Банкротство физических лиц в 2021 году (процедура, пошаговая инструкция)

Как самостоятельно объявить себя банкротом в 2021 – пошаговая инструкция

Существует множество компаний, предлагающих помощь в банкротстве. Они не только подскажут, как лучше и правильно объявить себя банкротом, но и возьмут на себя подготовку заявлений в судебный орган, а также при необходимости будут представлять интересы должника. Но услуги консультантов платные. Позволить их себе может не каждый человек с долгами.

В 2021 году вполне можно сэкономить и заняться банкротством самостоятельно. Порядок действий будет примерно следующим:

1. Сбор необходимых документов. Непросто бывает получить справки, копии договоров от кредиторов. Они начинают затягивать данный процесс или просто оказывать давление. При необходимости следует пользоваться возможностью запросить документы через письменное обращение по юридическому адресу кредитора.
2. Поиски финансового управляющего. Он должен быть членом саморегулируемой организации, числиться в специальном реестре и практиковать в нужном регионе. Всего в РФ более 15000 арбитражных управляющих. Качество услуг их существенно различается. Лучше обращать к специалистам с опытом и успешно доведенными делами.
3. Подготовка заявления. Стандартных форм для документа не существует. Обращение в судебные органы составляется самостоятельно. Можно пользоваться образцами на сайтах судов.
4. Подача документов. Куда подавать заявление на банкротство? В арбитражный суд субъекта РФ, где зарегистрирован должник. Предварительно надо внести на депозит суда 25000 рублей для оплаты услуг управляющего, а также оплатить госпошлину в 300 рублей.
5. Участие в первом судебном заседании. Если суд примет заявление, то он назначит дату заседания. Его следует посетить, заранее подготовившись. Вопросов о том, куда ушли кредитные деньги и как планировалось вернуть долг избежать всего скорее не удастся.
6. Прохождение процедуры банкротства. В ходе нее судом может вводиться реструктуризация задолженности, реализация имущества.
7. Завершение процедуры банкротства. На основании материалов дела и отчета финансового управляющего на этом этапе суд решает освободить должника от долгов или нет.

Сколько стоит объявить себя банкротом? Ответ зависит от ситуации конкретного человека. Обычно придется нести следующие расходы:

• госпошлина – 300 р.;
• вознаграждение финансового управляющего 25000 р. (через депозит суда);
• публикации ЕФРСБ, газете Коммерсант – около 22000 р. (зависит от числа сообщений, количества имущества и прочих факторов):
• почтовые расходы финансового управляющего – около 4000-5000 р.;
• расходы, связанные с торгами – зависят от ситуации (7% от стоимости имущества уйдет управляющему, а оценки, дополнительные публикации объявлений оплачивают отдельно при необходимости).

Обычно при самостоятельном объявлении себя банкротом минимум придется потратить 50-55 тысяч рублей.

Распространенные мифы о последствиях банкротства

Слухами земля полнится – вот и за процедурой банкротства тянется шлейф мифических страшилок. Некоторые появились не на пустом месте, другие – просто вымысел. Какие последствия чаще всего пугают должников?

О моем банкротстве станет известно всем

Поскольку информация о банкротстве физлиц публикуется в открытом доступе, страх отчасти обоснован. Но вероятность того, что о вашей неплатежеспособности станут трубить на всех углах, очень низкая. Данные о банкротах можно почерпнуть из двух источников – газеты «Коммерсантъ» и Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Сомнительно, что ваши друзья, коллеги или родственники проводят досуг, изучая длинные газетные колонки со списками или бродя по разделам сайта федерального реестра.

Меня уволят с работы

От работодателя факт банкротства не ускользнет – финансовый управляющий обязан проинформировать руководство должника. Это делается для того, чтобы фирма перечисляла вашу заработную плату на специальный счет, где будет формироваться конкурсная масса. Но если работодатель ценит вас как хорошего исполнителя, вряд ли ему придет в голову расстаться с вами из-за случившихся финансовых проблем.

