Как изменить условия и состав участников в договоре ипотеки

Основные отличия

Имея сходство в главном – ответственность перед банком за своевременный возврат кредита, созаемщик и поручитель имеют много различий.

1. Отличия созаемщика от поручителя начинаются уже с того, что созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем – как физическое, так и юридическое лицо (фирма, организация и т.д.).
2. С созаемщиком заключается договор займа, с поручителем — договор поручительства, а это совершенно разные правовые поля, в которых они действуют. Различаются виды и порядок наступления ответственности, сроки действия договора, материальные взаимоотношения с заемщиком в случае выплат банку за него и т.д.
3. У созаемщика один вид ответственности – солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Конкретный тип ответственности обязательно прописывается в договоре поручительства. Разница в том, что при субсидиарной ответственности обязательства по договору у поручителя возникают после судебного решения о признании заемщика неплатежеспособным (не путать с признанием банкротом).
4. Созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита при появлении финансовых трудностей у дебитора, а поручитель — только после решения суда.
5. Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. У первого он суммируется с доходом основного дебитора и прямо влияет на размер займа (увеличивает), второго – не учитывается при определении величины ссуды. Он лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком.
6. Различаются наличием прав и обязанностей. Созаемщик — полноценный участник кредитного договора, который имеет право получать и распоряжаться заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности – платить за дебитора, если он этого сделать не в состоянии или не хочет.
7. По окончании срока договора займа, в случае, когда заемщик самостоятельно оплатил ссуду, созаемщик имеет право пользоваться и распоряжаться имуществом, купленным на деньги банка, а поручитель к этому имуществу не имеет никакого отношения.
8. Принимая участие в оплате кредита, созаемщик только выполняет свои обязанности, поэтому требовать материального возмещения от заемщика он не имеет права. Такие возможности у него возникают только в исключительных случаях, специально оговоренных законом. Поручитель всегда может воспользоваться своим правом через суд истребовать у недобросовестного дебитора возмещения финансовых затрат, связанных с погашением задолженности по займу.
9. В случае смерти заемщика, созаемщик превращается в заемщика и продолжает выплату кредита. У поручителя в такой ситуации договор поручительства перестает действовать – банк не может предъявить ему никаких требований.
10. При уступке права требования задолженности третьим лицам от поручителя требуется письменное согласие. Если его нет, то договор поручительства с этого момента утрачивает силу. С полноправными участниками кредитного договора действуют другие нормы закона.

Сложившаяся практика выдачи кредитов показывает, что созаемщик привлекается, как правило, когда оформляется ипотека, а поручитель — при выдаче остальных видов займа. Такое же мнение сформировано и у населения страны. Многие даже не подозревают, что при ипотеке можно привлекать поручителя, так как не знают, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке.

Никакие новые отличия, по сравнению с теми, что рассмотрены выше не появляются – созаемщик имеет свою долю в приобретенном жилом помещении, поручитель – нет.

Не больше троих

В законодательстве не существует фиксированного количества людей, которых можно привлекать на роль созаемщиков.

Как комментируют специалист АТФБанка, «количество созаемщиков банк устанавливает на свое усмотрение». Однако существует негласное правило 3-х, когда соискателям разрешается привлечение до 3-х созаемщиков.

Привлечение созаемщиков всегда на руку клиенту, ибо при оценке кредитоспособности потенциального заемщика ипотеки банки исходят из расчета, что тратить на ежемесячные выплаты клиент должен не более половины своих доходов. А значит, в складчину можно взять в ипотеку более дорогую квартиру.

Такие финансовые институты, как банки, достаточно внимательно и тщательно относятся к потенциальным заемщикам. И если ранее просматривалась и изучалась только ваша кредитная история, то теперь под прицелом находится и потенциальный созаемщик.

Допустим, если ваша кредитная история идеальна, вы никогда не имели никаких задолженностей и просрочек при погашении кредита, но ваш созаемщик имел в прошлом какие-то проблемы с банком, то вам могут и отказать в получение займа.

