Созаемщик без подтверждения дохода

Ответственность поручителя в ипотеке

В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно. В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).

Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты ипотеки попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.

Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства. Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу же после просрочки платежа заемщика, параллельно обращаясь и к заемщику. При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком. Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.

Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно. Каждый поручитель по запросу банка обязан предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, информировать кредитора о смене места жительства, документах и так далее

Одинакова ли ответственность за просрочку платежей?

Если основной заемщик не вносит платежи вовремя, то обязанность гасить долг в любом случае переходит к созаемщику или поручителю. Но с разной скоростью и разными последствиями.

Созаемщик может сразу же узнать о том, что платеж просрочен. Эту информацию легко проверить через онлайн-банк или мобильное приложение. В течение 7 дней банк дополнительно отправит ему об этом СМС-сообщение, push-уведомление или электронное письмо — конкретный способ прописан в кредитном договоре.

Информация о просрочке отражается в кредитной истории созаемщика. Поэтому в его интересах немедленно внести очередной платеж по кредиту, иначе в дальнейшем ему самому будет труднее получить заем.

Поручитель не всегда узнает о просрочках сразу. Обычно лишь после того, как банк предъявит ему требование внести за заемщика очередной платеж и оплатить штраф за просрочку. Как правило, договор поручительства устанавливает срок, в течение которого поручитель должен перечислить деньги. Отсчет времени начинается с момента, когда он получит требование банка.

Если поручитель выполнит это требование в сроки, которые ему установил банк, на его кредитную историю просрочки заемщика не повлияют. Но если не внесет деньги вовремя, это уже будет считаться его собственной просрочкой — и испортит его кредитный имидж. Кроме того, в договоре поручительства обычно прописаны штрафы — на случай, если поручитель не внесет деньги вовремя.

Если созаемщик или поручитель не начнут погашать долг заемщика добровольно, банк может обратиться в суд.

Если кредит не будет возвращен после решения суда, судебные приставы вправе наложить арест на счета и вклады созаемщика или поручителя. В случаях, когда денег на погашение долга не хватает, приставы могут пустить с молотка имущество созаемщика или поручителя, чтобы вернуть долг банку.

Чем различаются созаемщик и поручитель?

Созаемщик — это тот же заемщик.

У него такие же права и обязанности, как если бы он сам брал кредит. Даже когда вас убеждают подписать договор лишь «для галочки» и кредитными деньгами будете пользоваться не вы, на вас ложится большая ответственность. Если основной заемщик по какой-то причине не сможет вовремя платить по кредиту, деньги должен будет вносить созаемщик.

Поручитель ручается

за заемщика — гарантирует банку, что кредит будет возвращен в оговоренный срок. Поручитель не обязан следить за графиком выплат заемщика. Если тот запоздает с платежом на пару дней, поручителю это ничем не грозит. Но если просрочка будет серьезной, банк предъявит требования поручителю — и тогда долг отразится в его кредитной истории.

По крупным кредитам одновременно могут привлекаться и созаемщики, и поручители. Если заемщик перестанет платить, погашать долг должен будет созаемщик. Если он тоже не будет вносить платежи, тогда расплачиваться придется поручителю.

Рассмотрим подробнее, чем различаются требования к созаемщикам и поручителям, их возможности и ответственность.

https://youtube.com/watch?v=3znNGHAgcCQ

Нужен ли вообще поручитель

При невозможности выполнения последних двух условий необходимо искать варианты выхода из ситуации, одним из которых считается привлечение механизма поручительства третьих лиц. Поручителем считается человек, который выступает гарантом выполнения заемщиком взятых обязательств перед банком.

Он становится участником договорных отношений, и подтверждает согласие взять на себя ответственность по погашению ипотеки при возникновении финансовых затруднений и основного должника. Подтверждением этого выступает наличие его личной подписи на кредитных документах. Если основной заемщик окажется не в состоянии погашать кредит, то подобные обязанности перейдут к поручителю.

