получить квартиру. Ситуация не является неразрешимой, однако сопряжена с неприятными задержками.

Третья схема (и ее многочисленные разновидности) является, по мнению экспертов RealtyPress.ru, наиболее безопасной, хотя подготовка документов может быть весьма хлопотливым занятием. Опять-таки предлагается использовать банковские ячейки для размещения денежных средств, предназначенных банку для оплаты оставшейся части долга, и продавцу (остаток общей стоимости квартиры). Однако смысл манипуляций, как и комплект документов, существенно отличается.

После получения от банка официального согласия на проведение сделки происходит переоформление залогодержателя, теперь должником банка становится покупатель. По окончанию этапа банк получает доступ к деньгам, хранящимся на его ячейке, и снимает с квартиры залоговое обременение, а продавец – свой остаток.

Покупка залоговой недвижимости, находящейся в собственности у банка

Ипотечное кредитование – финансовая ловушка, в которую попались миллионы россиян по милости государства, отказавшегося от проведения социальной политики бесплатного предоставления квартир своим гражданам, как это практиковалось на протяжении более чем 70 лет. Шанс на бесплатное получение жилья остался только у очень ограниченного круга людей, к которым относятся чиновники высокого уровня и очень ограниченный контингент социально слабо защищенных граждан: инвалидов, детей-сирот, многодетных семей, лиц, страдающих хроническими заболеваниями, проживание совместно с которыми других граждан представляет опасность для жизни и здоровья, плюс – сотрудники силовых ведомств и военнослужащие, для которых доступна военная ипотека. Все остальные вынуждены приобретать жилье за собственные средства.

Не секрет, что при уровне зарплаты работника 17 000 рублей, которые Президент определил критерием принадлежности к «среднему» классу, невозможно даже прокормить семью, не то что приобрести квартиру. Гражданам России приходится изыскивать любые способы сокращения затрат на приобретение жилья. Выход видится в приобретение вторичного жилья, находящегося в залоге у банков. Для банка недвижимость – непрофильный актив, подлежащий реализации. Вырученные деньги вновь пускаются в оборот и приносят прибыль. Поэтому, чем быстрее банк продает квартиру, тем быстрее деньги начнут работать.

Место залога в схеме кредитования

Стремясь к быстрой продаже, цены на квартиры на торгах за долги, снижаются до уровня рентабельности для банка, то есть, они должны покрыть сумму выданного кредита и принести дополнительную прибыль, на которую банк рассчитывал. Завышение стоимости залога до уровня существующих рыночных цен, устанавливаемых перекупщиками, банку не нужно, поскольку дорогая квартира будет продаваться дольше, а банк будет нести убытки от простоя пустующего залога.

Преимущества и недостатки сделки

Любая сделка несет в себе как положительные, так и отрицательные стороны. Даже получить недвижимый объект в дар, то есть бесплатно, не всегда бывает выгодно одариваемому, поскольку влечет за собой обязанность по уплате налогов и бремя содержания имущества. Точно так же обстоят дела с приобретением залоговой квартиры.

Плюсами такой сделки называют:

• Низкую, по сравнению с рыночной, стоимость (примерно на 15–20%).
• Высокую надежность сделки. Прежде чем принять квартиру в залог, банк проверяет ее историю, наличие обременений, состав жильцов, с тем, чтобы не допустить в их числе граждан, выселить которых в случае реализации, будет невозможно.
• Выгодное местоположение. Квартиры и дома выставленные на продажу банками, расположенные на первом и верхнем этаже в залог не принимаются, так же как и те, кто расположены в удаленных населенных пунктах, районах с плохой логистической, социальной и транспортной схемой, поскольку шанс на быструю продажу невелик, а рыночная стоимость значительно ниже среднестатистической.
• Возможность купить квартиру у банка, оформив кредит у банка-продавца.

К минусам относят:

• Плохое состояние квартиры. Даже за несколько месяцев владения, жильцы успевают испортить интерьер. Как правило, денег на производство ремонта у таких граждан нет. Они все уходят на оплату ипотеки или кредита, поэтому надеяться на презентабельный вид жилья не приходится.
• Вероятность непредсказуемого роста стоимости во время торгов, когда выявляется несколько претендентов на приобретение.
• Сложная процедура оформления. Большинство покупателей бояться самостоятельно оформлять документы по сделке, передоверяя это риэлтерам, а это – немалые дополнительные расходы.

