Как уменьшить платежи по ипотеке?

Выплатить кредит досрочно

Запретить вам досрочно погасить ипотеку банк не вправе. Вы можете оформить кредит на 25 лет и выплатить через год — были бы деньги.

В первую очередь — это выгодно. Парадокс, но выплачивая больше — вы платите меньше. Средства досрочного платежа идут на уменьшение основного долга. Меньше основной долг — меньше процентов на него начисляется. Поэтому досрочно выплачивать ипотеку выгоднее в первые годы после ее оформления — в это время большую часть ежемесячного платежа составляют именно проценты. 

Если вы решили выплатить кредит целиком, необходимо сообщить об этому банку и выяснить конкретную сумму долга на день, когда вы планируете осуществить погашение. Каждый день — это разная сумма.

Если вы выбирает досрочное частичное погашение нужно определиться, что вы хотите сократить: общий срок кредита или ежемесячные выплаты.

Даже небольшие платежи выгодно вносить досрочно, не дожидаясь, пока скопится кругленькая сумма. Любой скромный досрочный платеж = экономия.

Подробности в статье «Досрочное погашение ипотеки СберБанка: ответы на популярные вопросы»

️Бесплатно и быстро получить справку с информацией об остатке основного долга и начисленных процентах вы можете на ДомКлик

Досрочно погасить ипотеку можно и за счет собственных накоплений, и с помощью государственных программ.

✓

Получить 450 000 рублей на погашение ипотеки, если у вас многодетная семья

Если вы родитель троих или более детей, один из которых рожден после 1 января 2019 года, вы можете получить 450 000 рублей на погашение ипотеки. Эту сумму можно приплюсовать к другим дотациям, в частности к материнскому капиталу — во многих случаях этого может быть достаточно, чтобы погасить кредит полностью.

Подробности в статье «Как получить 450 000 рублей на погашение ипотеки многодетным семьям»

✓

Потратить на погашение долга материнский капитал

С 1 марта 2020 года получить материнский капитал можно даже при рождении первого ребенка.

Семьи, в которых с 1 января 2020 года появился первый ребенок, получат 483 881 рубль. Если второй ребенок — 639 431 рубль.

Эти средства можно потратить на улучшение жилищных условий, в частности — на частичное досрочное погашение ипотеки, но только с уменьшением суммы, но не срока кредита.

Подробности в статье «Материнский капитал на улучшение жилищных условий в 2021 году»

✓

Получить налоговый вычет за квартиру в ипотеку

При официальном трудоустройстве и «белой зарплате» вы ежемесячно отдаете государству налог — 13%. С годами набегает внушительная сумма, часть которой можно и нужно получить обратно и потратить на погашение ипотечного кредита.

За несколько лет можно возвратить до 650 000 рублей за квартиру и проценты по ипотеке. 

Подробности в статье «Как получить налоговый вычет при покупке недвижимости»

Досрочный возврат кредита

Ипотечный договор допускает частичное или полное закрытие долга. В обоих случаях дополнительные взносы идут на сокращение тела кредита. Перед внесением внеплановых платежей контрагент обязан подписать заявление и принести его в офис Сбербанка. Человек может выбрать разные схемы реструктуризации долга. Первый способ предполагает уменьшение срока кредитного договора. Вторая схема даёт возможность сократить объём аннуитетного платежа.

Вариант, предполагающий уменьшение времени кредитования, наиболее интересен с позиции снижения стоимости займа. Уменьшение величины ежемесячного платежа подойдёт тем, кто хочет снизить текущую финансовую нагрузку. Если человек собирается ежемесячно вносить увеличенные аннуитетные платежи, то оба способа будут иметь один и тот же экономический эффект. Частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке предполагает модификацию графика платежей (при выборе соответствующей системы возврата займа).

Полный досрочный возврат задолженности осуществляется по следующему алгоритму:

1. Узнайте точную сумму задолженности (при недостатке средств на счёте долг не будет закрыт);
2. Перечислите деньги на счёт залогодержателя;
3. Подайте заявку о расторжении страхового соглашения;
4. Снимите обременение с недвижимости (для этого следует обратиться в Росреестр или МФЦ);
5. Возьмите в банке бумагу об отсутствие задолженности.
6. Если по ипотеке оформлялась закладная, то снятие обременения осуществляется по стандартному алгоритму:
7. Перечисление денежных средств с целью погашения долга;
8. Подача прошения о снятии обременения;
9. Предоставление закладной заявителю (в бумаге должна присутствовать отметка о снятии обременения);
10. Подача закладной в Росреестр;
11. Снятие обременения с недвижимости;
12. Переоформление прав собственности на жилплощадь.