Проще говоря, при рассмотрении заявки и всех потенциальных созаемщиков решение об одобрении или отказе ипотеки принимается на основании оценки «худшего» из созаемщиков. Банк составляет подробное досье на каждого претендента на кредит.

Требования к созаемщику аналогичны требованиям к заемщику при рассмотрении заявок на кредитование. То есть банк также проводит оценку его кредитоспособности, запрашивает кредитную историю, справку по пенсионным накоплениям, документ, подтверждающий его ежемесячные доходы. Поэтому к вопросу вступления созаемщиком по чужому займу надо относиться очень взвешенно и для себя решить, насколько вы готовы взять на себя такую ответственность.

Кто может стать созаемщиком (требования к ним)

Законодательство позволяет сделать созаемщиками практически любое платежеспособное лицо, согласное с условиями банка. Практика показывает, что ими становятся близкие родственники заявителя. На это редко соглашаются посторонние люди. Ведь, если основной плательщик по ряду причин (например, он станет неплатежеспособным, недееспособным) прекратит платить за ипотеку, то обязательства по ежемесячным выплатам в полном объёме перейдут к ним.

Созаемщики несут перед кредитором ответственность не меньшую, чем основной должник. Банки проверяют их платежеспособность, уровень дохода, кредитную историю и т. д.

Каждый банк предъявляет собственные требования к этим лицам, но есть обязательные для получения статуса созаемщика:

• российское гражданство;
• наличие регистрации (постоянной либо временной);
• возраст 21-55 лет (для женщин), 21-75 лет (для мужчин);
• минимальный стаж на последнем месте службы – от 6 месяцев до 1 года (определяет конкретный банк);
• положительная кредитная история;
• хорошая платежеспособность, определяемая по формуле: платёж по ипотеке не должен быть больше 40% от доходов.

Некоторые банки согласуют в качестве созаемщиков лишь наёмных работников, исключая индивидуальных предпринимателей, бизнесменов с долей свыше 5%, членов фермерского хозяйства, руководителей. Ряд банков требует от получателей кредита страхования жизни и здоровья. Созаемщику желательно застраховаться и от утраты дееспособности, чтобы при наступлении такого случая долги перешли к страховой компании.

Например в Сбербанке выдвигаются следующие требования:

Перед принятием решения стать созаемшиком, человеку следует знать, чем он рискует. Договор может заключаться на срок до 30 лет. За это время вполне вероятны изменения уровня доходов всех участников договора. Средств для выплат будет не хватать, а платить нужно. Также он лишается права самому стать титульным заемщиком при взятии кредита для себя. Отказ от обязательств возможен только через суд при наличии неоспоримых доказательств, которые не позволяют ему платить по кредиту.

Учитывая вышеизложенное, оцените свои возможности, все риски и только тогда принимайте решение стать созаемщиком. Ведь ипотечный долг – дело многих лет, которое требует больших денежных вложений!

Автор статьи:

Риски участников

Жилищный кредит сам по себе довольно рискованный шаг. Однако при участии в нем нескольких заемщиков риски увеличиваются. Для основного претендента надлежит быть предельно внимательным при составлении и подписании соглашения по вопросу прерогативы на жилье других участников. Здесь стоит прописать все нюансы, чтобы впоследствии не пришлось обращаться в суд за разделом имущества.

Все же более опасным является участие в качестве созаемщика. Риски проявляются в следующем:

• при желании взять кредит на собственные нужды большинство банков не пойдут навстречу, поскольку на человеке уже есть оформленный непогашенный заем или могут предложить сумму, намного меньше заявленной;
• в случае просрочки платежей, организация обращается к другому участнику автоматически. И только впоследствии к поручителям, если таковые имеются. Проплаченные средства участник сможет вернуть в судебном порядке, но вероятность возврата обусловлена определенным в соглашении объемом прерогатив;
• следует четко оговорить какие именно преференции могут возникнуть у лица на приобретаемую жилплощадь, в каких ситуациях, каким образом будут возвращаться средства в случае их уплаты созаемщиком и другие немаловажные моменты.