Риски при покупке квартиры конфискат у банков

Квартиры конфискат, несмотря на сравнительно низкую стоимость не всегда можно расценивать как выгодную покупку в виду ряда весьма значительных рисков. В частности:

• жилье перед приобретением невозможно посетить, поэтому возможны сюрпризы в виде неудобной планировки, грибка на стенах и старой сантехники, не говоря уже об общем состоянии жилого помещения;
• в квартире могут остаться прописанными бывшие владельцы, а также родственники, которых выписать невозможно, к примеру, малолетние дети либо же жильцы с правом пожизненного проживания;
• результаты торгов можно оспорить в судебном порядке и покупку придется вернуть, а понесенные расходы на переоформление новому владельцу никто возмещать не будет;
• бывший владелец может оспорить стоимость квартиры и признать сделку недействительной;
• если квартира находилась в совместной собственности супругов, отмена сделки также возможна, если в пакете документов отсутствует письменное согласие с заверенной нотариально подписью.

Таким образом, при желании сэкономить до 30% на приобретении недвижимости стоит приготовиться и к возможным негативным последствиям, которые можно минимизировать. К примеру, можно посетить дом и побеседовать с соседями о бывших владельцах и самой квартире. Можно запросить расширенную выписку из домовой книги о прописанных лицах и проверить сведения в Росреестре.

Мнение эксперта
Елена Бондаренко
Высшее юридическое образование Специализация: недвижимость, трудовое и семейное право

Об эксперте

Квартиры – банковский конфискат весьма привлекательное приобретение, так как банк готов существенно снизить стоимость жилья даже ниже рыночной планки. При этом, учитывая, что жилое помещение не приносит дохода, банки могут передать квартиру по ипотечному кредиту уже новому заемщику, да еще и под весьма скромные проценты. На таких условиях клиент может совершить достаточно выгодную сделку.

Как выбрать квартиру

На сайте «Моссоцгарантии» в разделе «Аукционы» можно узнать, какие квартиры будут продаваться на ближайших торгах. Для каждой квартиры указана подробная информация: адрес, метраж, количество комнат и стоимость. Здесь же можно посмотреть фотографии и узнать размер задатка, который нужен для участия в аукционе.

Квартиры на аукционах встречаются очень разные. Есть и хрущевки с бабушкиным ремонтом, и сталинские дома с высокими потолками, и даже новостройки. Перед покупкой любую понравившуюся квартиру можно посмотреть, для этого нужно заполнить заявку и отправить ее на почту info@msgr.ru. В одном запросе можно указать до пяти адресов.

Запрос на осмотр лотаDOCX, 12 КБ

Квартиры показывают по будням и в рабочее время, поэтому будьте готовы к тому, что придется отпроситься с работы.

Когда мы выбирали жилье, у нас были четкие критерии: мы хотели квартиру в шаговой доступности от метро, обязательно внутри Мкада и не дороже 4,5 млн рублей. Под эти параметры попали всего два лота, оба находились в 10 минутах ходьбы от метро рядом с Кузьминским лесопарком и стоили чуть больше 4 млн рублей. Я оставила заявку, и через несколько дней со мной связались работники «Моссоцгарантии», чтобы договориться о просмотре.

Большинству квартир, которые выставлены на такой аукцион, нужен серьезный ремонт. Если повезет, можно сразу найти квартиру в приличном состоянии. Мы искали жилье, в которое сможем въехать сразу, поэтому выбрали квартиру подороже.

От соцнайма до приватизации

Чаще всего москвичи обращаются в Департамент городского имущества за документами на квартиры и дома. Самая популярная услуга — получение информации о правах на жилье, зарегистрированное до 31 января 1998 года. 31 января 2008-го вступил в силу Федеральный закон от 21 июля 1997 года № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». С этого момента все данные о жилье стали фиксировать в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН). Квартиры и дома так и остались за своими хозяевами, но для подтверждения права владения необходимо получить справки и архивные копии документов. Их выдают в Департаменте городского имущества.

Кроме этого, горожане активно пользуются услугой ведомства, касающейся приватизации жилья. Приватизируя квартиру, владельцы получают право распоряжаться собственностью по своему желанию: продавать, сдавать в аренду, обменивать, дарить. С февраля 2017 года услуга стала бесплатной для всех граждан России бессрочно. За это время заключили порядка 50 тысяч договоров передачи квартир в собственность москвичей. На сегодня приватизировано более 90 процентов столичного жилого фонда.

