Может ли банк продать долг коллекторам?

На каких основаниях банк продает долги коллекторам

Как говорилось ранее, для банка передача долга коллекторам является вынужденной мерой, ведь кредитной организации не выгодно содержать отдел с сотрудниками по взысканию просроченной задолженности. К тому же данное мероприятие требует затрат на телефоне переговоры, выездную службу и многое другое. Еще одна основная причина, по которым банки передают долги коллекторам – это рамки действующего законодательства. Дело в том, что по закону полномочия профессиональных взыскателей строго ограничены, но, как правило, законные способы не являются наиболее эффективными. А банки дорожат своей лицензией и осуществляют свою деятельность строго в рамках законодательства.

Когда именно банк передал долг коллекторам, это вопрос строго индивидуальный, как правило, первые 60 дней кредитные организации предпринимают попытки самостоятельного воздействия на должника с помощью сотрудников call-центра. Они, в свою очередь, обзванивают недобропорядочных клиентов, предупреждают о наличии долга и возможных последствиях, которыми является продажа или передача по агентскому договору долговых обязательств коллектором.

Правда, далеко не все долги передаются коллекторам, в основном, для того чтобы прибегнуть к помощи третьих лиц по следующим кредитам:

• банковская карта с кредитным лимитом или овердрафтом;
• потребительские кредиты;
• кредиты, сумма которых не превышает определенный порог (для каждого банка устанавливается индивидуально);
• по беззалоговым займам.

Здесь стоит немного пояснить одни важный момент, в первую очередь, если кредит не обеспечен залогом, то банк напрямую передает его коллектору, в противном случае вопрос решается через суд. Если кредит обеспечен имуществом, то по решению суда оно передается кредитору для последующей реализации. Если сумма кредита небольшая, то банку выгоднее будет ее списать, ведь для каждой отдельной кредитной организации установлен процент на списание, это некоторая сумма, зависимая от общего объема выданных кредитов. К тому же не всегда продажа долга коллекторам является выгодной для банка, как правило, долговые обязательства уходят по минимальной цене вплоть до 10% от общей суммы долга.

Может ли банк продать долг коллекторам без решения суда? Ответ зависит от условий кредитного договора, до определенного момента кредитные организации не указывали в заключенных договорах возможность передачи прав требования третьим лицам. Сегодня, а именно по договорам заключенных после 2010 года, скорее всего, этот пункт в договоре уже есть, соответственно, на его основании передача долга третьим лицам является правомерным действиям со стороны кредитора.

Законные действия

Кредиты стали популярны с начала 2000 года. Тогда людей охватил ажиотаж, многие позволяли себе купить автомобиль или бытовую технику. Но далеко не все понимали разграничения между банком и заёмщиком.

Появление коллекторов

Массовое отсутствие платежей по кредитам было замечено в 2008 году. Банкам было сложно решить проблему возврата долгов.

Коллекторские агентства. Что это?

Основная цель агентства — быстро и с меньшими затратами заставить должника вернуть долги. Не всегда методы их работы законны.Разберём основные ошибки:

• Сотрудник устно сообщает о продаже банком долга. Это делать запрещено. Нужны официальные подтверждения факта переуступки.
• Нельзя переуступать долг, если в нём отсутствует этот пункт.
• Взыскивать долги можно лишь с помощью суда или судебных приставов.

Как правильно нужно действовать коллекторам:

1. Законно оповестить должника о переуступке прав требования долга.
2. Не допускаются угрозы и шантаж.
3. Если решения нет, то агентство должно подать в суд.
4. Изъятие имущества должно проходить при участии приставов.

Если поступают угрозы

1. Телефонные звонки. Если коллектор звонит постоянно, то можете сообщить, что вы недавно купили симку и не знаете ничего о её бывшем владельце. Можно также поставить переадресацию на другой номер.
2. Личное общение. Если вы видите явные нарушения, сотрудник вам угрожает, то потребуйте покинуть квартиру. Если реакции нет, то звоните в полицию.

Как не встретиться с коллекторами?

Если у вас образовался долг, то не нужно скрываться от кредиторов. Попросите рефинансирование. Банки всегда идут навстречу заёмщикам, если они добросовестные лица.