Я испорчу репутацию родственникам

Коллекторы любят стращать заемщиков тем, что их долги при банкротстве перейдут «по наследству» родне. Выдумка чистой воды. Процедура признания материальной несостоятельности касается только кредитов должника – родственникам финансовая ответственность не грозит.

Исключение составляет долевое имущество (недвижимость, автомобили, драгоценности), которым банкрот владеет совместно с кем-то из членов семьи. В этом случае взыскание возможно, но только на выделенную должнику долю. Могут быть также затронуты интересы супругов, если дело касается общей собственности. Например, купленного в браке автомобиля. Управляющий вправе изъять его для продажи, а если после расплаты с кредиторами останутся деньги, половину стоимости авто вернуть второму из супругов.

Мне больше не дадут кредит

Выдать заем или отказать – каждый частный случай рассматривается банком индивидуально. При этом оцениваются различные параметры, взвешиваются за и против. Из многих фрагментов банк составляет цельный портрет клиента. Факт банкротства тоже вносит лепту в формирование образа претендента на кредит, но не является ключевым критерием. Известно множество примеров, когда люди спустя некоторое время после списания долгов обращались за кредитами и получали одобрение.

Меня не выпустят за границу

В период между признанием финансовой несостоятельности и окончанием процедуры банкротства физлицу действительно могут запретить выезд за границу. Но это не обязательное условие. Ограничить должника в передвижениях может только суд, но пользуется этим правом он крайне редко. Если такое произошло, запрет можно оспорить. При уважительной причине (рабочая командировка, посещение родственников, лечение) ограничение на выезд без проблем снимается.

Мне откажут в банкротстве, потому что у меня нет ценного имущества

Если в собственности у заемщика нет квартир, земельных участков, автомобилей, дорогого антиквариата, это ровным счетом ничего не значит. Законодательством никаких ограничений на этот счет не предусмотрено. Банкрот вносит в список имущества то, чем владеет (мебель, бытовую технику), а финансовый управляющий решает, включать ли указанные предметы в конкурсную массу. 8 из 10 должников не имеют ценного имущества, и это не препятствует проведению процедуры реализации.

Этапы процедуры

Как правильно оформить банкротство физического лица по кредитам? Этот вопрос волнует многих граждан, имеющих долги перед банками. Процедура состоит нескольких этапов.

Первый этап – сбор документов и написание заявления

Как стать банкротом и где оформляется процедура? Приказ о признании физического лица банкротом выносится в Арбитражном суде по месту жительства. Заявление имеет право подать сам должник. Сделать это может и организация, которая предоставляла заем. В случае смерти заемщика объявить должника банкротом вправе его близкие родственники.

Прежде чем решать, как подать на банкротство, потребуется собрать перечень документов:

• список кредиторов и организаций, которым человек должен вернуть деньги;
• справки о выплатах в налоговую, список всех банковских счетов и вкладов за последние три года;
• опись собственности, которая оформлена на должника с предоставлением документов, подтверждающих владение;
• описание всех финансовых операций и сделок за три года, относящихся к имуществу, размер которых превышает 300 000 руб.;
• штрафы за три года;
• квитанции по коммунальным платежам;
• документы о доходах;
• паспорт;
• свидетельство браке или разводе;
• свидетельства о рождении детей, если они имеются;
• справка из налоговой о том, что должник не осуществляет предпринимательскую деятельность.

Как объявить физическому лицу объявить себя банкротом и потребовать пересмотра банком условия кредитного договора? Для этого потребуется доказать суду возможность поэтапно возвращать долг.

Второй этап – обращение в суд

На втором этапе банкротства физического лица выносится вердикт судьи с учетом всех доказательств и обстоятельств. Признать банкротом физическое лицо может только Арбитражный суд. В результате рассмотрения дела он в праве вынести следующие решения:

1. необходимость проведения реструктуризации долгов;
2. реализация собственности на аукционе в счет погашения задолженности;
3. решение конфликта мирным соглашением.