С целью уменьшить проблемы участникам стоит оговаривать все нюансы и заключать официальные письменные соглашения.

Нужен ли поручитель при получении кредита в Сбербанке?

Коммерческий банк не может рисковать выдаваемыми денежными средствами, поэтому вынужден искать способы, которые могут гарантировать возвращение ссуды. Нередко для этого производится оформление другого вида собственности, имеющегося у заемщика, в качестве залога.

Другой же способ состоит в привлечении третьего лица, которого получатель кредитования привлекает для того, чтобы подтвердить серьезность своих намерений в отношении возврата ссуды. Этот человек и выступает в качестве поручителя. Если по каким-то причинам заемщик не сможет продолжать вносить ежемесячные суммы по основному долгу и процентам, то бремя финансовой ответственности ложится на лицо, которое выступает в договоре поручителем. Этот человек должен будет погасить кредит за потерявшего платежеспособность клиента банка.

Часто в этой роли предлагается выступить близким родственникам или второму супругу. Возможно оформление ссуды, при котором 2 лица будут выступать созаемщиками. Такая ситуация предполагает выплату денежных средств обоими заемщиками, при этом имущество, приобретенное на деньги банка, будет принадлежать получателям кредита в равных долях.

Если человек берет на себя ответственность за чужой кредит и выступает поручителем, он осознанно подвергает себя финансовым рискам. Даже при уверенности в возможностях своего родственника или знакомого, он может столкнуться с ситуациями, при которых долг придется погашать ему самому. Так может произойти в случае смерти или исчезновения получателя займа, потери его трудоспособности и других форс-мажорных обстоятельствах.

Ответ на вопрос о том, нужны ли поручители для ипотеки в Сбербанке, во многом зависит от того, на каких условиях хочет взять кредит заемщик, а также от того, насколько он сам соответствует требованиям, которые выдвигает банк к клиентам по ипотеке. Наличие поручителей увеличит вероятность одобрения ипотечного займа сотрудниками Сбербанка.

Кто может быть созаемщиком?

Исходя из требований банка, где оформляется ипотека, созаемщиком имеет право стать как родственное, так и третье лицо. Среднее количество созаемщиков не превышает предела в 5 человек, и определяется индивидуальными условиями банка.

При оформлении ипотечного кредита, например, супругом, его родственное лицо – супруга, в обязательном порядке привлекается, как созаемщик. Но существует нюанс – если между супругами заключен брачный договор, определяющий их имущественные отношение, тогда один из них может стать заемщиков без участия второго.

Обязательные требования к созаемщику:

• Возраст от 18 лет;
• Непрерывный стаж работы от 6 месяцев;
• Иметь постоянное место работы и официальный доход.

Список документов, предоставляемый при оформлении созаема:

• Паспорт гражданина РФ – оригинал и копии всех страниц;
• Код налогоплательщика(ИНН);
• Свидетельство о пенсионном страховании;
• Справка с места жительства;
• Паспорт всех проживающих вместе с созаемщиком или свидетельство о рождении;
• Трудовая книжка с последней записью не ранее, чем за 6 месяцев;
• Справка 2-НДФЛ;
• Документ об образовании.

Перечень документов может отличаться и зависит от требований конкретного банка. Не исключено, что к нему добавится военный билет, водительское удостоверение.

При каком типе кредита нужны созаемщики?

В подавляющем большинстве, созаемщики являются обязательным условием при:

• Ипотечном кредите;
• Автокредите;
• Займе для молодой семьи;
• Ссуде для приобретения жилья студентам.

Созаемщики по ипотечному кредиту должный прибегнуть к оформлению договора. В нем четко прописывается размер доли в жилье для каждого участника сделки, объем вносимых средств и срок выплаты кредита.