При отсутствии извещения

Отсутствие извещения должника о составленном договоре банка с коллекторами является грубым нарушением закона. В этом случае можно ли не платить если банк продал долг коллекторам? Необходимо для себя уяснить, что платить придется все-равно, и следует скорее определиться, что делать когда продали долг коллекторам. Однако в случае, когда человека не известили, он может продолжить переводить средства для погашения задолженности банку, а не коллекторскому агентству. Без уведомления из банка совершенно спокойно можно игнорировать общение с коллекторами. Это позволит ненадолго отсрочить выплаты, но в конечном итоге все равно платить человек будет обязан после получения нужного документа из банка заказным письмом. Заказчик может не соглашаться с передачей долга, но это не будет учитываться в дальнейшем. По сути при отсутствии уведомления просто необходимо уточнить в банке, действительна ли данная сделка, и передавались ли права на взыскание данного долга коллекторским агентствам. Когда продан погашенный долг

Как погасить долг коллекторам

Прежде чем платить деньги новому кредитору, нужно запросить у него реквизиты для оплаты, а также выписку по остатку долга и процентам. График платежей устанавливается индивидуально, и клиенту остается только его неукоснительно соблюдать, внося средства с помощью карты, терминала самообслуживания или банковского перевода. Если долг был передан «Первому коллекторскому бюро», выплачивать его можно без комиссии на сайте:

• по номеру кредитного договора ПКБ;
• по личным данным;
• через личный кабинет.

На оплату понадобится всего несколько минут, а после погашения задолженности клиент получит справку о полной выплате кредита.

Процедура цессии

Процесс уступки права требования зависит от того, на каком этапе взаимоотношений между банком и должником он совершается – без решения суда или уже после решения суда и начала исполнительного производства.

Так, если судебное решение ещё отсутствует, процедура будет следующей:

1. должник даёт своё согласие на уступку права требования (если такое согласие не было частью первоначального соглашения);
2. банк и коллекторская фирма заключают договор;
3. одна из сторон, в зависимости от соглашений между ними, направляет должнику уведомление о том, что кредитор сменился. До такого уведомления коллекторы не смогут требовать с должника средства.

После этого права банка по отношению к заёмщику переходят к коллекторам.

Если уже было вынесено судебное решение, процедура будет такой же, но после того, как должник будет уведомлен, новый кредитор должен будет обратиться в суд с заявлением о замене стороны в исполнительном производстве.

Суд вынесет определение, которое будет направлено в службу судебных приставов по месту жительства должника. Пристав, на основании этого документа, вынесет своё постановление и начнёт взыскание уже в пользу нового кредитора.

Законодательная база

Кредитор может передать или продать долги третьим лицам согласно положению Гражданского Кодекса РФ (статья 382).

Также в качестве правового основания используется норма о правопреемстве исполнительного производства, четко обозначенная в Федеральном законе № 441 от 2013 года, где прямо указывается на то, что судебный исполнитель (т.е. судебный пристав) имеет право передать долги на взыскание третьим лицам в случаях, если это будет одобрено судебной инстанцией.

В других случаях банк не имеет прямой возможности сразу продать долги коллекторам: этому предшествует процесс обращения в ФССП и судебные органы первой инстанции.

Что делать, чтобы избежать продажу просроченного долга?

Если должник имеет информацию о том, что у него есть непогашенный кредит, либо другая задолженность, которую еще не переуступили коллекторам, то его схема действий выглядит следующим образом:

1. Лично или письменно обратиться к кредитору за получением справки о задолженности.
2. Уточнить способы оплаты.
3. Если на текущий момент у плательщика нет возможности оплатить всю сумму сразу, то имеет смысл обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации задолженности. Это продление сроков погашения, оплаты части долга или процентов по нему. При серьезности намерений должника кредитор может пойти навстречу.
4. Для того, чтобы избежать принудительных действий со стороны кредитора или коллекторов, также оптимальным будет использовать вариант перекредитования.

Законодательная база

Слово «коллектор» не должно пугать заемщика. Прошли те времена, когда подобные взыскатели сильно превышали свои полномочия и действовали, нарушая законы и права людей (имели место быть порча имущества, физические воздействия, угрозы, моральное давление, насильственные действия и т.п.).

В 2016 году законодательством РФ был принят закон о коллекторах, в котором устанавливаются ограничения на их действия. Официальное название – Федеральный закон №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» от 03.07.2016.