Привлечение подобного механизма может оказать помощь в следующих ситуациях:

• недостаточность дохода основного заемщика;
• наличие в прошлом факта просроченных платежей;
• частая смена работы или отсутствие трудоустройства;
• слишком юный или предпенсионный возраст гражданина;
• наличие иных кредитных обязательств.

Для банка подобные обстоятельства могут выступать свидетельствами недостаточной надежности клиента, что чревато рисками невозврата кредита. Привлечение третьего лица в качестве поручителя позволяет организации получить дополнительную уверенность в том, что выданные средства будут возвращены. В ряде случаев такой дополнительный гарант позволяет основному заемщику рассчитывать на получение большей суммы займа в случае, когда уровень собственных доходов оказывается недостаточным для выдачи запрашиваемой суммы.

Некоторые кредитные организации при наличии поручителя предоставляют более выгодные условия кредитования, снижая значение процентной ставки. Уменьшение ее значения даже на долю пунктов с учетом больших сумм ипотеки позволяет заемщику снижать размер итоговой переплаты, что влечет существенную экономию для семейного бюджета.

Законодательное регулирование

В Федеральном законе №102 от 16.07.1998 «Об ипотеке» прописано, что поручитель (гарант) несет ответственность за нарушение ипотечного договора наравне с основным заемщиком. Если текущие платежи погашаются в полном объеме, в установленный срок, то после закрытия кредита обязательства гаранта теряют силу. Однако основной заемщик может испытывать трудности с погашением кредита или отказаться от его обслуживания. В этом случае взыскание, в первую очередь, обращается на имущество заемщика, включая ипотечную недвижимость.

Если продажа обеспечения не покрывает расходы по кредиту, то недостающую сумму должен внести гарант. При отказе гаранта рассчитываться за заемщика, банк вправе отправить дело в суд. Поскольку гражданским законодательством предусмотрена солидарная (совместная) ответственность заемщика и поручителя, суд вынесет решение в пользу банка. Как следствие — реализация имущества гаранта для погашения оставшейся суммы кредита. Так финансовые организации при оформлении долгосрочного кредита дополнительно страхуют себя от невозврата средств, перекладывая ответственность на гаранта по ипотеке.

Права и возможности

Закон строго ограничивает право гаранта отказаться от обязательств после оформления кредита, но некоторые возможности остаются. Если с согласия банка поручителя заменит другое лицо, либо будет предложено равное кредиту обеспечение, то есть шанс официально избавиться от поручительства. Можно воспользоваться правом отказа в случае, если долг по кредиту переводится на другого заемщика. Банки часто прописывают в договоре автоматическое согласие гаранта при переводе долга, однако на этапе подписания договора необходимо потребовать изменить данный пункт.

Для гаранта действует право регрессного требования к заемщику после оплаты долга (части долга). Если банк обратил взыскание на имущество поручителя и закрыл кредит, то гарант может обратиться в суд с регрессным иском к заемщику. В этом случае уже заемщик отвечает имуществом или доходами перед поручителем. Забрать единственное жилье у заемщика не имеют право, остальная собственность реализуется для погашения обязательств перед истцом.

Стоит ли привлекать поручителя

Если проанализировать все плюсы и минусы ипотеки с поручительством, напрашивается несколько существенных выводов. Ну, во-первых, как ни изворачивайся, но в определенных обстоятельствах без вовлечения в кредитные отношения дополнительных участников не обойтись. К слову сказать, Сбербанк разрешает привлечение в качестве поручителей до трех граждан, отвечающих основным требованиям кредитора.

Во-вторых, все риски, связанные с поручительством, грозят исключительно выступающему в качестве гарантии лицу. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком ипотечного обязательства, ответственность будет нести его поручитель. В этом случае банк обратится в суд, а судебная инстанция обяжет дополнительного участника исполнить требования кредитора. Причем погашать придется не только основной долг и проценты, но и наложенные штрафные санкции. В то же время, поручитель в отличие от созаемщика не вправе претендовать на объект недвижимости, приобретенный за счет заемных средств. И это безусловный плюс для заемщика.