Важно!

• Для лиц, выступающих в роли созаемщиков по ипотечному кредиту с материнским капиталом, существуют некие ограничения. К ним относятся минимальный возраст от 18 лет, а также невозможность пенсионеров участвовать в созаеме.
• Созаемщики по потребительскому кредиту, в случае неуплаты основным заемщиком кредита, имеют право на товар, приобретенный ключевым должником.

Как созаёмщику выйти из ипотеки?

Можно ли поменять созаёмщика и выйти из договорных ипотечных обязательств? Ответ утвердительный, но с одной оговоркой – необходимо заручиться согласием кредитной компании, оформившей сделку. Кроме данного варианта есть и другие законные пути по освобождению себя от ипотечной долговой зависимости. Как известно, все обязательства истекают только после того, как вся сумма по кредитному договору будет полностью погашена. Если ипотека находится в действующей стадии, то всё намного сложнее.

Для этого человеку необходимо лично явиться в банк и написать соответствующее заявление. Конечно, сразу добиться положительного результата будет сложно. Такие действия компании аргументируют тем, что показатель доходности созаёмщика был оценён на фоне материальной состоятельности основного должника. Так может сложиться ситуация, что в случае неплатёжеспособности клиента исключение из договорных обязательств созаёмщика может поставить под сомнение возможность дальнейших выплат по ипотеке. Банк в такой ситуации сильно рискует.

Причина, которая сможет убедить руководство компании пойти навстречу заявителю, должна быть весомой, например:

1. Развод.
2. Диагностирование тяжёлого заболевания, требующего больших финансовых затрат на лечение.
3. Судебное постановление.

Идеальное и более простое решение – найти себе замену. Кандидата проверят на кредитоспособность и соответствие заявленным компанией требованиям. После того как претендента одобрят, банк даст официальное заключение и выведет прежнего созаёмщика из действия договора. По закону у него есть на это не более 10 суток.

Если попытки договориться не увенчались успехом, альтернатива – подача искового заявления в суд.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта

• 100 дней без процентов
• до 500 000 рублей
• 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Tinkoff Platinum
Тинькофф Банк
Кредитная карта

• до 55 дней без процентов
• до 700 000 рублей
• до 30% кэшбэка

Подробнее

МТС CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта

• 111 дней без процентов
• до 1 000 000 рублей
• до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru

Как увеличить шансы на одобрение

Дают ли ипотеку созаемщикам или лучше сразу инициировать выход из кредита? Давайте посмотрим, что в значительной степени повышает шансы на одобрение ипотеки, и после этого оценим ситуацию.

Достоверные сведения. Не стоит приписывать себе зарплату или стаж больше, чем есть на самом деле. При оформлении ипотеки все данные тщательно проверяются. Намеренное искажение информации может привести к занесению в черный список банка.

Рекомендуемая статья: Налоговый вычет по процентам по ипотеке

Хорошая кредитная история. Если по первому кредиту титульный заемщик исправно платит, наличие обязательств может и не сказаться на рассмотрении ипотечной заявки.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Достаточный доход. Зарплаты созаемщика (или другого дохода) должно хватать на минимальное обеспечение себя, своей семьи и выплату всех кредитных обязательств. При расчете вашей платежеспособности банк предполагает, что основной заемщик может в любой момент прекратить выплаты, тогда кредитное бремя ляжет на ваши плечи. Именно по этой причине кредит, где вы выступаете созаемщиком, учитывается при оценке ипотечной анкеты.

Остаток задолженности и размер платежа по первому займу. Если долг еще велик, ежемесячный взнос вычтут из вашего дохода и только после этого рассчитают максимальный размер ипотеки. Наличие обязательств созаемщика способно существенно снизить возможную сумму уже вашего жилищного займа. В этом случае нужно либо самому искать финансовую поддержку, либо выходить из имеющейся сделки.