На mos.ru горожане могут подробно узнать об условиях, документах, необходимых для получения жилищных услуг. Так, пользователи портала получают подробную информацию о заключении договоров социального найма. 

По ним город передает москвичам помещения в пользование на неограниченный срок. Их можно сдать в поднаем, обменять на другие и даже зарегистрировать других жильцов. Продать или подарить такие помещения нельзя, совершать сделки с квартирой разрешат только после приватизации.

В договорах социального найма для жильцов квартиры или комнаты прописывают все нюансы: количество людей, характеристики помещений и так далее. Любые изменения должны быть зафиксированы в договоре, их вносят при помощи допсоглашений к основному документу. Подробная информация об этом также размещена на mos.ru. 

Поменять квартиру по договору соцнайма можно только на жилье такого же статуса. Для этого необходимо сначала получить согласие на обмен, а после оформить новый договор. 

Впрочем, жилье можно и вернуть городу — деприватизировать. Информация об этом размещена на странице услуги «Передача гражданами приватизированного жилья в собственность города Москвы». 

Как осуществляется процесс покупки квартиры с аукциона

Для того чтобы выкупить квартиру с аукциона, необходимо получить электронную цифровую подпись. Её изготавливают компании, которые имеют лицензию и технические возможности для этого.

Потом пройти процедуру регистрации. Без ЭЦП процедура не будет завершена. Электронная подпись подтверждает личность потенциального покупателя недвижимости

При оформлении ЭЦП необходимо обратить дополнительное внимание на то, чтобы её закодировали на участие в государственных торгах и аукционах.  Следующие действия:

пройти аккредитацию на торговой площадке. Нужно направить скан-копии документов по списку. На проверку подлинности уйдёт порядка 5 календарных дней. Поэтому подать заявку на участие нужно заранее;
изучить информацию, которая есть на сайте по объектам недвижимости, выставленным на продажу на торгах

Можно выбрать сразу нескольких понравившихся лотов, и забронировать их просмотр;
внимание необходимо обратить на информацию, которая есть по каждому конкретному лоту. Можно заказать дополнительную проверку сведений;
если участник аукциона решает стать владельцем жилплощади, ему нужно купить и установить программное обеспечение на компьютер или ноутбук

Он будет получать допуск к торгам и их результатам онлайн;
для участия в торгах нужно сделать окончательный выбор в пользу одного лота. Нужно просмотреть каждую квартиру, изучить документы на ней;
после этого можно участвовать в аукционе. Но необходимо внести задаток. Он гарантия того, что обе стороны выполнят взятые на себя обязательства. Для допуска к торгам предъявляется чек в подтверждение платежа. Одновременно с этим пишется заявление;
начинается аукцион. Каждый участник должен быть в это время на торговой площадке онлайн. Все видят цены, ход торгов, действия других участников. Для этого должен быть установлен «шаг» торговли. Это делают либо организаторы, либо эксперты. Каждый участник может повышать цену на этот шаг в порядке участия;
как только цена достигнет своего пика, и ни один участник больше не захочет её повышать, торги объявляются закрытыми. Победителем и покупателем лота объявляется тот участник, который назвал максимальную цену. В течение получаса должен быть готов протокол аукциона, который вручается победителю;
всем проигравшим возвращается уплаченный ранее задаток;
теперь все действия совершаются с победителем.

Поднимать цену на один шаг можно через конкретные промежутки времени. Организаторами торгов определяют временной промежуток – от 10 минут до 1 часа. Если за установленное время не была поднята цена, выигрывает тот, кто крайним установил цену выкупа.

Вторичные торги

На электронных площадках можно купить и «вторичку». Прежде всего, так продают залоговое жилье, изъятое у ипотечных заемщиков, которые не смогли рассчитаться по кредиту. К примеру, на площадке «Все залоги» на сегодняшний день можно найти сведения о торгах, на которые выставлены порядка 1,1 тысячи квартир и комнат по всей стране. 25 из них расположены в Москве.