Третий этап – реструктуризация

Реструктуризация долга представляет собой внесение коррективов в график погашения займа. Иными словами, банк предлагает клиенту более выгодные для него условия по выплате, делая все возможное для восстановления его платежеспособности. При составлении новых условий возврата кредита суд должен учитывать следующие факторы:

1. У заемщика и членов его семьи после внесения платежа должны оставаться деньги хотя бы в размере прожиточного минимума.
2. Срок погашения задолженности может быть продлен до трех лет.
3. Суммы ежемесячных платежей по решению суда могут быть снижены, чтобы физлицо могло погашать заем без ущерба для себя и своей семьи.
4. В результате этой процедуры также возможна остановка начисления штрафов и пеней по кредиту.

Если должник сможет выплачивать сумму по новому плану, то его несостоятельность не признается судом, то есть банкротом он считаться не будет. Такое завершение процедуры самое выгодное для заемщика, так как в этом случае в дальнейшем у него будет возможность снова пользоваться услугами предоставления займов. Исходя из этого, становиться банкротом – значит признать свою неплатежеспособность и испортить репутацию надежного заемщика.

Четвертый этап – продажа имущества

Объявление себя банкротом может привести к конфискации собственности. Если Арбитражным судом было выявлено, что должник не в состоянии платить по счетам даже с учетом составления новых условий и отмены штрафов, то он подписывает приказ о конфискации имущества с целью продажи для возврата долга.

Судебные приставы конфискуют машины, недвижимость, драгоценности и вещи, стоимостью не менее ста тысяч рублей. Рассмотрим, что конкретно не могут забрать судебные приставы:

• Единственная жилплощадь, где проживает заемщик.
• Домашняя утварь, одежда и посуда.
• Бытовая техника и мебель, рыночная стоимость которых меньше ста тысяч.
• Животные.
• Сумма в размере прожиточного минимума.
• Еда.
• Оборудование и ресурсы, необходимые для отопления дома или квартиры.
• Награды, медали и ордена.

Таким образом, признаются банкротами только те лица, которые неспособны выплачивать долг, в результате чего их имущество распродается на торгах. Если после продажи имущества долг перед банком остался, то суд, как правило, закрывает дело. Оставшиеся долги прощаются заемщику.

Что дает процедура банкротства кредитору

Для кредитора банкротство является последним шансом, чтобы получить хотя бы часть денег с должника. С этой целью кредиторы:

• заявляют о своих требованиях, включают их в реестр;
• принимают участие в проверке имущественного состояния должника, могут оспорить сделки;
• вправе подавать возражения в МФЦ и требовать передачи дела в арбитраж;
• получают средства, вырученные от реализации имущества (в порядке очередности по закону № 127-ФЗ).

Если кредитор увидит, что должник действовал недобросовестно, он может требовать привлечения к ответственности, отказа в списании задолженности.

Кредиторы тоже могут подать заявление на начало процесса банкротства должника. Если его долг «перешкалил» объяснимые границы. Но к такой мере кредиторы прибегают, если точно знают о наличии у неплательщика ликвидного и дорогостоящего имущества. В противном случае они не получат вообще ничего, а задолженность, вероятно, будет списана.

Почему упрощенное банкротство на деле пробуксовывает?

Почти год работы внесудебной процедуры показал, что добиться банкротства, просто подав заявление в МФЦ, очень сложно. Даже если должник соответствует всем критериям закона: и долг у него в рамках 50-500 тыс. рублей, и приставы закрыли дело по нужной статье, и всех кредиторов он в заявлении указал. Но — приходит отказ.

Давайте разберемся, почему так происходит.

Отказ в момент подачи заявления

Сотрудники МФЦ – лишь звено для передачи информации о том, что должник изъявил желание обанкротиться, в адрес кредиторов через возможности размещения информации на портале «Федресурс». И сколько бы нам не хотелось верить в то, что законодатель поделил работу финуправляющего между сотрудниками МФЦ и кредиторами, это далеко не так. Работники МФЦ даже помогать-то в составлении заявления не обязаны.

Максимум, что они должны сделать – это распечатать по просьбе должника заявление и узнать в Интернете реквизиты ваших кредиторов, если вы об этом попросите. То есть помнить все ньюансы ваших долгов вы обязаны сами, и никакие ошибки потом, после подачи заявления, уже не исправить.