Первая часть закона, касающаяся того, кто может быть коллектором, вступила в силу с 2016 года. Вторая часть, самая долгожданная, касающаяся прав и порядка взаимодействия коллекторов с должниками, вступила в силу с 1 января 2018 года.

Многих заемщиков, столкнувшихся с перепродажей долга, волнует вопрос, может ли банк продать его долг коллекторам без решения суда. Ответ на этот вопрос может дать статья 382 Гражданского кодекса РФ. В ней говорится о том, что банк вправе продать долг заемщика третьим лицам, если прямое противодействие этому не прописано в договоре кредитования. Нужно понимать, что ни один кредитор не внесет в договор пункт, который будет запрещать ему взыскивать долг через третьих лиц, если условия будут нарушены со стороны заемщика. О своем решении банк обязан уведомить заемщика в письменном виде в срок, не позднее 30 дней с момента подписания с третьим лицом договора сессии, иначе права нового кредитора будут признаны ничтожными.

Мнение эксперта
Анастасия Яковлева
Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе

Хотите попробовать?

Важно! По закону согласие или несогласие должника с продажей его долга коллекторам не имеет значения.

Если продажа долга уже произошла, на помощь должнику в защите своих прав и интересов могут прийти следующие законодательные документы:

1. Постановление Пленума №17 от 28.06.2012 года, где говорится о том, что долг могут выкупить только аккредитированные компании, имеющие лицензию на осуществление деятельности по взысканию долгов.
2. Гражданский кодекс РФ, статьей 285 которой установлено, что долг может не погашаться клиентом, пока он не получит документальные доказательства того, что взыскатель имеет права требования с него денег.
3. Статья 333 ГК РФ, которая дает должнику право требовать снижения размера начисленных неустоек и т.д.

Отличие продажи долга от сходных институтов

Была рассмотрена классическая ситуация: между банком и коллектором заключается договор цессии. Но существуют другие способы их взаимодействия. Наиболее вероятны варианты:

• поручение;
• агентирование.

В отличие от цессии, банк при заключении таких контрактов оставляет за собой все права по займу, передавая лишь отдельные полномочия коллекторским компаниям. Простыми словами, последние выступают посредниками между финансовым учреждением и должником. Их возможности:

• предъявлять иски;
• организовывать личные встречи;
• находить имущество для взыскания;
• участвовать в судебных заседаниях;
• совершать прочие действия в рамках закона.

В таких случаях заемщик остается должным банку, пределы полномочий коллекторов ограничены поручением или агентским договором, поэтому правила о цессии не применяется.

Наиболее экзотический вариант — контракт о факторинге (или финансирование под уступку денежного требования), статьи 824–833 кодекса. Его заключают компании, совместно работающие длительное время или являющиеся друг другу материнской и дочерней.

Так, у многих банков созданы отдельные специализированные юридических лица, занимающиеся коллекторской деятельностью. Так как к факторингу применяются положения о цессии, то для должника нет никакой разницы между этими двумя контрактами.

Рынок продажи долгов: кто на нём играет?

Обычный человек, столкнувшись с невозвращением займа, чаще всего идёт в полицию. Хотя правоохранителям, по большому счёту, нет дела до чужих правоотношений. Если отсутствуют явные признаки мошенничества, полицейские умоют руки и будут совершенно правы.

Банки и МФО обладают теснейшей кооперацией с коллекторскими агентствами. Конечно, они стараются этого не афишировать, но понимание между кредитно-финансовым учреждением и профессиональным взыскателем долгов – стопроцентное. Взыскание безнадёжных долгов поставлено на поток, что позволяет брать количеством.

Коллекторы работают и с физическими лицами. Минимальная сумма обязательства – 50 тысяч рублей, но по факту заинтересовать можно долгом минимум в 10 раз больше. Самое интересное: коллекторы никогда не пишут прямым текстом, сколько стоят их услуги. Всё потому, что условия обсуждаются индивидуально. Но на площадках по продаже долгов можно примерно понять ценообразование.

Как видим, некоторые оптимисты хотят уступить обязательство под 78%, что очень много. Более реалистично настроенные продавцы готовы избавиться от сомнительного актива за 31%, что ближе к реальности. Многие коллекторы выкупают долги за 5-10%, но не от жадности, а из-за невысоких перспектив возврата денег.

Особенности продажи долга

Коллектор никогда не купит сомнительное обязательство. Для отчуждения долга нужно иметь договор займа либо расписку, оформленную по всем правилам. Заинтересует скупщика «полный набор» документов: вступившее в законную силу решение суда, возбужденное исполнительное производство, обращение взыскания на имущество.