Все действия клиента, произведённые с квартирой, будут зафиксированы в ЕГРП (бывший заёмщик Сбербанка сможет оформить соответствующую выписку). Некоторые граждане забывают взять у менеджера документ о полном погашении займа. В некоторых случаях это может закончиться судебным процессом. Иногда банк ошибочно начисляет проценты и неустойку. В данной ситуации справка об отсутствие долгов станет неоспоримым доказательством добросовестного исполнения финансовых обязательств.

Условия досрочного погашения ипотечного займа

Сбербанк предлагает своим клиентам возможность полного или частичного исполнения обязательств по кредитному договору на покупку жилья. Но при досрочном погашении займа действуют следующие условия:

• Для изменения сроков ипотеки заемщику обязательно требуется посетить отделение банка для написания заявления;
• Досрочно погасить ипотеку в Сбербанке можно на следующий день после написания соответствующего заявления;
• Полностью закрыть кредит появляется возможность через месяц после оформления ипотечного соглашения и его регистрации;
• При частичном погашении задолженности Сбербанком рассчитывается пропорционально показателю задолженности. По максимальной сумме нет ограничений. Некоторое время назад они были. Размер внесенной суммы не мог превышать 15 тысяч рублей. В настоящее время такое ограничение больше не действует;
• Гасить ипотеку требуется путем внесения денежных средств на банковский счет, который привязан к ипотечному кредиту. Если на нем не окажется требуемой суммы, то средства спишут с дополнительного счета. И в случае отсутствия на нем нужной суммы, досрочное погашение будет отменено;
• Если будет внесена неполная сумма для погашения задолженности, то в следующем месяце размер обязательного платежа будет сокращен пропорционально ей;
• При досрочном закрытии кредита погашается в большем объеме размер займа, чем проценты по нему;
• Полностью закрыть ссуду имеется возможность в отделениях Сбербанка, банкоматах и платежных терминалах банковской организации. Некоторое время назад платить ипотечный кредит рекомендовалось исключительно в тех офисах банка, где была произведена выдача ипотеки;
• Во время частичного погашения ипотеки в Сбербанке кредитное учреждение обязано предоставить клиенту новый график платежей с учетом внесенной суммы;
• В Сбербанке отсутствуют начисления штрафов и пенни, когда клиент вносит в счет погашения ипотечной ссуды сумму, которая больше размера обязательного платежа.

В чем преимущество уменьшения ежемесячного платежа

Сокращение срока кредита, конечно, хорошо, но при наступлении непредвиденной ситуации может получиться так, что вы будете не в состоянии производить ежемесячную выплату в полном объеме. А это всегда грозит штрафными санкциями, ухудшением кредитной истории, разборками с созаемщиками и поручителями и другими неприятностями. Гораздо спокойней иметь подушку безопасности. При соблюдении должной самодисциплины, вы всегда можете ежемесячно отлаживать определенную сумму на досрочное погашение займа. Таким образом, вы снизите переплату и, рано или поздно, сможете погасить кредит полностью раньше срока.

Инструкция по уменьшению срока ипотеки

Если заемщик принял решение сократить срок ипотеки в Сбербанке и снять с себя это обременение досрочно, ему необходимо:

1. Еще раз все тщательно обдумать, взвесить и проанализировать свои финансовые возможности и перспективы. Улучшение финансового состояния может быть кратковременным явлением, на работе все неоднозначно, могут сократить и т.д. Изменить срок кредитования можно, главное чтобы это не повлекло за собой существенное увеличение кредитной нагрузки на семейный бюджет заемщика. В противном случае, он может собственноручно загнать себя в безвыходную ситуацию, когда он просто не в состоянии будет выполнять свои долговые обязательства перед банком.
2. После того как все уже обдуманно, просчитано и взвешено, нужно обратиться в отделение Сбербанка (лучше в то, где оформлялся кредит) и написать соответствующее заявление.
3. В указанный день заемщик должен внести оговоренную сумму или перечислить со счета, номер которого также должен быть указан в заявлении.
4. Если ипотека гасится не полностью, а частично, то есть вносится определенная сумма одним платежом, после чего изменяется график платежей, кредитный менеджер выдаст документ с новым графиком платежей. Изменение графика возможно одним из следующих способов: либо уменьшится размер обязательных платежей, либо сократится срок погашения долга, а платежи останутся прежними. Если кредит закрывается полностью, клиент получит справку о закрытии ипотечного договора.