Также на электронных торгах продаются вторичные квартиры, которые перешли в собственность муниципалитета. К примеру, Моссоцгарантия заключает с одинокими пожилыми людьми договора пожизненного содержания – при этом собственнику жилья ежемесячно выплачивается двойной прожиточный минимум и оплачиваются коммунальные платежи, а после его смерти квартира отходит в собственность муниципалитета. По статистике Моссоцгарантии, в 2015 году с торгов реализовали менее 100 лотов, в 2016 году – 172, а с начала текущего года – 100 квартир.

Как говорят в московском департаменте по конкурентной политике, в среднем у одного лота находится три потенциальных покупателя, при этом в ходе торгов его стоимость возрастает не более чем на 4%. По словам компаний, которые помогают покупать недвижимость с торгов, иногда на аукционе можно приобрести квартиру на 60% дешевле рыночной цены. Но зачастую выгода не так значительна: по информации Моссоцгарантии, в среднем квадратный метр жилплощади на аукционах стоит порядка 148 тысяч рублей.

Построить дом

С апреля 2020 года у жителей Москвы появилась возможность заметно сэкономить на жилье, построив дом. Теперь можно приобрести землю у города под индивидуальное жилищное строительство за 40 процентов от кадастровой стоимости. К декабрю москвичи успели выкупить со скидкой 30 участков общей площадью 2,7 гектара на сумму 46,4 миллиона рублей. Льгота помогла им сэкономить 69,6 миллиона рублей.

Пользоваться скидкой могут только физические лица, владеющие недвижимостью на участках, которые разрешено использовать для индивидуального жилищного строительства, личного подсобного хозяйства и садоводства. Для таких сделок есть отдельная госуслуга, ее можно получить бесплатно в любом подразделении службы одного окна департамента или на mos.ru. С заявителем заключается договор купли-продажи. Если услуга оформляется в электронном виде, то договор может быть подписан электронной подписью. С физическими лицами договоры заключаются как в электронном, так и в бумажном виде, для юридических лиц вариант только один — цифровой договор.

Целый список госуслуг существует для арендаторов земли, поскольку любые манипуляции с капитальными строениями на арендованных участках должны быть прописаны в соответствующих договорах. Так, соглашения корректируют при проектировании, строительстве и реконструкции зданий. Если нужно провести на участок инженерные коммуникации, потребуется отдельное разрешение. Этой услугой москвичи пользуются все чаще. С 24 декабря 2020 года ее перевели исключительно в электронный вид.

При помощи госуслуг также можно скорректировать вид разрешенного использования земельного участка, снять запрет на строительство или получить в аренду землю под используемым или собственным зданием. 

Что и как дают?

_{Субсидия — 30% стоимости квартиры. Фото: twitter.com}

Это целевые деньги от государства на покупку жилья — субсидия. Она не связана с ипотекой, банками и детьми. Она связана только с семьёй и возрастом супругов.

Выплаты регулирует Постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 № 1710 «Об утверждении государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации»

Деньги на неё выделяет федеральный бюджет, а не местный. Пока программа действует до 2025 года. В текущим, 2020 году, на реализацию выделено более 232 млрд рублей. 

Как жилье становится арестованным

Арест имущественной массы представляет собой ограничение на прерогативу распоряжения принадлежащими объектами, то есть нельзя подарить, продать и прочее. Преференция наложения ограничений находится у судебных приставов на основе решения соответствующего суда.

Для применения санкции необходимо соблюдение некоторых условий:

1. Недвижимость не должна быть единственной у задолжавшегося индивида (исключением является предмет залога. Например, купленная в ипотеку квартира, в любом случае вправе быть изъята для погашения займа на основании ст. 78 ФЗ «Об ипотеке»).
2. Значительно выросшая сумма долга практически равная стоимости приобретенных ранее квадратных метров. То есть при просрочке платежей непродолжительное время и по сумме в 30 тыс. рублей никто не станет заниматься изъятием собственности.
3. У пристава на руках судебное заключение об аресте конкретной жилплощади.

Общий алгоритм проведения ареста предполагает:

• долгосрочная неуплата должником полагающихся платежей;
• обращение кредитора с заявлением о взыскании суммы задолженности в суд;
• рассмотрение дела в зале заседаний;
• вынесение решения судьей и передача исполнительного листа приставам;
• посещение сотрудниками ФССП должника, уведомление о наложении ареста и оповещение о предстоящей реализации на торгах;
• проведение аукциона и продажа имущества.