Напомним, что в судебном банкротстве финуправляющий прикладывает много усилий для извещения кредиторов и проверки их требований (сумм, сроков и законности) в процессе формирования реестра — при банкротстве через арбитраж. Уж не говоря о том, что за время банкротства эти кредиторы меняются, так как банки и МФО продают долги весьма активно.

Меняется и сумма самих долговых претензий, так как во время банкротства никто не запрещает должнику и кредиторам заключать мировое соглашение, исходя из которого часть штрафных санкций могут быть списаны. И управляющий все эти изменения отслеживает.

Отказ во время 6 месяцев, отпущенных на внесудебку

Он проистекает из вышеуказанной причины — кредиторы меняются. Сегодня ты должен вернуть кредит в 300 тыс. рублей Сбербанку, а уже завтра твой долг продан компании «Национальная служба взыскания» (НСВ).

Да, банк продал долг коллекторам. Они стали кредиторами человека, который подал на банкротство заявление в МФЦ. И человек этого вправе не знать. Но лишь до того момента, пока не встает вопрос о банкротстве.

Что в этом случае сделает Сбербанк? Младший юрист отдела взыскания просроченной задолженности получает в числе своих обязанностей, прописанных в должностной инструкции, и функцию — «проверять публикации на Федресурсе о должниках».

Юрист открывает утром сайт и видит, что Шиперсон Александр Григорьевич из города Кольчугино Владимирской области подал заявление на банкротство в МФЦ города Кольчугино. И в числе кредиторов приводит Сбербанк, выдавший ему кредит в Среднерусском банке Сбербанка РФ в городе Владимир три года назад.

И пишет этот юрист на Федресурс — а мы уже не кредиторы, мы продали долг агентству «Национальная служба взыскания» (НСВ), контактное лицо — старший вице-президент — Шпетер Сергей Эдуардович. Обращайтесь к нему.

Напомним, что МФЦ не обязано искать данные НСВ в Интернете.

Одна такая «нестыковка» в данных в заявлении должника уже может привести к отказу от банкротства.

Еще сложнее обстоят дела с перепродажей долгов от коллектора к коллектору в ситуации, когда должник брал кредит в банке, а ЦБ потом у этого банка лицензию отозвал. Системный российский ликвидатор банков — АСВ (Агентство по страхованию вкладов) ведет себя в делах о возврате долгов крайне жестко. На АСВ работают несколько команд весьма «недоговорибельных» юристов, которые будут гонять должника до победного конца. Иногда — даже до смерти. Особенно если долг — миллион рублей или больше.

Для небольших банков, лицензии у которых «пачками» отзывал ЦБ в 2013-2020 годах эта сумма — весьма и весьма себе такой кредит, за который стоит драться. Итог, если среди кредиторов — АСВ, то долг при упрощенном банкротстве списать практически нереально.

Это еще не полный список «подводных камней» упрошенной процедуры. Система банкротства через МФЦ очень молода, и новости по отказам в ней происходят каждый день.

Результат утверждения несостоятельности

Такой процесс чаще всего инициируется по причине накопления огромных сумм. Если суд признает неспособность предприятия оплачивать расходы, то долги будут списаны под «0», кроме личных (алименты, выплаты морального и физ.ущерба, текущие). Однако есть и подводные камни. Поэтому инициация требует тщательного просчета. Среди негативных факторов:

• в течение 5 лет с момента реализации имущества, а также восьми после реструктуризации — невозможно будет повторить эту процедуру;
• три года не будет возможности занимать руководящие должности;
• при следующем обращении к кредитной организации необходимо предупреждать, что прошлое предприятие было обанкрочено, данный факт нельзя скрывать;
• испорченная история в банке, что подразумевает под собой отказ в выдаче кредитов и займов.

Также стоит учитывать, что далеко не всегда мероприятия проходят так, как хотелось бы. Например, оформляя автомобиль на родственника или переводя крупную сумму на счет бывшей жены, с которой отношения были фиктивно прекращены перед обращением в суд — можно не рассчитывать, что проверяющий этого не найдет.