Внимание! Заявление о сокращении сроков кредитования в банк должно быть подано не позже, чем за 30 дней до перечисления средств. Стоит понимать, что планируемое перечисление денег не освобождает от необходимости внесения обязательного регулярного платежа

Поэтому важно учитывать этот момент при подаче заявления.

Прежде чем подать заявление в банк, стоит учесть еще и такие моменты:

1. Если выплата кредита осуществляется равными (аннуитетными) платежами, сокращение срока кредитования нецелесообразно. Это обусловлено тем, что в первое время после получения займа, погашаются начисленные проценты, а тело кредита практически остается неизменным.
2. Если в стране достаточно высокий уровень инфляции, средства выгоднее вложить в высоколиквидные активы, а не погашать ими ипотеку. За время кредитования при таком раскладе задолженность обесценится, в результате чего кредитная нагрузка на заемщика автоматически снизится.
3. Частичное досрочное погашение можно осуществить несколькими способами:

• снизить сумму ежемесячного платежа путем внесения определенной суммы и перерасчета процентов;
• уменьшить срок выплаты ипотеки в Сбербанке и внести соответствующие изменения в график платежей. По желанию и заявлению заемщика можно увеличить размер обязательного платежа.

Исходя из этого, второй вариант будет более выгоден и целесообразен, поскольку предполагает быстрое снижение остатка долга, в то время как в первом в разы увеличивается сумма переплаты. Но Сбербанк в большинстве случаев при частичном досрочном погашении задолженности предлагает только перерасчет процентов, и весьма неохотно изменяет срок ипотеки.

Сокращение срока ипотеки в Сбербанке однозначно имеет ряд преимуществ, но очень важно объективно оценить все возможные риски и свои финансовые возможности. Это убережет от возможных неприятностей и поможет сохранить репутацию добросовестного заемщика перед банком

Как оформить уменьшение платежа по ипотеке в Сбербанке?

Чтобы снизить платеж по ипотеке, заемщику требуется сделать обращение в банк, где он оформлял ипотеку, и написать соответственное заявлении, а также предоставить утвержденный пакет документов. Он состоит из:

• паспорта гражданина Российской Федерации;
• справки о доходах всех членов семейства, соответствующая утвержденной форме 2НДФЛ;
• трудовой книжки или справки, удостоверяющей факт утраты работы;
• выписки из медкарты или заключения медкомиссии, если у заемщика ухудшилось состояние здоровья;
• свидетельства о рождении несовершеннолетних детей;
• справки из ЕГРН, что подтверждает право собственности на недвижимость, предоставленной в качестве залога.

Собранные документы представить следует сотруднику банка, который в течение месяца должен их изучить и уведомить заемщика о принятом решении. После чего, в случае одобрения заявки, перезаключается договор и соответственно составляется новый график, по которому будет производиться погашение кредита.

Важно! В случаях, когда банк отказал заемщику в оформлении уменьшения размера платежей, он обязан предоставить документальное обоснования причины. Этот документ должен непременно иметь фирменную печать банковского учреждения, выдавшего кредит

Как уменьшить платежи на ежегодное страхование по ипотеке?

