В чем риски продавца и покупателя при продаже квартиры в ипотеку и как избежать проблем при заключении сделки?

Риски покупателя обремененной квартиры

Вероятные риски, с которыми может столкнуться покупатель ипотечного жилья, пребывающего в залоге:

• Угроза реализации обремененной квартиры без официально предоставленного разрешения и непосредственного участия залогодержателя. Как уже говорилось, продажа ипотечного жилья без согласия банка-кредитора будет считаться нелегитимной. Все вопросы следует согласовывать и решать не только с продавцом-заемщиком, но и напрямую с уполномоченными представителями финансового учреждения, являющегося законным залогодержателем. Кроме того, потенциальному покупателю ипотечного жилья рекомендуется в предварительном порядке получить всю подробную информацию о юридическом статусе приобретаемой квартиры, её владельце, действующих обременениях и других обстоятельствах, имеющих существенное значение. Такие сведения запрашиваются через Росреестр.
• Риск, обусловленный вероятностью появления у продавца (должника) денежных средств, достаточных для дальнейшего погашения ипотеки, а также содействия грамотного юриста. Такое препятствие может возникнуть именно тогда, когда новый покупатель квартиры, пребывающей в залоге, внесет банку оговоренный аванс на стадии оформления соответствующей сделки. В этой ситуации нельзя исключать угрозу утраты покупателем уплаченных денег. Чтобы не допустить таких финансовых потерь, покупателю следует осуществлять передачу денежных средств залогодержателю исключительно через банковскую ячейку.
• Определенная опасность заключается в практике приобретения ипотечной квартиры посредством оплаты покупателем фактически непогашенного долга заемщика. Риск для нового покупателя состоит в том, что банк по факту полного погашения ипотеки снимет обременение с квартиры, ранее находившейся в залоге. Это обусловит приобретение заемщиком статуса полноправного собственника данного жилья, который просто откажется подписывать соглашение о купле-продаже квартиры. Избежать такой угрозы позволит подписание сторонами предварительного соглашения, регламентирующего обязательства заемщика (должника) после погашения ипотечного долга.

Схемы покупки залоговой квартиры

На сегодняшний день получили распространение следующие схемы продажи залоговой недвижимости:

Продажа через погашение кредита покупателем квартиры

Покупатель вносит всю сумму на банковский счет продавца, тем самым полностью погашая обязательства заемщика перед банком. Банк снимает залог, и квартира может быть переоформлена на покупателя. Этот вид сделки является достаточно рискованным для покупателя, поскольку продавец после снятия залога может «передумать» продавать квартиру, и принудить его к этому будет весьма проблематично.

Продажа с участием банка

Расчеты ведутся с использованием банковских ячеек (аккредитивные счета), покупатель размещает свои деньги на депозитные ячейки – в одной ячейке находятся средства, предназначенные для уплаты банку оставшейся части долга, а в другой ячейке находится остаток суммы, указанной в договоре купли-продажи. Тем временем в УФРС направляется на регистрацию договор купли-продажи одновременно с заявлением банка. После того, как квартира будет переоформлена, банк получает доступ к средствам в своей ячейке, а продавец забирает деньги из своей ячейки. 

Здесь есть технический нюанс, который является причиной повышенного риска для покупателя и для банка – снятие залога происходит в течение 5 дней, а для перерегистрации работникам УФРС необходимо 10 дней. В течение периода, когда залог уже снят, а права собственности еще не переоформлены, текущий собственник может по заявлению отменить регистрацию договора купли-продажи.

Продажа через смену залогодателя

Сделка также предусматривает размещение денег покупателя в депозитных ячейках, однако в этом случае не оформляется договор купли-продажи, а переоформляется залог (и долговые обязательства перед банком) на покупателя. После того, как покупатель получает свидетельство о праве собственности на квартиру (все еще обремененную банковским залогом), продавец получает свой остаток, а банк – часть суммы, необходимой для погашения долговых обязательств. Только после этого залог снимается, и квартира полностью переходит в распоряжение покупателя. Это наиболее безопасная схема покупки квартиры под залогом для всех сторон сделки.