Если же с долгом ещё плотно нужно работать (писать исковое заявление, обращаться к приставу), то его ценность снижается до минимума. А если прошло больше 3 лет с последнего дня исполнения обязательства, то надеяться на покупку не стоит.

Пример. Между А. и Б. заключен договор займа 1 млн. руб., срок исполнения обязательства – 11.01.2017. Если на 13.06.2021 А. не предпринимал никаких мер к истребованию денег (не писал требование, претензию, не обращался в суд), то 3-летний срок исковой давности для взыскания средств истёк. Впрочем, если это произошло по уважительным причинам (болезнь, служба в армии), то суд может его восстановить.

Когда это произойдёт и на каких основаниях?

Должники часто задумываются, может ли банк продать долг коллекторам. Чаще всего такое происходит, как только клиент полностью перестаёт вносить платежи примерно через 3-12 месяцев с момента последнего.

Здесь все очень индивидуально и будет зависеть от обстоятельств. Передача может быть совершена и раньше, и позже. Решение принимает банк, именно поэтому одни живут с долгами много лет и не парятся, а к другим коллектор стучит уже через месяц.

Что касается момента, имеет ли право банк продать долг коллекторам, то здесь все законно только если договор переуступки прав был верно оформлен.

Для этого изучите свой кредитный договор и особенно пункты касаемо просрочек и невыполнения заёмщиком своих обязательств. Обычно здесь же прописывается право кредитора передавать долги третьим лицам. В таком случае продажа совершенно законна.

Права и обязанности покупателя и продавца по договору цессии (договор замещения одного кредитора другим, иначе договор уступки права требования)

Права нового кредитора (цессионария, покупателя):

• не уведомлять должника, что его кредит перекуплен (хотя это не в интересах нового кредитора, и желательно должника уведомить в письменной форме);
• стребовать с должника выплату всей суммы задолженности, т. е. право требования.

В обязанности нового кредитора входит:

• перед государством и должиком — не переступать рамки закона;
• перед продавцом — соблюдать условия договора.

В обязанности первоначального кредитора (цедента, продавца) входит передача покупателю документов, подтверждающих права требования, и информации, которая важна для его осуществления. До этого момента должник имеет право не исполнять свои долговые обязанности перед новым кредитором. Право только одно: на законных обстоятельствах передать покупателю права требования на условиях, оговорённых в договоре цессии.

Когда сделку могут признать недействительной

Предмет заключения договора цессии — обязанности по взысканию долгов, которые могут быть погашены только должником. Если договор заключён так, что действия сторон выходят за эти рамки, его можно признать недействительным в судебном порядке. Другие причины для этого:

• договор содержит пункты, противоречащие законодательству;
• первоначальный договор о займе содержал пункт о запрете переуступки прав по долгу;
• в договоре цессии не указана информация, существенная для его вступления в действие.

Видео: споры по договору цессии (юридическая консультация)

Итак, покупка и продажа долговых обязательств выгодна всем: как банку и коллекторам, так и должнику. Так что если вам кто-то задолжал некую сумму денег, а вам срочно нужны средства, либо вы должник, который просрочил свой кредит, — смело продавайте/покупайте эти задолженности. Останетесь только в выигрыше!

Кому можно продать долг юридического лица?

Безнадежную задолженность можно продать разным видам продавцов:

• профессиональным взыскателям (коллекторам),
• другому юридическому или физическому лицу,
• самому должнику.

Каждый из этих вариантов имеет свои особенности и условия.

Общие условия покупки долга

Покупка долга производится на основании договора цессии, заключенного между предыдущим и новым кредитором. В данном документе закрепляются следующие ключевые моменты: права и обязанности сторон, порядок расчетов, объем и характер передаваемой задолженности и т.д.

Порядок оформления сделки по переуступке права требования регулируется положениями ст. 388-390 ГК РФ. Согласно содержанию этих статей проведение сделки по продаже долга допускается при соблюдении следующих ключевых условий:

• она не противоречит закону,
• если по возникшему обязательству личность кредитора имеет существенное значение для должника, то переуступка долга возможна только при наличии согласия последнего,
• кредитор может продать долг даже, если между ним и должником была письменная договоренность о запрете такой сделки. Однако в этом случае продавец несет риск наступления всех вытекающих негативных последствий.