Гðöôðýøý þñÃÂ÷ðý ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðÃÂàøüÃÂÃÂõÃÂÃÂòþ ýð òõÃÂàÿõÃÂøþô øÿþÃÂõúø. ÃÂþÿþûýøÃÂõûÃÂýþ ñðýúø ÿÃÂþÃÂÃÂàúûøõýÃÂð ÷ðÃÂøÃÂøÃÂàÃÂõñàþàÃÂøÃÂúð ÿþÃÂõÃÂø öø÷ýø ø ÷ôþÃÂþòÃÂÃÂ. ÃÂÃÂúð÷ þàÿþûøÃÂð ÃÂÃÂõòðàÃÂÃÂÃÂôÃÂõýøõü ÃÂÃÂûþòøù ÃÂþÃÂÃÂÃÂôýøÃÂõÃÂÃÂòð øûø þÃÂúûþýõýøõü ÷ðÃÂòúø ýð òÃÂôðÃÂàôõýõöýÃÂàÃÂÃÂõôÃÂÃÂò. àÃÂõ÷ÃÂûÃÂÃÂðÃÂõ õöõüõÃÂÃÂÃÂýÃÂõ ÃÂÃÂðÃÂàÃÂÃÂÃÂõÃÂÃÂòõýýþ ÿþòÃÂÃÂÃÂÃÂÃÂÃÂ.

ÃÂñÃÂÃÂýþ ñðýúø þñÃÂ÷ÃÂòðÃÂàúûøõýÃÂð þñÃÂðÃÂðÃÂÃÂÃÂàò úþüÿðýøø-ÿðÃÂÃÂýõÃÂÃÂ. âðúøàþÃÂóðýø÷ðÃÂøù þúþûþ 5. ÃÂðõüÃÂøú ôþûöõý òÃÂñÃÂðÃÂàø÷ ÿÃÂõôÃÂÃÂðòûõýýþóþ ÃÂÿøÃÂúð. ÃÂôýðúþ ýõ òÃÂõ ÷ýðÃÂÃÂ, ÃÂÃÂþ ýõþñÃÂ÷ðÃÂõûÃÂýþ þñÃÂðÃÂðÃÂÃÂÃÂàøüõýýþ ò þÃÂóðýø÷ðÃÂøø, ÿÃÂõôÃÂÃÂðòûõýýÃÂõ ò ÿõÃÂõÃÂýõ. ÃÂýþóôð üþöýþ òÃÂñÃÂðÃÂàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòÃÂøúð ÿþ øÿþÃÂõúõ ÃÂðüþÃÂÃÂþÃÂÃÂõûÃÂýþ. ÃÂÃÂõýàÃÂðÃÂÃÂþ úþüÿðýøø-ÿðÃÂÃÂýõÃÂà÷ðòÃÂÃÂðÃÂàÃÂÃÂþøüþÃÂÃÂàÃÂÃÂûÃÂóø. àð÷ýøÃÂð üþöõàÃÂþÃÂÃÂðòûÃÂÃÂàôþ 50% þàÃÂõýàÿþûøÃÂð.

ÃÂþÃÂÃÂõñýþÃÂÃÂàò þÃÂþÃÂüûõýøø ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòúø öø÷ýø ø ÷ôþÃÂþòÃÂà÷ðòøÃÂøàþàÃÂÃÂûþòøù úÃÂõôøÃÂþòðýøÃÂ. ÃÂðöýþ ÷ðÃÂðýõõ þÃÂõýøÃÂàÿþÃÂûõôÃÂÃÂòøÃÂ, ú úþÃÂþÃÂÃÂü ÿÃÂøòõôõàþÃÂúð÷ þàòÃÂÿþûýõýøàÿÃÂþÃÂõôÃÂÃÂÃÂ. ÃÂñÃÂÃÂýþ ñðýú ÿþòÃÂÃÂðõàÿÃÂþÃÂõýÃÂýÃÂàÃÂÃÂðòúàýð ýõÃÂúþûÃÂúþ ÿÃÂýúÃÂþò, ò ÃÂõ÷ÃÂûÃÂÃÂðÃÂõ ÃÂõóþ õöõüõÃÂÃÂÃÂýÃÂù ÿûðÃÂõö ÿþ øÿþÃÂõúõ ýõ ÃÂüõýÃÂÃÂøÃÂÃÂÃÂ, ð ÃÂÃÂðýõàòÃÂÃÂõ.

Как государство помогает заемщикам?

Практически всеми крупными банками поддерживаются ипотечные программы с государственным участием. Познакомимся с некоторыми из них.

Государственная программа поддержки малоимущих

Социальная ипотека рассчитана на граждан с низким уровнем дохода и острой необходимостью в улучшении жилищных условий. В рамках этой программы им может быть предоставлена:

• возможность приобретения квартир, находящихся в государственном социальном фонде, с длительной рассрочкой на выплату полной стоимости;
• кредитная линия по льготным процентным ставкам;
• необходимая сумма на первоначальный взнос по ипотеке.