Как купить ипотечную квартиру в ипотеку?

Покупка ипотечной недвижимости в ипотеку не только возможна, но и приветствуется банком.

Кроме привлекательной цены квартиры, банки идут на встречу потенциальным заемщикам и предлагают индивидуальные условия при покупке данного объекта с помощью заемных средств. Кредитная организация может снизить процент займа или предоставить наиболее комфортный срок погашения кредита.

Заемщику необходимо предоставить полный пакет документов для принятия банком решения о выдаче займа:

1. Паспорт, подтверждающий наличие гражданства РФ;
2. Справку, подтверждающую необходимый уровень дохода и заверенную копию трудовой книжки (данные документы не потребуются, если заемщик получает зарплату или пенсию на карту банка, или берет ипотеку без справки о доходах);
3. В случае необходимости те же документы необходимо представить созаемщику.

В зависимости от конкретного случая пакет документов может дополняться (например, свидетельством о браке или о рождении детей).

После рассмотрения заявки заемщика и принятия положительного решения, банк предоставляет ипотечный кредит, которым заемщик закрывает предыдущий займ. Для банка меняется только заемщик, но технически оба займа не связаны между собой (условия могут разительно отличаться).

Риски для покупателя

В первую очередь, каждый должен подумать о возможных рисках и попытаться снизить вероятность их наступления. Многие граждане, имеющие желание купить ипотечную квартиру, не знают о проблемах, которые могут возникнуть в случае неправильного оформления. Приобретая ипотечное имущество, необходимо учитывать следующее:

1. Нельзя приобретать такую квартиру, общаясь при этом только с заёмщиком-продавцом, так как он не имеет права на её продажу. В процедуре помимо продавца должен участвовать банк, в котором заёмщик брал ипотеку.
2. Не поленитесь и обязательно посетите Росреестр. Там вам предоставят все сведения о квартире и о её собственниках.
3. Во избежание проблем денежные средства нужно передавать продавцу только через банковскую ячейку, иначе возможна такая ситуация, когда после передачи ваших денег у продавца резко появляется возможность погасить задолженность по ипотеке и воспользоваться услугами хорошего адвоката. В этой ситуации вы ничего не докажете и ваши денежные средства пропадут бесследно.
4. Не желательно оплачивать квартиру, путём погашения задолженности продавца. Ведь он после оплаты займа в дальнейшем может отказаться от составления договора-купли продажи. Чтобы не оказаться в такой неприятной ситуации нужно подписывать предварительный договор купли-продажи, в котором прописать все возможные риски.

Узнать более подробную информацию о возможных рисках, вы можете, обратившись за онлайн-консультацией к нашим юристам.

Варианты покупки

На сегодня в правовом поле рассматривается три основных варианта приобретения недвижимости, находящейся в ипотеке. У каждого из них есть свои позитивные и негативные моменты, особенности и приоритеты, которые позволяют найти и выбрать тот или иной вариант. Но предварительно стоит х изучить особенности процедуры.

Наличные

Приобретение квартиры за наличные непосредственно у заимодавца. Специалисты считают этот способ самым простым и надежным, так как все этапы происходят при участии и в сопровождении специалистов стороны кредитодателя. При этом способе предполагается внесение покупателем оставшейся по ипотеке задолженности.

Процедура покупки за наличные проводится следующим путем:

1. Аренда двух банковских ячеек, обе находящиеся в одном банке. Одна служит для оплаты банку суммы долга.
2. После получения справки о погашении кредита, заключается Договор купли – продажи, где подробно прописываются все условия перехода прав собственности.
3. Затем документ заверяется нотариальным путем и проходит регистрацию в Российском Государственном Реестре.