При этом, если данные обстоятельства были выяснены, а должник все еще пытается доказать обратное, то тут не только долги останутся за неплательщиком, но и будет возложена ответственность за дачу заведомо ложных показаний и попытку ввести судью в заблуждение. Если физ лицо признано банкротом, последствия могут быть очень печальными при неправильном ведении дела.

Результат несостоятельности гражданина для должника

Не только владельцы компаний инициируют процедуру. Обычный человек, у которого есть большое количество долговых обязательств, появившихся как в случае неосознанного, так и безвыходного положения, волен обратиться в суд с просьбой рассмотреть его дело.

Решение по таким спорам принимается в зависимости от требований сторон:

• реструктуризация, которая позволит восстановить платежеспособность и разделить сумму долга на посильную, в соответствии с утвержденным графиком платежей;
• еще одно последствие после личного банкротства физ лица — реализация имущества, чтобы удовлетворить условия кредиторов.

В этом случае также положительной стороной будет списание или возможность уплаты долговых обязательств, Однако есть и негативные факторы, которые следует учитывать:

• со дня признания банкротом, человек не вправе скрывать этот факт перед кредиторами на протяжении 5 лет, то же самое относится к приобретению любых товаров в рассрочку;
• отсутствие прав управления юридическим лицом или претензия на другие управленческие должности;
• запрет на выезд из РФ до закрытия делопроизводства;
• все имущество будет реализовано с торгов, за исключением того, что не может быть продано по законодательству или не представляет ценности;
• запрет на открытие ИП или других форм собственности;
• если проверяющий обнаруживает сокрытие, недвижимость также пойдет на аукцион, независимо от того, на кого она оформлена.

Последствия банкротства физического лица для кредиторов

Кредитные организации и частные займодатели также подвержены негативному влиянию:

• законодательством могут воспользоваться мошенники с целью присвоения денежных средств. Аферисты осознанно не будут платить по счетам, входя в просрочку, что влечет за собой необходимость повышения процентной ставки для других заемщиков и убытки для финансовой компании;
• при реализации имущества неплательщика заем не будет возвращен в полном объеме;
• проценты и любые штрафные санкции приостанавливаются с момента инициации процедуры.

В редких случаях, когда ситуация оказывается совсем катастрофической и получить собственные деньги от заемщика практически невозможно — это единственный шанс вернуть часть от общего числа. Поэтому редко, но финансовые организации сами подают исковые требования в судебные инстанции.

Результат несостоятельности гражданина для налоговой

ФНС наряду с другими кредиторами является заинтересованной стороной дела. Это связано с тем, что компании и частники обязаны платить в федеральный бюджет установленные законом суммы налогообложения. Нести эти обязательства должен каждый, независимо от рода деятельности. Неуплата по ним ведет за собой накопление налоговой задолженности, что также причисляется к общему долгу.

Наряду с другими лицами, участвующими в процессе против злостного нарушителя, эта государственная инстанция также не вправе требовать сумму, которая накопилась до начала судебного разбирательства. Обязательными к исполнению будут все текущие платежи, которые начнут начисляться после признания гражданина банкротом.

Стать банкротом, чтобы не платить кредит: плюсы и минусы

Сейчас государство активно предлагает нерадивым должникам выход из долговой ямы – получение статуса банкрота, который избавит от всех проблем и позволит начать жизнь с чистого листа. Прежде чем решиться на такой серьезный шаг, стоит тщательно взвесить все «за» и «против».

Итак, плюсы приобретения статуса банкрота, очевидны:

• прекращаются все исполнительные производства, по решениям суда о неуплате задолженности;
• с момента признания банкротом, с гражданина списываются все долги – то есть, можно снова не бояться брать трубку, коллекторы уж точно звонить перестанут;
• списываются все штрафы и пеня.

Вроде бы все прекрасно, но на самом деле, есть очень много подводных камней.

Во-первых, как говорилось ранее, банки редко самостоятельно обращаются в суд, за взысканием задолженности, а значит далеко не факт, что они сделают это сейчас.