Условия предоставления кредитными организациями ипотеки участникам программы государственной поддержки довольно жёсткие. Им необходимо:

• убедить банк в своей платежеспособности;
• найти поручителей;
• иметь в наличии сумму, эквивалентную 10% от стоимости приобретаемого жилья;
• получать зарплату через банк, указанный кредитным учреждением.

Налоговый вычет

В соответствии со ст. 220 НК РФ, после закрытия ипотеки налогоплательщик может обратиться в ФНС для оформления налогового вычета (возврат НДФЛ с суммы, потраченной на приобретение жилья).

После предоставления в налоговую инспекцию всех необходимых документов, возврату подлежит не только вычет с основной суммы кредита, но и с процентов, уплаченных в соответствии с договором.

Материнский капитал

Деньги, полученные молодыми родителями при рождении ребёнка, могут быть потрачены ими на приобретение собственного жилья.

При получении ипотеки материнский капитал используют, как для внесения авансового платежа, так и на погашение остатка по кредиту. Большинство банков, участвующих в этой программе, готовы предложить молодой семье долгосрочную кредитную линию на льготных условиях и возможностью досрочного погашения займа.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Фото: https://pixabay.com/photos/paper-boat-paper-folded-plus-minus-2287555/

Итак, приобретение своего жилья – это по большей части вынужденная мера, поскольку каждая семья желает жить в гармонии, не завися от желаний посторонних людей.

Ипотека даёт возможность в короткие сроки обзавестись своим жильём, но потенциальному заёмщику необходимо учесть множество нюансов. Каждый стремится уменьшить свои задолженности, поэтому досрочное погашение является популярной услугой.

Преимущества и недостатки погашения кредита в досрочном формате во многом зависят от выбранного тарифного плана и варианта жилья.

Плюсы таковы.

1. Заёмщик раньше срока снимает все обязательства с квартиры, становясь его полноправным владельцем. После завершения кредитных обязательств бывший заёмщик вправе совершать с квартирой любые действия, хоть продать её.
2. Досрочное погашение кредита в Сбербанке также позволяет взять ещё один кредит, если требуется расширение имеющегося жилья или семья планирует приобрести ещё одну квартиру. Избавляясь от кредитного бремени раньше времени, заёмщик открывает для себя новые возможности по финансовым действиям.

Минусы тоже есть.

1. Среди минусов досрочной уплаты можно выделить переплату, которая, кстати говоря, указана в договоре.
2. Минусы досрочной уплаты в большинстве случаев связаны с невнимательностью заёмщика. Поскольку многие не читают договор, в котором как раз и указаны все нюансы.
3. Погашение в досрочном формате может быть недоступным многим заёмщикам из-за неумения планировать свой бюджет.

Чтобы ипотека не оказалась тяжёлым обременением для семьи, специалисты в области кредитования советуют для начала проанализировать свои возможности.

При удачном планировании своего будущего и проявлении внимательности при оформлении договора вы не обнаружите никаких минусов при его дальнейшем погашении в досрочном формате.

Рекомендации по выгодному погашению ипотеки

В условиях кризисных ситуаций советуем вам придерживаться следующей стратегии, чтобы выгодно погасить ипотеку:

• Изыскать резервы для досрочного погашения ипотеки, для чего скрупулезно рассчитать семейный бюджет и определиться с возможной суммой, которую вы сможете перечислять сверх установленного платежа.
• Выделенную сумму ежемесячно прибавлять к обязательному платежу, что позволит постепенно его уменьшать.
• В результате погашения кредита в таком режиме у вас высвободится какая-то сумма, половину от которой вы также присоединяйте к ежемесячному платежу. Оставшаяся половина откладывается в резерв. Таким образом, ежемесячный платеж будет всё время увеличиваться.
• Применяйте данную тактику до тех пор, пока размер взноса не составит приемлемую для вас сумму и пока не будет накоплен финансовый резерв объемом в 2-3 платежа.
• В дальнейшем погашение долга по ипотеке производится при сокращении срока кредитования вплоть до полной выплаты.