Процедура прямого и повторного кредитования в том же банке

Есть ряд банков, которые предлагают специальный ипотечный продукт по кредитованию заложенного в банке жилья. Так, Сбербанк, Газпромбанк и ряд других банков предлагают возможность взять ипотеку на уже оформленное в ипотеку жилье в этом же банке.

Суть процедуры следующая. Если вам понравилась квартира, но она в залоге у Газпромбанка, например, по ипотеке, то вам следует обратиться в Газпромбанк и подать заявку на специальную ипотеку по залоговым объектам банка. Ставка по такой ипотеке будет чуть ниже стандартных программ. При этом сделка достаточно безопасная, так как ипотека выдается в банке залогодержателе.

После одобрения ипотеки происходит одновременное гашение старой ипотеки и выдача новой, а дальше регистрация сделки в юстиции.

Ипотека в другом банке

Если у вас есть ипотечное решение, и вы нашли ипотечный вариант недвижимости, то не стоит переживать. Вариант как провести такую сделку есть

Единственной важной загвоздкой будет то, что нужно будет найти деньги для гашения остатка ипотеки продавца. Тут есть несколько вариантов:

1. Найти деньги самостоятельно.
2. Занять деньги в долг. Рекомендуем .
3. Получить займ от агентства недвижимости.

После того как деньги найдены, нужно погасить задолженность продавца перед банком, снять обременение и оформить ипотеку уже на жилье без ипотеки по стандартной процедуре.

Актуальность вопроса

Залоговый статус ипотечного жилья подразумевает ограничение возможности должника (покупателя) распоряжаться приобретенной квартирой в течение всего срока действия кредитного договора с банком, то есть до момента окончательного погашения всех обязательств по целевой жилищной ссуде. Чтобы законно совершить какую-либо правовую сделку с жилплощадью, находящейся в залоге по условиям действующей ипотеки, владелец квартиры (заемщик) должен заручиться согласием кредитора (залогодержателя).

Нередко бывает и так, что заемщик оказывается не в состоянии своевременно выплачивать ипотеку, регулярно допуская возникновение просрочек при внесении банку ежемесячных кредитных платежей.

Если просроченный долг по непогашенной ипотеке накапливается, а ситуация с платежеспособностью заемщика не улучшается, кредитор вправе реализовать залоговое жилье, получив соответствующее разрешение через суд.

Надо отметить, что покупка квартиры, пребывающей в залоге по невыплаченной ипотеке, становится очень выгодным и удобным способом решения жилищного вопроса. Между тем, сама процедура купли-продажи жилья, находящегося в залоговом обременении, имеет множество нюансов, в которых потенциальному покупателю ипотечной недвижимости следует очень хорошо ориентироваться. Речь идет о ключевых особенностях такой сделки, её правовых последствиях, преимуществах, недостатках, рисках. Следует также иметь в виду, что специфика реализации какой-либо сделки в отношении недвижимости с обременением может потребовать учета самых разных обстоятельств (например, возможные претензии должника на материнский капитал, который ранее использовался для погашения жилищной ссуды). Рассмотрим более детально, как купить квартиру, если она в ипотеке у продавца.

Покупка-продажа квартиры, находящейся в залоге. Какие риски у покупателя?

Когда у заёмщика нет возможности платить по ипотечному кредиту, то остаётся одна возможность: продать квартиру, купленную в кредит, и «вырученными» от продажи деньгами расплатиться с банком.
Ранее я писал о нескольких способах продажи квартиры, находящейся в залоге. Но у всех этих способов есть серьёзный недостаток для заёмщика-продавца квартиры: квартира на момент продажи находится в залоге банка.
Почему недостаток?
Потому что потенциальный покупатель квартиры должен будет учитывать определённые требования банка-кредитора, в залоге которого находится квартира продавца, идти на определённые риски и финансовые затраты.
Рассмотрим возможные способы продажи квартиры, находящейся в залоге банка, но рассмотрим эти способы с точки зрения покупателя.