Отзывы клиентов Сбербанка показывают, что претензии кредитора, связанные с необходимостью привлечения поручителей, вполне оправданы и не нарушают основополагающие принципы ипотечного кредитования, а это значит, что, когда кредитная организация настаивает на оформлении поручительства, стоит прислушаться и найти подходящую кандидатуру.

Права поручителя по кредиту

Кроме обязательств, лицо, поручившееся за заемщика, имеет ряд прав, защищающих его интересы. Взяв на себя погашение задолженности, и уплатив ее в полной мере, он может требовать от должника возмещения всех понесенных убытков. Такие претензии рассматриваются законом как долги одного физического лица другому.

Также в некоторых случаях законодательство предусматривает освобождение от поручительства. К ним относятся:

• изменение кредитором условий займа или перевод задолженности без письменного согласия поручителя;
• истечение срока поручительства согласно договору;
• смерть заемщика;
• ликвидация организации-заемщика.

При заключении договора поручитель является самой незащищенной стороной. Например, он не может рассчитывать на право собственности на приобретенное в кредит имущество, даже если ему самому пришлось выплатить всю сумму. И очень часто поручителю приходится судится с заемщиком или банком, отстаивая свои законные права.

Поручитель в ответе за заемщика

Созаемщик и поручитель — в чем разница между двумя этими понятиями?

Созаемщик и поручитель — в чем разница между двумя этими понятиями? Для более полного раскрытия вопроса давайте разберемся, в чем состоят их права и обязанности. Сегодня во многих банках наличие поручителя является обязательным для значительной доли кредитных ипотечных продуктов. Объясняется это тем, что банк старается максимально застраховать себя от риска невыплаты заемщиком жилищного кредита. Конечно, в качестве гарантии выступает также и страховой полис, который оплачивает заемщик. Однако после финансового кризиса 2008 года кредиторы стремятся подстелить соломки всеми возможными способами.

Чтобы стать поручителем, кандидат должен соответствовать определенным требованиям:

• поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо с хорошей репутацией и достаточным доходом;
• не допускаются просрочки в кредитной истории, наличие незакрытых долгов по кредитам;
• некоторые банки требуют, чтобы поручитель был родственником заемщика;
• на момент выплаты ипотечного кредита поручителю не должно быть более 65 лет.

Увы, если поручитель не имеет личной заинтересованности в том, чтобы вы решили свою жилищную проблему с помощью ипотеки, уговорить его будет непросто. Ведь все может повернуться, как в той песне: «сладку ягоду ели вместе, горьку ягоду — я одна». Поручитель должен быть готов к следующим щекотливым моментам:

в случае, если заемщик не может выплачивать кредит, весь груз долговых обязательств ложится на плечи поручителя (ответственность по кредиту является солидарной);
при невыплате кредита заемщиком сначала долг взыскивается с поручителя, а уже потом происходит взыскание залогового имущества;
поручитель отвечает за выплату ипотеки не только своими доходами, но и личной собственностью;
если поручитель сам захочет взять кредит, задолженность по поручительскому кредиту будет принята во внимание при принятии решения об одобрении или неодобрении займа.

Перед тем, как ставить на договоре ипотеки свою подпись, поручителю стоит внимательно изучить все его пункты и подумать о форс-мажорных ситуациях, которые могут произойти. Например, в случае смерти заемщика в договоре должно быть четко указано, как именно происходит закрытие задолженности перед банком. В судебной практике РФ как в регионах, так и в столицах были случаи, когда поручителю после смерти заемщика приходилось выплачивать ипотечный долг. При этом никаких вещественных прав собственности на ипотечное жилье поручитель не получал. Сегодня судьи реже принимают сторону кредитных организаций в подобных делах, но не лишним будет обезопасить себя от риска возникновения неприятной ситуации.