Во-вторых, процедуру банкротства логичнее применять только в том случае, если у человека действительно нет ни собственного жилья, ни транспорта, ни дохода. В этом случае – да, процедура банкротства поможет встать на ноги и начать жизнь заново. Во всех остальных случаях – человек потеряет очень большие деньги.

Для примера – у гражданина есть квартира в центре города, но без ремонта, дорогостоящей мебели и техники. Сам человек проживает в общежитии и имеет постоянный доход от того, что сдает квартиру посуточно для приезжих. В дальнейшем, человек решается на процедуру признания его неплатежеспособным, и, соответственно лишается этой квартиры. При этом, приглашенный эксперт оценил квартиру в 30 000 долларов, из-за ее неопрятного вида, хотя на самом деле ее цена 150 000 долларов. Если бы человек сам продал эту квартиру, ему бы хватило и на погашение задолженности, и на приобретение жилья на окраине.

Есть и другие минусы признания банкротом:

• лишение прав на движимое и недвижимое имущество, которое выставлено на реализацию;
• три года запрещено занимать любую должность в органах управления юридическим лицом;
• на протяжении пяти лет, человек обязан уведомлять финансовые учреждения о том, что он был не в состоянии платить по своим счетам (при оформлении кредита или займа);
• в некоторых случаях (на усмотрение суда) – запрет выезда за границу.

Взвесив все «за» и «против», человек сам определит – стоит ли ему обращаться в суд с заявлением о назначении арбитражного управляющего или лучше разобраться с долгами самостоятельно.

Стать банкротом физическому лицу чтобы не платить кредит – отличное решение, но только если взвесить все за и против, которые индивидуальны у каждого человека.

Желаем Вам успехов!

Последствия банкротства через МФЦ

С 1 сентября 2020 года вступил в действие закон № 127-ФЗ

Он дает физлицам и индивидуальных предпринимателей возможность пройти процесс упрошенного банкротства — без обращения в арбитраж, без найма финуправляющего и — что важно — бесплатно

Подать на банкротство через МФЦ можно с просроченной задолженностью на относительно небольшую сумму — от 50 до 500 тыс. рублей. В ходе упрощенки списываются все те же долги, которые списываются в арбитражных судах — кредиты, займы, долги по распискам и ЖКХ. И не списываются те, которые вам не простят и в суде — например, алименты.

Последствия у внесудебки такие же, как и у стандартного арбитражного процесса — это полное списание указанных в заявлении на банкротство долгов. Правда, в этом случае процесс пройдет без реализации имущества, так как упрощенное банкротство через МФЦ возможно только для тех лиц, в отношении которых судебные приставы уже закрыли исполнительное производство в связи с невозможностью погашения долга.

То есть приставы должны установить, что имущества, которое можно было бы реализовать, у человека нет. Логично, что и арестовывать ваши счета и карты тоже никто не будет, так как если бы у вас были средства, чтобы гасить долг, то приставы бы их нашли и списали.

Есть еще один минус бесплатного банкротства — на него нельзя подать в том случае, если ваш долг превышает 500 тыс. рублей. Даже если кредитор с вами уже судился, вы признаны безнадежным должником, и пристав не смог найти ваше имущество.

Есть еще один минус — время, отведенное на процедуру банкротства через МФЦ, дается кредиторам для того, чтобы оспорить ваше право идти «по упрощенке». Они будут искать ваше имущество и следить за тем, не улучшилось ли ваше благосостояние, например, не получили ли вы наследство или работу с высоким окладом.

Остальные же последствия при банкротстве через МФЦ аналогичны тем, которые ждут должника при судебном варианте банкротства. Это возможный запрет на выезд за рубеж, обязанность информировать о статусе банкрота при обращении за кредитом. Запрет на занятие руководящих должностей одинаков для судебной и внесудебной процедуры.

Повторно пройти внесудебное банкротство можно будет только через 10 лет (в отличие от классической процедуры — через суд можно подавать иск о банкротстве раз в 5 лет).