1. Допустим, заёмщик-продавец предлагает покупателю внести задаток в размере остатка ссудной задолженности по кредиту, чтобы продавец мог погасить кредит. В этом случае, обязательства заёмщика-продавца перед банком будут выполнены, и он сможет продавать квартиру, не учитывая требования банка. Какой риск для покупателя?
   Продавец деньги получил, кредит погасил, но квартиру по тем или иным причинам покупателю не продал.
   Как покупатель будет возвращать свои деньги?
2. Покупатель приобретает квартиру, находящуюся в залоге.
   После сделки банк получает деньги в размере остатка ссудной задолженности, даёт новому собственнику квартиры справку, что все обязательства перед банком выполнены, и новый собственник подаёт документы в органы юстиции, чтобы снять обременение.
   Для покупателя это лишние трудозатраты и денежные расходы: снимать залог.
3. Покупатель покупает квартиру, а деньги передаются через аккредитивный счёт.
   Сделка происходит так: в день сделки покупатель зачисляет деньги на счёт, открытый в банке, при этом определяются условия, при которых можно получить доступ к деньгам. Например, в случае регистрации договора купли-продажи на имя покупателя, доступ к деньгам на счёте, в части остатка ссудной задолженности заёмщика получает банк, а к разнице между стоимостью квартиры и остатком судной задолженности — получает заёмщик-продавец квартиры.
   Если сделку по тем или иным причинам не зарегистрируют, то доступ деньгам на счёте получит покупатель, чтобы забрать свои деньги. Обычно, при такой процедуре передачи денег, банк сразу даёт документы, необходимые для снятия залога. И регистрация снятия обременения происходит одновременно с регистрацией перехода права собственности на нового собственника.
   Какие риски у покупателя при таком способе?
   А вспомните, что стало с деньгами на счетах банков, в случае банкротства банка. То есть, если за время сделки банк обанкротится, покупателю (если регистрация сделки по каким-либо причинам не произойдёт) будет проблематично забрать обратно свои деньги. И хоть вероятность такого события мала, покупатели всё равно предпочитают не рисковать.
4. Покупатель покупает квартиру, деньги передаются через ячейку депозитария банка, банк готовит документы для снятия обременения с квартиры. И регистрация снятия обременения происходит одновременно с регистрацией перехода права собственности на нового собственника.
   Это тот способ, который больше всего из перечисленных способов устраивает покупателя, только далеко не все банки готовы решать вопрос таким образом.

Существенный недостаток продажи квартиры, находящейся в залоге банка в том, что в качестве покупателя может рассматриваться либо человек с «живыми деньгами», либо тот, кто берёт кредит в том же банке, в залоге которого находится квартира. То есть, если человек хочет с помощью кредитных средств, например, банка ВТБ 24 купить квартиру, находящуюся в залоге Альфа банка, это сделать будет практически не возможно. То есть, круг потенциальных покупателей сужается.

Что следует из выше сказанного?
Что если у человека квартира в залоге банка, то продать ее, во-первых, сложнее, чем квартиру, не обремененную обязательствами, а во-вторых, приходится снижать стоимость, относительно той стоимости, по которой продаются аналогичные квартиры. И это снижение стоимости тем больше, чем более рискованную для покупателя схему передачи денег предлагает банк.
Но есть ли способ превратить недостатки в достоинства, чтобы покупатели желали купить квартиру, находящуюся в залоге даже по более высокой цене, чем продаются аналогичные квартиры?
Такой способ есть! Но о нём поговорим в следующий раз.