Продать долг юридического лица по исполнительному листу коллекторам

Наиболее распространенный вариант – продажа проблемных долгов профессиональным взыскателям, в лице которых выступают различные коллекторские агентства.

Такая сделка оформляется в случае, когда кредитор получил на руки исполнительный лист. При этом он не желает или не имеет возможности в дальнейшем заниматься возвратом своих денег.

СПРАВКА. Коллекторы независимо от стадии, на которой был куплен долг, применяют свои инструменты воздействия на должника. Это могут быть звонки, письменные уведомления, назначение личных встреч, контакты с родственниками неплательщика и т.д.

Точно невозможно сказать, начиная с какой суммы можно продать долг профессиональным взыскателям. Однако, как показывает практика, коллекторы заинтересованы в приобретении крупных задолженностей (от 500 000 рублей и более).

Сделка по продаже долга коллекторам по исполнительному листу оформляется в общем порядке на основании договора цессии.

Продажа долга юридического лица другому юридическому лицу

На практике возможен и другой вариант, когда безнадежный долг одной компании реализуется другому юридическому лицу.
Такой вариант актуален в следующих случаях:

• коллекторы отказались покупать долг из-за его небольшой суммы,
• кредитор желает оперативно избавиться от проблемной дебиторской задолженности,
• сам должник предложил выкупить свои обязательства по меньшей цене,
• партнер должника намерен приобрести его долги, чтобы помочь исправить финансовое положение.

Долги юридического лица, приобретаемые таким способом, могут быть самых разных размеров. Сделка оформляется договором цессии.

Можно ли продать долг юридического лица физическому лицу?

В действующем законодательстве нет каких-либо запретов относительно совершения сделок по переуступке права требования между физическим и юридическим лицом. Отсюда можно сделать вывод, что продажа долга ООО гражданину также допускается в случаях, когда это не противоречит закону.

Правовые понятия

Существует распространенное заблуждение, что коллекторы занимаются только «выбиванием» денег с должников в пользу банков, МФО и иных кредитных учреждений. Практически ежедневно в СМИ и сети интернет можно встретить упоминания об угрозах со стороны представителей коллекторских компаний, применении насилия и запугивания должника и его близких. Однако, при соблюдении определенных ограничений, деятельность коллекторских фирм по взысканию будет совершенно законной, хотя и существенно отличается по перечню полномочий от работы ФССП.

В законодательных нормах РФ отсутствует такое правовое понятие, как коллекторы. Таким термином неофициально именуются субъекты или организации, оказывающие услуги по возврату просроченной задолженности. Регулирование работы частных коллекторов и агентств осуществляется на основании Закона № 230-ФЗ, который предусматривает следующие правила:

• официальным коллектором может являться ИП или юридическое лицо, действующее в интересах или от имени кредитора при взыскании просроченной задолженности;
• деятельность коллекторов по взысканию просрочки будет законной, если такой вид деятельности был внесен в государственные регистрационные реестры ЕГРИП (для предпринимателей) или ЕГРЮЛ (для юридических лиц);
• коллекторы не обладают полномочиями по ведению исполнительных производств, а перечень мер воздействия на должников строго ограничен законом;
• сотрудники коллекторских агентств не должны иметь судимостей за преступления против личности, в сфере экономических преступлений, против государственной власти или общественного порядка.

Таким образом, коллектор может выступать представителем кредитора (банка, МФО, организации или частного лица), либо иного лица, имеющего право требования долга. Коллекторские агентства могут самостоятельно выкупать просроченную задолженность у банков или иных лиц, после чего смогут предъявлять требования, как кредитор.

В отличие от коллекторов, приставы являются официальным представителем государства. В полномочия службы ФССП входит принудительное исполнение судебных и иных актов, в том числе по взысканию просроченной задолженности. Правовое регулирование деятельности ФССП осуществляется по Федеральному закону № 229-ФЗ, а приступить к работе приставы смогут только после возбуждения производства.

Сотрудники ФССП не могут выступать представителем кредитора, обязаны соблюдать не только права взыскателя, но и должника. Перечень полномочий у приставов существенно больше, чем у коллекторов, однако реализовать их можно только в рамках исполнительного производства. Пока приставам не поступит от взыскателя заявление и исполнительный документ, никакие принудительные меры нельзя предпринимать.