Есть еще один минус процедуры, проведенной через МФЦ — вам не спишут те долги, указать которые вы забыли в заявлении, так как сотрудник МФЦ просто принимает из ваших рук заявление, но он не обязан искать ваших кредиторов.

Несмотря на то, что заявленный срок внесудебной процедуры — всего 6 месяцев, в ряде случаев этот процесс может оказаться дольше, чем стандартная процедура, так как сейчас велик процент возвратов заявлений — они составляются должниками не верно, и подать повторное заявление можно лишь через месяц.

Узнать, как в вашем случае подготовиться к банкротству

Самое главное преимущество прохождения банкротства — это избавление от долгов
Даже если через месяц после признания банкротом вы устроитесь на высокооплачиваемую работу или получите наследство, никто из бывших кредиторов и коллекторов не посмеет требовать у вас возврат долга.

Банкротство физических лиц: процедура

После соблюдения всех требований, начинается сама процедура банкротства физических лиц. С вами работает ваш финансовый управляющий. 

Кандидатуру предлагаете вы как должник – физическое лицо, подавшее заявление. Затем арбитражный суд выносит определение о назначении предложенной кандидатуры на должность финансового управляющего. 

В соответствии со ст. 83 Закона 127-ФЗ финансовый управляющий может отказаться от участия, после чего будет назначено другое лицо. Предварительно лучше найти такого человека, можно по знакомству. Если не найдете финансового управляющего сами, его назначит арбитражный суд.

Как проходит процедура банкротства

Пока идет процедура банкротства, ваш финансовый управляющий занимается следующими делами:

• публикует заметку о начале процедуры в журнале “Коммерсантъ”;
• формирует реестр кредиторов;
• проводит собрание кредиторов;
• подает ходатайства в суд по делу вашего банкротства;
• составляет отчеты о проделанной работе для арбитражного суда;
• реализует ваше имущество, если таковое имеется;
• рассчитывается с кредиторами;
• проверяет наличие вашего имущества, денежных накоплений, счетов и т.д.;
• ведет все ваши финансовые дела.

Когда он публикует информацию, что в отношении вас началась процедура банкротства, кредиторы и банки, которым вы задолжали, должны в течение процесса заявить о себе и о ваших долгах.

Сколько кредиторов заявит о себе – столько и дел будет рассмотрено. Например, у меня заявили о себе “Русский Стандарт”, “Тинькофф”, “Траст”. Суд назначил три рассмотрения дела с каждым банком в отдельности.  

Что можно сказать о длительности процесса? Моя процедура банкротства длилась с апреля 2019 года по август, 13 сентября 2019 меня признали банкротом.

А вообще, процесс может длиться и дольше. По данным из источников, которые я нашла в интернете, процесс может завершиться через 12 месяцев: все зависит от того, сколько у вас имущества и отказались ли вы от реструктуризации долга.

Кстати, управляющий свое вознаграждение получит только после завершения всей процедуры.

Ограничения на время процедуры

Если обобщить, то запреты на время процедуры банкротства следующие: 

• вам недоступны ваши денежные счета;
• вы не сможете совершать никакие сделки с недвижимостью;
• вы не имеете права выезжать за пределы Российской Федерации.

Теперь дело обстоит за подробностями. За пределы Российской Федерации я и так не путешествую, а сделки с недвижимостью – для меня редкость, хотя перед процедурой я купила комнату на материнский капитал, но это было мое единственное жилье, точнее ⅕ комнаты в общежитии, общая площадь которой 11 кв. м, и это на мне никак не отразилось.

Хуже всего, конечно, когда  в денежных средствах ограничена по полной. Нас до такой степени к банковским картам приучили и кредиткам, что вообще не представляю как мы раньше без них обходились.

Так что будьте готовы к тому, что все время, пока длится процедура банкротства, вам будут недоступны ваши любые денежные счета, банковские карты, даже те, на которые поступают алименты и пособия на детей. 

Все денежные счета, в том числе и счет с заработной платой, замораживаются. Ими может пользоваться только финансовый управляющий. 