Если у вас в перспективе намечается появление свободных денег, которые можно будет направить на частичную оплату, не торопитесь. Если вы можете совсем незначительно увеличить ежемесячный платеж, к примеру вместо 40 000 платить 42 000, то это почти не даст вам выгоды, тем более, если применяется аннуитет.

В таком случае нужно немного подождать до накопления суммы, равной минимум двум вашим платежам. После этого надо заранее (минимум за 14 дней) обратиться в отделение банка, где вы оформляли кредит, и подать заявление на частичное досрочное погашение, внести деньги на свой счет.

Когда наступает дата платежа, средства автоматически спишутся с вашего счета. Поскольку платеж был увеличен, то надо будет обратиться в банк и получить новый график выплат. Снижая таким образом сумму задолженности, вы добьетесь уменьшения переплаты по ипотеке.

На сегодняшний день кредитные учреждения практикуют выдачу жилищной ссуды без первоначального взноса. Довольно заманчивое предложение, позволяющее сразу переехать в новую квартиру. В эту авантюру стоит пускаться при условии, что вы на все сто уверены в своей платежеспособности, так как вам грозят очень большие ежемесячные взносы и огромная переплата. Поэтому стоит задуматься над накоплением хотя бы 20 % на первоначальный взнос.

Существует правило, которое гласит, что платеж по кредиту не должен превышать 40–50 % от ежемесячного дохода заемщика. К примеру, если вы получаете 100 000 руб., то на погашение кредита должно уходить не более 40–50 тысяч в месяц. А лучше всего, чтобы подобные обязательства отвлекали только 20–30 % вашего бюджета. Тогда вы будете чувствовать себя более уверенно, ведь при возникновении трудностей вы всё равно сможете рассчитываться с ипотекой.

Стоит также позаботиться о финансовой подушке безопасности, обеспечивающей ваш кредит. Ее сумма должна быть равна хотя бы двум-трем ежемесячным платежам по ипотеке. Это позволит вам благополучно пережить кратковременные трудности и форс-мажоры, избежать штрафных санкций за просроченные платежи. Разместите эти денежные средства в банк под проценты. Там они будут в безопасности и вместе с этим принесут вам выгоду. При необходимости вы сможете их легко и быстро снять.

Привлекательнее всего выглядят предложения по кредитам с невысокими процентными ставками и длительным сроком погашения. Это даст вам минимальный ежемесячный платеж, но надо учитывать, что такой график не очень выгоден, так как приведет к большей сумме переплаты. Переплаты можно уменьшить путем досрочного погашения кредита.

Старайтесь каждый месяц откладывать некую сумму. И тогда в конце года вы сможете внести ее в счет досрочного погашения, значительно снизив при этом срок или размер ежемесячного платежа.

В любом случае, как погасить ипотеку быстрее и выгоднее, решать только вам. Надеемся, что наша статья была полезной и помогла вам определиться с этим выбором.

Выгодно ли досрочно погашать ипотеку

Кредитные организации негативно относятся к досрочному погашению, так как теряют часть прибыли, которую планировали получить. А вот для ипотечника вопрос, возможно ли и выгодно ли досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, является спорным и зависит от конкретной ситуации и длительности периода кредитования.

Последствия досрочного закрытия кредитного договора для банка

Кредитное учреждение работает по следующей схеме:

1. Приобретает активы на определенных условиях (под проценты).
2. Выдает кредиты населению под большие проценты.
3. Получает прибыль в форме разницы получаемых и уплачиваемых процентов.

Поэтому, когда клиент возвращает взятую под проценты сумму, эти деньги перестают приносить доход банку, а проценты по своим активам он продолжает уплачивать.

Долгосрочные ипотечные кредиты – одна из основных статей доходов кредитных организаций. На оформление и выдачу ипотеки банк затрачивает денежные и временные ресурсы. Поэтому при закрытии кредита раньше положенного срока, вложенные усилия и средства, а также планы на получение финансовой прибыли не оправдываются.

Последствия досрочного закрытия кредитного договора для клиента

Федеральный закон ФЗ-№284, принятый 19.10.2011 года и регламентирующий внесение изменений в вышеуказанные статьи ГК РФ, запрещает кредитным организациям препятствовать досрочному погашению кредитов населением.