В договоре четко прописывается срок, на который поручитель отвечает за выплаты по кредиту. Существуют ситуации, когда поручитель отвечает за выплату ипотеки лишь до момента оформления залога на ипотечную недвижимость, пока не будет осуществлена сделка купли-продажи. А иногда ответственность поручителя сохраняется на весь срок кредитования, вплоть до полного погашения займа.

Кто может быть поручителем: основные требования

При оформлении ипотеки вы можете попросить стать поручителем любого человека, независимо от того, состоит он с вами в родственных связях или нет. Исключение делается только для вашего мужа (жены). Если вы состоите в браке, и брачный договор не заключался, то второй супруг обязательно выступает созаемщиком и поручителем быть уже не сможет.

Поручитель должен соответствовать следующим требованиям:

• российское гражданство (в ВТБ, Райффайзенбанке – любого государства);
• возраст на момент подачи заявки – от 21 года (в УБРиР – от 23 лет), на планируемую дату полного погашения долга – до 65 лет (до 75 лет – в Сбербанке, до 70 лет – в УБРиР);
• опыт работы на текущем месте – от полугода;
• наличие дохода, позволяющего выплатить долг (точную сумму вам назовут в банке);
• общий стаж работы – от года.

При рассмотрении заявления поручителя банк учитывает не только доход, но и обязательства по выплате кредитов. Например, если человек уже платит ипотеку, то рассматривать его в качестве поручителя банк будет только при наличии высокого официального дохода.

Права и обязанности

Поручитель выступает в роли кредитора должника. Согласно статье 365 ГК РФ, он имеет право требовать от заемщика полного возмещения той суммы средств, которая была потрачена при погашении кредита. К ней относятся и проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в процессе выполнения обязанностей гаранта возврата средств.

Согласно статьям 354 и 365 ГК РФ, поручитель по кредиту имеет следующие права:

• Возможность оспорить требования банка, даже если они признаны заемщиком – если иные условия не прописаны в договоре.
• Получить все документы при выполнении кредитных обязательств заемщика в полном объеме.
• Поручившееся лицо может потребовать от заемщика исполнения своих обязательств перед кредитной организацией в судебном порядке.

Как видно, поручитель имеет права, которые позволяют ему обезопасить себя в финансовом плане, однако процесс может затянуться и быть сопряжен с судебными тяжбами.

Кто такой созаемщик

Эти лица несут перед банком солидарную ответственность. Как вы поняли, это позволяет кредитору требовать от каждого из них полной выплаты долга. По одному займу можно привлечь до 3-4 созаемщиков. При определении суммы выдаваемого кредита будет учитываться их совокупный доход. Вот почему привлечение созаемщиков наиболее актуально при ипотечном кредитовании. Каждый из них будет нести полную ответственность до окончательной выплаты взятого в банке долга.

В роли созаемщика может выступать кто угодно: супруг или другой родственник, партнер по бизнесу и т.д. Если за кредитом обращается семейная пара, то для оформления займа даже необязательно иметь официально зарегистрированный брак. Однако в этом случае могут возникнуть некоторые сложности при получении налогового вычета.

Как вывести созаемщика из ипотеки

Если нет уверенности, дадут ли созаемщику по ипотеке кредит, стоит озаботиться выходом из сделки. Однако просто отказаться от выполнения обязательств перед банком нельзя. На этот случай существует отдельная процедура пересмотра условий кредитного договора.