После рассмотрения всех обстоятельств банк примет решение, может ли созаемщик взять ипотеку себе. Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, нужно проверить свою банковскую историю. Посмотрите, есть ли просроченные платежи и каков ваш кредитный рейтинг.

После этого посчитайте, какая сумма останется от вашего дохода после вычета прожиточного минимума на себя и иждивенцев (дети, беременная или неработающая супруга), выплаты по имеющемуся кредиту. Если полученный остаток позволяет погашать ипотеку, можете попробовать подать заявку. Если нет, лучше выйти из кредита, где вы выступаете созаемщиком.

Что обязан делать поручитель и на что вправе претендовать

Права и обязанности поручителя определены и ограничены не только законом, но и положениями кредитного соглашения. При этом процесс реализации его обязанностей напрямую связан с невозможностью исполнения заемщиком обязательств. Это означает, что кредитор не имеет права автоматически переложить обязательства заемщика на поручителя после допущения последним просрочки по выплате ипотеки.

Тем не менее, поручитель обязан по условиям кредитного соглашения исполнить обязательства заемщика, если тот в определенный момент не сможет сделать это самостоятельно. В таком случае процедуре переложения обязательств на другого участника соглашения будет предшествовать процедура досудебного и судебного урегулирования конфликта.

В результате кредитор, исходя из условий договора с учетом вида ответственности, которая может быть применена к поручителю (солидарная или субсидиарная), вправе потребовать от него:

• выплаты штрафных санкций;
• погашения суммы основной задолженности и начисленных на нее процентов;
• оплаты судебных расходов.

Кроме того, при наличии судебного акта о возложении обязательств заемщика на поручителя, кредитор вправе инициировать процедуру принудительного взыскания средств, в том числе за счет имущества должника.

Важно понимать, что последствием судебного разрешения конфликта будет испорченная кредитная история участника сделки, так как сам факт судебного урегулирования спора ставит под сомнение репутацию поручителя.

Что касается прав, таковыми поручитель наделяется после того, как исполнит обязательства заемщика. Согласно положениям статьи 365 ГК РФ кредитор обязан передать свои права поручителю, исполнившему обязательства заемщика, в том числе права, которыми он наделяется как залогодержатель.

В результате поручитель, погасивший кредит, вправе потребовать от заемщика компенсации понесенных им расходов в порядке регресса. А при благоприятном исходе дела не исключено, что выплативший ипотеку гражданин отсудит у заемщика часть принадлежащего ему имущества, например, долю в ипотечной недвижимости, соразмерную по стоимости величине понесенных убытков.

Возможно будет интересно!
Созаемщик по ипотеке какие его права и обязанности

В качестве поручителя может выступать как физическое, так и юридическое лицо, отвечающее требованиям кредитора и обладающее соответствующим уровнем платежеспособности. При этом поручитель в отличие от заемщика не может рассчитывать на предоставление налогового вычета, так как лишен права претендовать на приобретенный за счет средств займа объект.

Однако, поручитель имеет право на освобождение от возложенных на него кредитным договором обязательств, если:

1. Заемщик скончается. В таких случаях долг умершего гражданина, равно как и его имущество, переходит к преемникам по закону либо по завещанию;
2. Юридическое лицо, выступающее в качестве заемщика, ликвидируется;
3. Банк внесет изменения в содержание кредитного соглашения без согласования с поручителем;
4. Истечет период действия договора поручительства;
5. Обязательство будет переведено на иное лицо без согласия поручителя.

Важно отметить еще один момент. Если поручитель скончается, его обязательства по кредитному договору переходят к наследникам в объеме, не превышающем объем унаследованного ими имущества.

Кто и когда может выступить в роли поручителя

Этот «дублер» заемщика может быть привлечен самим клиентом в двух случаях:

1. Банк отказывается выдать кредит без гарантий ввиду маленькой заработной платы клиента;
2. На последнем месте работы он работал непродолжительное время.