Процедура покупки квартиры, которая находится в ипотеке, залоге

Выделяют два основных варианта, при помощи которых может быть реализована продажа такой квартиры:

Порядок действий

1. Продавец обращается в банк с заявлением о том, что он планирует продавать недвижимость, находящуюся в залоге.
2. Если банк дает согласие, продавец ищет покупателя.
3. После того как покупатель найдет и ему известен тот факт, что квартира находится под обременением, он обращается в банк.
4. Составляется заявление на выкуп залогового имущества с одновременным переоформлением на этого человека кредита.

1. В зависимости от ситуации, банк, покупатель и продавец разрабатывают схему, по которой будет производиться вся операция. Вплоть до того, что покупатель арендует ячейку в банке и вносит в нее сумму, на которую договорился с продавцом. Последний сможет забрать деньги только тогда, когда произойдет переоформление кредита и права собственности. Подобных схем существует огромное количество и все зависит от того, устроит тот или иной вариант все стороны или нет.
2. Производится переоформление кредита и права собственности на базе достигнутых ранее договоренностей.
3. Продавец забирает деньги, а покупатель становится новым заемщиком по кредиту и новым же владельцем недвижимости.

Документы

Для подобной сделки нужен достаточно обширный пакет документов. Причем как от продавца, так и от покупателя. Главная особенность: нужны документы, актуальные непосредственно для оформления сделки купли-продажи и, одновременно с ними, нужно предоставлять бумаги на оформление ипотечного кредита. Конкретный список напрямую зависит от выбранной схемы сделки и банка, но примерный перечень может выглядеть так:

• Паспорта продавца и покупателя.
• Документы на квартиру (желательно сделать свежую выписку из ЕГРН).
• Действующие договора залога и ипотеки.
• Справка о доходах покупателя и копия его трудовой книжки.
• Справка о лицах, прописанных в залоговой квартире.
• Справка о наличии/отсутствии долгов за коммунальные услуги.
• Справка из налоговой о наличии/отсутствии долга по налогу на недвижимость.
• Договор купли-продажи.
• Согласие супруги на оформление ипотеки и покупку жилья (для покупателя) и на сделку купли-продажи (для продавца). Актуально только в том случае, если клиент находится в браке.
• Вместо согласия можно предоставить копию брачного контракта при условии, что в нем предусмотрены пункты, касающиеся покупки-продажи недвижимости.
• Разрешение от органов опеки. Только для тех ситуаций, если один из владельцев жилья несовершеннолетний (или если квартиру планируется, в том числе, оформить и на несовершеннолетнего).

Расходы

Все расходы, связанные с оформлением сделки, могут быть оплачены продавцом или покупателем, в зависимости от договоренностей. Они также могут разделить их поровну или в любой другой пропорции. Рекомендуется отдельно описать данный момент в одном из пунктов договора купли-продажи и, естественно, обсудить заранее.

Стандартный перечень расходов:

• Оформление договора купли-продажи недвижимости у нотариуса с последующим заверением: от 2 тысяч рублей (чаще – больше).
• Оформление страхового полиса для нового заемщика-покупателя. Цену назвать даже предварительно невозможно. Зависит от условий банка, цены недвижимости и многих других факторов.
• Оплата услуг оценочной компании. Такой отчет нужен не всегда, но банк может запросить его в ультимативном порядке. Цена также варьируется в широких пределах, но лишь в редких случаях она будет менее 2 тысяч рублей.
• Сбор необходимых документов для сделки купли-продажи. От 1 тысячи рублей. Этим обычно занимается продавец.

Также покупатель должен подготовить ту сумму, на которую он договорился с продавцом. Отдельно следует отметить, что некоторые банки требуют первоначальный взнос несмотря на то, что кредит оформляется не «с нуля». Все подобные вопросы стоит обсуждать с представителем выбранной финансовой организации заранее.

Сроки

Учитывая тот факт, что к «общему знаменателю» должны прийти все три стороны сделки, больше всего времени обычно отнимает процедура согласования договора и его условий. Сбор документов редко затягивается на срок более 1 недели, а саму сделку купли-продажи, при желании и наличии согласия всех сторон, можно совершить всего за несколько часов.