Важно! Если даже кредитный договор содержит пункт о наложении штрафов при преждевременном погашении, это положение не имеет юридической и законной силы.

Единственным негативным последствием для клиента при погашении займа прежде времени является вероятность того, что кредитная история будет подпорчена.

Выгодно ли закрыть кредит досрочно

Появление финансовых средств на погашение ипотеки порадует любого человека. Но не стоит спешить их отнести в банк. Нужно тщательно проанализировать ситуацию, так как иногда гасить кредит досрочно невыгодно:

1. Самый удобный момент полностью или частично погасить ипотеку досрочно – первая треть срока кредитования. Кредиторы предпочитают работать с населением по аннуитетным платежам. Это значит, что вы первое время погашаете только проценты, а тело кредита остается неизменным. К примеру, если вы взяли ипотеку на 10 лет, есть смыл и выгода для вас погасить его досрочно при условии, что вы платите кредит не более 3-4 лет.
2. Невыгодно полностью погашать ипотечный займ по прошествии половины срока кредитования. Если вы гасили 10-летнюю ипотеку 5 и более лет, не торопитесь закрывать ее досрочно, так как теперь уже нет смысла. Вы выплатили проценты, теперь осталось только тело кредита. В данной ситуации целесообразнее появившиеся финансовые средства привлечь для получения дополнительных доходов.
3. Погашать ипотеку под конец срока кредитования также нецелесообразно. Выгоды вы от этого не получите, а кредитную историю подпортите.
4. Частичное погашение раньше времени выгодно, если вы сокращаете срок кредитования. Кредитор будет настаивать на перерасчете процентов и уменьшении размера ежемесячных платежей, потому что это выгодно ему и невыгодно вам. Вы можете согласиться на такой вариант при острой необходимости уменьшить размер ежемесячного платежа.

Процесс закрытия ипотеки в Сбербанке

Закрытие ипотеки происходит после погашения всей задолженности перед банком в указанные в кредитном договоре сроки или досрочно. Однако просто заплатить долг для полного закрытия ипотеки недостаточно, ведь это процедура более обширная и состоящая из нескольких этапов.

Главное основание для закрытия кредитного договора – внесение полной суммы задолженности. Тут нужно быть очень внимательным, ведь даже если для погашения долга не будет хватать нескольких рублей, кредит не будет считаться погашенным. Проверить полное погашение и правильное зачисление средств в счет оплаты задолженности можно через интернет-банк или лично посетив офис.

Далее необходимо будет заполнить заявление о закрытии ипотечного счета, через который производилось погашение кредита. Это необходимо для того, чтобы в дальнейшем не платить за его обслуживание. Если погашение ипотеки производилось через срочный счет, то он может быть закрыт автоматически, но этот вопрос стоит уточнить у сотрудников банка.

Следующий этап – получение у кредитора справки об отсутствии задолженности по ипотечному кредиту. К этому документу необходимо отнестись со всей серьезностью. Юристы рекомендуют хранить его в течение трех лет, то есть до истечения срока исковой давности, чтобы в случае возникновения споров с банком иметь возможность доказать свою правоту. Также справка об отсутствии долга нужна для снятия обременения с недвижимости и расторжения договора страхования.

С полученной справкой о закрытии ипотеки нужно обратиться в подразделение Росреестра, где с залоговой недвижимости будет снято наложенное на нее обременение. Для проведения этой процедуры необходимо оплатить госпошлину, а к справке об отсутствии долга приложить банковскую закладную. Регистрация изменений в Россреестре занимает 5 рабочих дней, после чего собственнику недвижимости выдается справка о том, что обременения были сняты. Для проведения этой процедуры можно обратиться также в МФЦ, где процесс оформления займет на 2–3 дня больше времени, но будет удобнее.

Последний этап – это обращение в страховую компанию для расторжения договора. Прекратить раньше срока можно как страхование недвижимости, так и личное, если оно было оформлено. Обращение к страховщику имеет смысл только в том случае, если до окончания срока действия договора страхования осталось несколько месяцев. Если же дата закрытия договора уже близко, то компенсация за досрочное его расторжение будет минимальной и смысла тратить время на посещение офиса страховой нет.

Для расторжение договора страхования нужно предоставить справку о закрытии ипотеки и написать заявление о выплате суммы, оплаченной за неиспользованный страховой период.