Закон гласит, что физическое или юридическое лицо может выступить как поручитель. Это полноценная третья сторона, которая в полной мере или частично берет на себя обязательства гасить тело долга и проценты.
Близкий друг, коллега, родственник или даже просто знакомый – все они подходят на эту роль при условии, что имеют достаточный для погашения долга уровень заработной платы. При этом доход не будет браться в учет при определении размера кредита и срока его выдачи.
Поэтому бесполезно привлекать 2 и больше поручителей лишь в надежде на то, что банк удвоит сумму займа.

Обязанности поручителя

Если основной заемщик платежи в установленные сроки не вносит, банк получает право обратиться к поручителю с требованием:

1. В полной мере погасить оставшуюся сумму основного долга;
2. Внести накопившиеся за время просрочки проценты;
3. Покрыть пеню, штрафы или сумму неустойки.

Фактически по закону поручитель – это отдельное обязательство, поэтому договор поручительства заключается с человеком отдельно. Без этого он не будет иметь юридической силы.

По закону банку не дано право обращаться к поручителю с претензиями до тех пор, пока можно взыскать долг с любого имущества заемщика. Невыполнение своих обязательств сулит для поручителя те же неприятности, что и для заемщика: его кредитный рейтинг тоже будет испорчен, что негативно скажется на отношениях с банками и оформить кредит в будущем окажется целой проблемой.Некоторые банки настороженно относятся к лицам, подающим заявку на кредит, если они уже являются поручителями в другой сделке. Это может быть расценено как слишком большая нагрузка (отягчающее обстоятельство).

Права поручителя

Все они подробно описаны в ст. 365 ГК РФ. Первое и ключевое – поручитель наделен правом в судебном порядке оспаривать сумму начисленной пени или процентов, что позволит ему защититься от притязаний слишком настойчивых банков (т.е. по сути выдвигать претензии вместо заемщика, пока тот бездействует).
Если же ничего добиться не удалось и взыскание произошло, он получает право взыскивать уже с заемщика через суд потраченные им средства на уплату долга или процентов. Компенсация убытков, понесенных от бездействия титульного заемщика – это его второе гарантированное право.

Когда поручительство заканчивается?

Есть ряд ситуаций, в которых поручитель избавляется от своих обязательств по погашению ипотеки или кредита:

1. Со стороны банка в договор были внесены изменения, но стороны сделки об этом не уведомили надлежащим образом;
2. Прописанный в договоре поручительства срок истек;
3. Без письменного согласия поручителя долг был переведен третьему лицу, а поручитель в свою очередь не выразил согласие отвечать за него;
4. В роли заемщика выступала организация, которая стала банкротом.

Согласно ст. 367 ГК РФ смерть должника не является основанием для прекращения действия договора поручительства. Ответственность поручителя автоматически прекращается, как только заемщик в полной мере расплачивается с кредитором.
Обязанности поручителя могут быть переданы по наследству. На практике в таких случаях суд встает на сторону наследников и им могут быть предложены некоторые поблажки при выплате долга

Важно! Подобная ситуация возможна, только если сам наследник принял решение вступить в наследство и вместе с ним получил долги усопшего

Кто ищет, тот всегда найдет

Что выгоднее и более удобно — созаемщик или поручитель по ипотеке? Как найти физическое или юридическое лицо на роль поручителя? Как правильно составить договор ипотеки с созаемщиками, чтобы в случае экстренной ситуации не остаться в проигрыше? Вопросов возникает много, и чтобы ответить на каждый, требуются время и обширные познания в области ипотечного кредитования. Не хотите обременять себя лишними хлопотами — обратитесь за помощью к ипотечным брокерам. В Санкт-Петербурге существует агентство «Ипотекарь», имеющее безупречную репутацию и большие возможности. В «Ипотекаре» трудятся опытные и хорошо подкованные специалисты, которые реально помогут вам в решении насущных проблем с ипотекой:

• индивидуальный подбор схемы кредитования;
• гарантированное одобрение в нескольких банках;
• лучшие процентные ставки;
• оформление документов, подача заявки в кратчайшие сроки;
• грамотный ипотечный договор с поручителями и созаемщиками.