Можно ли по закону купить в ипотеку квартиру, которая уже в ипотеке в 2021 году

Подобная практика не нова, хотя ее трудно назвать распространенной. А все потому что все это время перепродажа ипотечного жилья усложнялась внутренними ограничениями, устанавливаемыми самими кредитно-финансовыми учреждениями. В частности, речь шла о возможности перепродажи ипотечной недвижимости исключительно в пределах одного банка. Ситуация начала меняться только сейчас, что сделало услугу более востребованной.

В том же банке

«Зачем вообще покупать ипотечное жилье?» – вполне резонный вопрос, который возникает у тех, кому доводится впервые слышать о подобных схемах. На самом же деле тут все просто, ведь такое жилье всегда дешевле, причем не только из-за нюансов его оформления.

Обычно его выставляют на продажу, когда определенная доля уже выплачена, что позволяет снизить первоначальную стоимость жилья, но только при условии, что на квартиру будет вновь оформлена ипотека (покупка залогового имущества, предусматривающая 100-процентное погашение, проводится по упрощенной схеме, но без существенной уценки).

В общем, все если не в выигрыше, то явно не в проигрыше, поэтому чем дальше, тем эта схема становится более популярной, особенно если доводится брать «ипотеку на ипотеку» в одном банковском учреждении, как принято говорить среди риэлторов.

В этом случае текущий кредит, а вместе с ним и залоговое имущество, в качестве которого практически во всех случаях используется сам объект недвижимости, переоформляется на нового заемщика. Отныне он и будет расплачиваться по счетам, получая по факту погашения займа полное право собственности.

И если для приобретения квартиры ранее не был использован материнский капитал, предусматривающий выделение доли на всех несовершеннолетних детей в семье, и обошлось без судебных разбирательств на фоне грубых просрочек, то процедура оформления ипотеки на ипотечную недвижимость не составит особого труда.

Для этого достаточно будет подать соответствующую заявку (онлайн или при личном присутствии), предоставив весь необходимый пакет документов (перечень требуемых бумаг определяется в индивидуальном порядке).

Сегодня вполне реально приобрести ипотечную недвижимость. И неудивительно, если учесть, что чуть ли не каждый второй объект недвижимости в России приобретается в кредит. Другое дело, что схема “ипотека на ипотеку” таит в себе определенные подводные камни, которые обязательно нужно изучать до подписания любых документов

В другом банке

Совсем иначе будут обстоять дела в том случае, если довелось брать ипотеку в каком-нибудь малоизвестном банке, ведь в этом случае найти обслуживающегося здесь же клиента на переоформление залогового имущества с дальнейшим погашением кредитных обязательств будет гораздо сложнее.

К счастью, четко уясняют это отягощающее дальнейшую судьбу ипотечных займов обстоятельство и в банках, благодаря чему можно наблюдать послабление ограничений в этом вопросе у многих кредитно-финансовых учреждений. К примеру, такую программу перекредитования предусматривает Росбанк, пусть и с определенными ограничениями.

Среди них – обязательное трудоустройство на постоянной основе с предоставлением справки о доходах по второй форме НДФЛ и выплата первоначального взноса, размер которого будет определяться в индивидуальном порядке.

Проверке подвергается и продавец, который также обязуется предоставить определенный пакет документов. При этом речь идет о стандартной процедуре, которая подразумевает анализ кредитной истории клиента, уточнение наличия прав собственности на ипотечный объект, а также возможных претендентов на него.

Первый из них предназначается для размещения личных средств продавца для погашения текущей задолженности. Допускается частичное погашение образовавшегося долга покупателем, что чаще всего становится актуальным при неплатежеспособности кредитополучателей.

Второй аккредитив используется исключительно для размещения покупательских кредитных средств, под которыми подразумевается разница между суммой, добавленной на первый аккредитив в случае нехватки средств у продавца и общим размером ипотечного займа.