Если вы не хотите ждать, пока управляющий выдаст вам социальные выплаты, вы можете заранее позаботиться об их получении через почту и решить вопрос с алиментами. В любом случае эти денежные средства вам обязаны выдать под расписку в полном объеме. 

Другое дело обстоит с вашей зарплатой. Вам будут выдавать только прожиточный минимум, остальное – финансовый будет распределять на свои расходы, связанные с процедурой, и долгами кредиторам. 

У меня было так: зарплата составляла 15 тысяч рублей, 11300 мне каждый месяц выдавали под расписку, остальными деньгами финансовый управляющий оплачивал публикации, канцелярские товары, почтовые расходы…

По этим денежным средствам составляют отчет, благодаря чему можно посмотреть, куда ваши кровные денежки идут. По себе знаю, не обидно, когда эти денежные средства идут на оплату расходов, обидно, когда деньги уходят на погашение долгов по кредитам. Не каждый это выдержит, не каждому это под силу.

Упрощенная процедура банкротства физических лиц

Зачастую упрощенный алгоритм применяется в том случае, когда издержки делопроизводства могут превысить объем самого долга.

Благодаря новой схеме гражданин может получить статус экономически несостоятельного субъекта относительно быстро и без лишних затрат. Процедура может затянуться только в том случае, если кредиторы начинают оспаривать ранее заключенные сделки.

После рассмотрения заявки на добровольное банкротство назначается ликвидатор, после чего все кредиторы информируются о начале процедуры. Данные о должнике публикуются на сайте https://fedresurs.ru/. Рассчитывается общая сумма долга, подается официальный запрос в суд. Если принимается решение о банкротстве, имущество должника проходит оценку, после чего реализуется на открытых торгах. Вырученные средства поступают кредиторам.

Что говорит закон

Банкротство гражданина может стать единственным способом решения возникших финансовых проблем. Порой по-другому выбраться из долговой ямы не представляется возможным. Однако не любой должник вправе объявить себя банкротом, для этого необходимо наличие ряда факторов, установленных в статье 213.3 ФЗ-127:

• сумма долгов гражданина достигает половины миллиона рублей. Это минимальная планка, при меньшей задолженности получение статуса будет невозможным. При этом не обязательно, чтобы задолженность была перед одним кредитором, важна лишь общая сумма;
• обязательства не исполняются в срок, превышающий 3 месяца. Срок рассчитывается с момента, определённого договорными отношениями или законом в качестве крайней даты для исполнения.

На основании пункта 1 статьи 213.4, лицо не только имеет право, но и обязано обратиться с заявлением о банкротстве, если сумма долга превышает 500 тысяч рублей. А выполнение обязательств перед отдельными кредиторами приводит к невозможности расплатиться с оставшимися.

Ссылка на документ: Федеральный закон № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)»

Основные выводы

В заключение хотелось бы отметить, что процедура банкротства физического лица – это нужная вещь, а как еще оградить себя от банков и коллекторов? В некоторых случаях только так можно покончить со всеми кредиторами одновременно раз и навсегда, думаю, вы и сами понимаете после прочтения, что дает банкротство физического лица.

По себе знаю, денежные долги банки не прощают, даже если прошло три, пять, восемь  и даже больше десяти лет, так что вопрос “Как объявить себя банкротом физическому лицу?” становится все популярнее с каждым днем. 

Долги не списываются и не забываются, они продаются в коллекторские агентства за бесценок. В этих случаях документ о признании банкротом становится щитом против таких вот настойчивых коллекторов.

Всего на процедуру у меня ушло около 40 тысяч рублей, из них 25 – вознаграждение, 300 рублей – госпошлина, остальные денежные средства уходили из моей зарплаты на расходы финансового управляющего.

Говорю примерно, потому что зарплаты у всех разные. Подумайте, как можно уменьшить зарплату, если она у вас слишком большая, поговорив с начальством. В некоторых организациях разрешают переводить заработную плату на близкого человека.

В любом случае все расходы финансового управляющего вы обязаны оплатить. Без 25 тысяч рублей – получается примерно 15-20 тысяч рублей, в зависимости от того, сколько денег расходует ваш финансовый управляющий.