Фирма «Ипотекарь» не берет предоплату за свои услуги, а это лишний раз доказывает добросовестность и профессионализм ее сотрудников. Поэтому если у вас есть вопросы — записывайтесь на первичную консультацию в «Ипотекарь», и пользуйтесь выгодными кредитами на жилье уже сегодня!

Как вывести созаемщика из ипотеки

Если нет уверенности, дадут ли созаемщику по ипотеке кредит, стоит озаботиться выходом из сделки. Однако просто отказаться от выполнения обязательств перед банком нельзя. На этот случай существует отдельная процедура пересмотра условий кредитного договора.

Рекомендуемая статья: Можно ли прописаться в квартиру в ипотеке: особенности и нюансы

Как вывести созаемщика из ипотеки

1. Обговорите свое желание с титульным заемщиком. Без его согласия выйти из кредита не получится. Объясните, что сомневаетесь, дадут ли ипотеку если являешься созаемщиком.
2. Уточните в банке, может ли созаемщик отказаться от своих обязанностей и на каких условиях. Как правило, ответ положительный, но некоторые кредитные организации берут за рассмотрение вопроса отдельную комиссию.
3. Узнайте, какой пакет документов нужно собрать.
4. Подготовьте все бумаги и вместе с основным заемщиком подайте их на проверку банка. Обычно заявление рассматривается как получение нового займа. Ведь ранее созаемщик выступал дополнительной гарантией возврата долга, а по новым условиям у кредитора возникает повышенный риск. Он должен оценить, хватит ли дохода титульного заемщика на оплату оставшейся части кредита. Если нет, вам могут порекомендовать включить в сделку другого человека вместо себя.
5. Дождитесь решения банка. Спрогнозировать ответ достаточно сложно, потому как он зависит от многих факторов.

Если банк принял положительное решение, подпишите дополнительное соглашение к кредитному договору

Такое важное изменение его условий обязательно должно быть оформлено отдельным документом.
Подождите пару месяцев, пока обновится кредитная история, и подайте заявку на получение ипотеки.. Если ждать так долго не хочется, уточните в банке, когда будут переданы данные в БКИ, и самостоятельно проконтролируйте удаление записи о вас, как о созаемщике

Либо возьмите справку об отсутствии обязательств по данному кредиту. Ее нужно предоставить в пакете документов для оформления ипотеки. При рассмотрении вашей заявки обязательства созаемщика уже не будут учитываться, а значит, шансы получить кредит значительно выше

Если ждать так долго не хочется, уточните в банке, когда будут переданы данные в БКИ, и самостоятельно проконтролируйте удаление записи о вас, как о созаемщике. Либо возьмите справку об отсутствии обязательств по данному кредиту. Ее нужно предоставить в пакете документов для оформления ипотеки. При рассмотрении вашей заявки обязательства созаемщика уже не будут учитываться, а значит, шансы получить кредит значительно выше.

Оцените автора

Специалист по ипотеке Мария Юрьевна Сохань

Права и обязанности созаёмщика

Обязанности солидарного заёмщика регламентированы Гражданским кодексом РФ. Согласно ст. 323, в случае привлечения дополнительных должников банк имеет право требовать исполнения обязательств по кредитному договору от любого из них в отдельности или одновременно от всех. Созаёмщик освобождается от кредитных обязательств только после того, как задолженность будет погашена в полном объёме. При оформлении кредита принцип солидарной ответственности реализуется в трёх вариантах:

1. Основной заёмщик и все дополнительные участники сделки осуществляют погашение задолженности в равных пропорциях. Например, если при оформлении кредита был привлечён один созаёмщик, то он обязан ежемесячно вносить 50% от суммы взноса. Вторая половина платежа будет приходиться на долю титульного заёмщика.
2. На солидарных должников ложится ответственность за оплату кредита только в случае, если основной заёмщик не может выполнить свои обязательства.
3. В начале действия кредитного договора все платежи осуществляются солидарными лицами, а основной должник приступает к погашению только при наступлении определенной даты. В таком случае все сроки и зона ответственности созаёмщика оговариваются в отдельном соглашении. Этот вариант будет действовать при оформлении образовательных кредитов. Вся ответственность за своевременное погашение займа и процентов ложится на законного представителя. Студент начинает принимать участие в оплате взносов только после достижения совершеннолетия и официального трудоустройства.