Как выглядит такая покупка?

Покупая квартиру, нужно соблюдать порядок действий. Как купить квартиру с ипотечным обременением? Покупателю первым делом перед покупкой недвижимости надо получить разрешение от банка о последующей продаже апартаментов. Финансовое учреждение, которое заключило договор займа, имеет некоторые права, тем более, если вторая сторона не может справиться полноценно со своими обязанностями.

Первым делом надо узнать то, какую сумму будущий владелец должен будет отдать банку за приобретение квадратных метров. Если размер платы вполне устраивает потенциального клиента, то уже следует более детально обговаривать все детали и условия сделки. Условия могут быть самыми различными, например, взнос 50% первичным владельцем. Если первичный владелец такой суммой не располагает, то можно с ним переговорить и предоставить эту сумму уже в счет приобретаемых апартаментов. Только эта договоренность касается только двоих. Банк к этому не имеет никакого отношения. При таких договоренностях очень часто страдает правовой аспект. Во избежание этого сделку следует заключать только документально.

Уже после выполнения всех условий, новому покупателю и кредитору надо составить новый договор на покупку недвижимости, в котором буду прописаны все нюансы оплаты кредита. Как только эта бумага будет заверена у нотариуса, документ вступает в действие и имеет юридическую силу. Также обязательно нужно составить акт купли-продажи недвижимости. Уже после этого банк передает все документы новому владельцу жилья.

Иногда новый владелец просто договаривается с банком о переоформлении всех документов на новое имя. Не все организации могут пойти на такую уступку, особенно, если у клиента не совсем хорошая кредитная история.

Способы купить ипотечное жильё

За наличные

Предварительное погашение долга

Справка. Приобретение жилья, находящегося в ипотечном кредите у банка, может быть осуществлено ха наличные.

При оплате живыми деньгами поступают следующим образом:

1. Продавец и покупатель заключают предварительный договор купли-продажи.
2. Покупатель выплачивает продавцу аванс в размере суммы, достаточной для закрытия ипотеки.
3. Продавец гасит свой долг перед кредитной организацией.
4. Банк снимает обременение с квартиры, запись об этом появляется в ЕГРН.
5. Покупатель и продавец подписывают уже окончательный договор, выплачивается остаток денег.
6. Покупатель регистрирует в Росреестре своё право собственности на жильё в порядке, предусмотренном ФЗ «О государственной регистрации недвижимости».

Преимущества сделки с наличными:

• Быстрота совершения.
• Крайне простая схема. По сути, здесь достаточно лишь двух сторон – продавца и покупателя.
• Полное отсутствие обременений на квартире.

Но есть и минусы наличной оплаты:

• Если остаток долга по ипотеке велик, требуется как-то позаботиться о безопасной выплате аванса.
• Далеко не всегда условия кредита допускают возможность его досрочного погашения.
• Продавец может нарушить условия предварительного договора и тогда возвращать уплаченные деньги придётся уже через суд.

Важно! Из-за того, что договор об оплате наличными рискован для покупателя, он обычно применяется только по отношению к жилью в домах, ещё не сданных в эксплуатацию.

• Скачать бланк предварительного договора купли-продажи
• Скачать образец предварительного договора купли-продажи
• Скачать бланк договора купли-продажи
• Скачать образец договора купли-продажи

Погашение в процессе сделки

Другой вариант покупки за наличные – это продажа под контролем банка, когда ипотека гасится в процессе сделки.

В этом случае с согласия банка покупатель арендует две ячейки в хранилище: в одной из которых находятся деньги на погашение долга продавца, во второй уже сумма сверх этого.

Сделка под контролем банка происходит следующим образом:

1. В банк помещаются деньги.
2. Подписывается договор купли-продажи, права по сделке проходят госрегистрацию.
3. Продавец забирает остаток денег сверх долга.
4. Банк принимает сумму в размере ипотеки и передаёт покупателю погашенную закладную.
5. В Росреестре фиксируется отсутствие обременения на квартиру.

Достоинства такого варианта – его полная правовая прозрачность и защищённость всех участников сделки.

Минусом же контроля банка являются разве что сроки: в своих действиях и продавец, и покупатель подстраиваются под банк, а там даты устанавливают исходя из своего удобства.

Важно! Вместо двух ячеек может использоваться аккредитив или пока ещё редкий на рынке российских банковских услуг экскроу-счет.

В этом случае физически деньги в банке не хранятся, но продавец в любой момент может их получить перечислением, предоставив необходимые документы.

Продажа самим кредитным учреждением

Наконец, последний вариант продажи за наличные – это ситуация, когда банк выступает как продавец, реализовывая квартиру в счёт погашения неуплаченного долга либо действуя по поручению собственника.

Такой вариант банковской сделки тоже является прозрачным и защищённым, однако он не выгоден продавцу. Банк не имеет интереса в повышении цены и обычно продаёт жильё за сумму, достаточную лишь для погашения кредита и накопившихся штрафов.

Переоформление

Вместо выплаты наличных покупатель может попробовать перевести на себя долг. Это может быть осуществлено двумя способами:

1. Покупатель подписывает с банком соглашение, в котором устанавливается замена лиц в обязательстве. В этом случае покупатель должен будет выплачивать ипотеку далее вместо продавца на тех же условиях.Из-за того, что банки всегда индивидуально подходят к выдаче ипотечных кредитов этот вариант встречается достаточно редко. Обычно такое практикуется разве что для бывших родственников – например, когда после развода муж и жена делят взятую в ипотеку квартиру, и кто-то хочет оставить её целиком за собой.
2. Покупатель берёт ипотечный кредит в том же банке, за счёт его гасит долг продавца и дальше уже платит по своему договору с кредитной организацией. Это ситуация, когда покупатель сам оформляет на себя кредит. Многие банки заинтересованы в таких сделках и сами предлагают заёмщикам в таком случае льготные условия договора.Также, может быть такое, что покупатель берёт кредит, но уже в другом банке.

Риск нарушения прав наследников

В чем подвох

После продажи квартиры, полученной в наследство, вас могут ожидать судебные разбирательства с ранее неизвестными наследниками. И риск высок, поскольку в данном случае общий срок исковой давности (3 года) имеет исключения. Например, неучтенный наследник может появиться спустя длительное время после смерти хозяина квартиры. И если в суде он убедительно докажет, что пропустил срок вступления в наследство по уважительной причине, договор купли-продажи признают недействительным по ст. 1155 ГК РФ.

Как себя обезопасить

Чтобы обезопасить себя, покупку лучше совершать по истечению срока исковой давности. Обязательно нужно заверить договор у нотариуса. Также потребуйте от продавца написать заявление об отсутствии иных наследников на квартиру. Это позволит усилить ваши позиции при защите своего права на квартиру в суде.

Заключение

Продажа залоговой квартиры потенциально является выгодным предприятием для всех без исключения заинтересованных сторон (банк, продавец, покупатель):

— Банк единовременно получает все причитающиеся ему по договору средства и может продолжать их использовать для собственных операций;

— Продавец высвобождает нужные ему денежные средства, имея возможность решать собственные вопросы;

— Покупатель приобретает квартиру с существенной скидкой, что нередко определяет саму возможность покупки жилья (при ограниченном бюджете)

Следовательно, достаточно неразумным было бы игнорировать представляющуюся возможность и отказываться от рассмотрения сделок с залоговыми квартирами. Однако в погоне за экономией не стоит забывать о том, что только грамотное планирование и тщательная подготовка сделки поможет предотвратить откровенное мошенничество или неприятные последствия, возникающие вследствие «внезапного» появления подводных камней.