На практике обычно используется второй вариант, где созаёмщики выступают гарантом возврата кредита. Перечень прав и обязанностей солидарных лиц должен быть указан в кредитном договоре.

Созаёмщик может стать собственником имущества, которое приобретается в кредит. Этот пункт оговаривается в кредитном соглашении. При оформлении ипотеки право собственности гарантированно получают созаёмщики-супруги, так как приобретённая недвижимость расценивается как совместно нажитое имущество. Отменить данное право может только брачный контракт, в котором указаны иные условия распределения имущества.

Все созаёмщики, которые согласно договору становятся собственниками объекта кредитования, приобретают равные доли. Основной заёмщик не может претендовать на особые условия распределения права собственности. Кроме того, созаёмщик имеет право на получение имущественного налогового вычета и вычета по уплаченным процентам.

Также солидарные должники могут оформить страхование жизни и здоровья при получении кредита. Сумма возмещения определяется пропорционально зоне ответственности каждого участника. Если полис оформлен только на основного заёмщика, то в случае наступления страхового события компания возмещает только его долю, а остальные участники сделки продолжают погашение в обычном режиме.

Таким образом, привлечение солидарных лиц является выгодным как для кредитора, так и для самого клиента. При этом созаёмщик должен отдавать себе отчёт в том, что, повышая платёжеспособность другого должника, он автоматически снижает собственную. Это может стать проблемой, если клиенту в будущем понадобятся кредитные средства.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта

• 100 дней без процентов
• до 500 000 рублей
• 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Tinkoff Platinum
Тинькофф Банк
Кредитная карта

• до 55 дней без процентов
• до 700 000 рублей
• до 30% кэшбэка

Подробнее

МТС CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта

• 111 дней без процентов
• до 1 000 000 рублей
• до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru

Как отреагирует банк на вывод созаемщика

Подобное решение не будет воспринято банком с радостью. Данная процедура увеличивает риски кредитора. При одобрении такой операции уменьшится количество участников сделки, следовательно, сократится сумма общего дохода. Все это может привести к тому, что долговые обязательства не будут исполняться вовремя и в полном объеме.

Для получения одобрения от банка должна быть озвучена весомая причина:

• Бракоразводный процесс.
• Смена места жительства.
• Смерть созаемщика.
• Дополнительный участник не может исполнять долговые обязательства в прежнем объеме.

Только в таком случае банк может пойти навстречу заявителю.

Гарантом одобрительного решения может стать привлечение нового участника, который согласится взять на себя долговые обязательства. В большинстве случаев, такое решение увеличивает шансы на благополучный исход дела. Не стоит забывать, что новому участнику необходимо пройти процедуру проверки. Он должен полностью соответствовать всем озвученным требованиям со стороны кредитора:

• Наличие гражданства РФ.
• Возраст от 21 года до 75 лет.
• Наличие хорошей кредитной истории.
• Срок трудового стажа на текущем месте работы не менее 6 месяцев, период общего стажа от одного года.
• Должны быть предоставлены справки об уровне заработной платы и справка о занимаемой должности.

Однако не всегда получается найти человека, который готов поучаствовать в сделке и разделить кредитные обязательства. В таком случае основной участник сделки должен предоставить соответствующие документы. Они должны подтвердить у него такой уровень дохода, которого хватит для внесения ежемесячных платежей только собственными силами.