Рекомендуемая статья: Можно ли прописаться в квартиру в ипотеке: особенности и нюансы

Как вывести созаемщика из ипотеки

1. Обговорите свое желание с титульным заемщиком. Без его согласия выйти из кредита не получится. Объясните, что сомневаетесь, дадут ли ипотеку если являешься созаемщиком.
2. Уточните в банке, может ли созаемщик отказаться от своих обязанностей и на каких условиях. Как правило, ответ положительный, но некоторые кредитные организации берут за рассмотрение вопроса отдельную комиссию.
3. Узнайте, какой пакет документов нужно собрать.
4. Подготовьте все бумаги и вместе с основным заемщиком подайте их на проверку банка. Обычно заявление рассматривается как получение нового займа. Ведь ранее созаемщик выступал дополнительной гарантией возврата долга, а по новым условиям у кредитора возникает повышенный риск. Он должен оценить, хватит ли дохода титульного заемщика на оплату оставшейся части кредита. Если нет, вам могут порекомендовать включить в сделку другого человека вместо себя.
5. Дождитесь решения банка. Спрогнозировать ответ достаточно сложно, потому как он зависит от многих факторов.

Если банк принял положительное решение, подпишите дополнительное соглашение к кредитному договору

Такое важное изменение его условий обязательно должно быть оформлено отдельным документом.
Подождите пару месяцев, пока обновится кредитная история, и подайте заявку на получение ипотеки.. Если ждать так долго не хочется, уточните в банке, когда будут переданы данные в БКИ, и самостоятельно проконтролируйте удаление записи о вас, как о созаемщике

Либо возьмите справку об отсутствии обязательств по данному кредиту. Ее нужно предоставить в пакете документов для оформления ипотеки. При рассмотрении вашей заявки обязательства созаемщика уже не будут учитываться, а значит, шансы получить кредит значительно выше

Если ждать так долго не хочется, уточните в банке, когда будут переданы данные в БКИ, и самостоятельно проконтролируйте удаление записи о вас, как о созаемщике. Либо возьмите справку об отсутствии обязательств по данному кредиту. Ее нужно предоставить в пакете документов для оформления ипотеки. При рассмотрении вашей заявки обязательства созаемщика уже не будут учитываться, а значит, шансы получить кредит значительно выше.

Оцените автора

Специалист по ипотеке Мария Юрьевна Сохань

Кто и когда может выступить в роли поручителя

Этот «дублер» заемщика может быть привлечен самим клиентом в двух случаях:

1. Банк отказывается выдать кредит без гарантий ввиду маленькой заработной платы клиента;
2. На последнем месте работы он работал непродолжительное время.

Закон гласит, что физическое или юридическое лицо может выступить как поручитель. Это полноценная третья сторона, которая в полной мере или частично берет на себя обязательства гасить тело долга и проценты.
Близкий друг, коллега, родственник или даже просто знакомый – все они подходят на эту роль при условии, что имеют достаточный для погашения долга уровень заработной платы. При этом доход не будет браться в учет при определении размера кредита и срока его выдачи.
Поэтому бесполезно привлекать 2 и больше поручителей лишь в надежде на то, что банк удвоит сумму займа.

Обязанности поручителя

Если основной заемщик платежи в установленные сроки не вносит, банк получает право обратиться к поручителю с требованием:

1. В полной мере погасить оставшуюся сумму основного долга;
2. Внести накопившиеся за время просрочки проценты;
3. Покрыть пеню, штрафы или сумму неустойки.

Фактически по закону поручитель – это отдельное обязательство, поэтому договор поручительства заключается с человеком отдельно. Без этого он не будет иметь юридической силы.

По закону банку не дано право обращаться к поручителю с претензиями до тех пор, пока можно взыскать долг с любого имущества заемщика. Невыполнение своих обязательств сулит для поручителя те же неприятности, что и для заемщика: его кредитный рейтинг тоже будет испорчен, что негативно скажется на отношениях с банками и оформить кредит в будущем окажется целой проблемой.Некоторые банки настороженно относятся к лицам, подающим заявку на кредит, если они уже являются поручителями в другой сделке. Это может быть расценено как слишком большая нагрузка (отягчающее обстоятельство).

Права поручителя

Все они подробно описаны в ст. 365 ГК РФ. Первое и ключевое – поручитель наделен правом в судебном порядке оспаривать сумму начисленной пени или процентов, что позволит ему защититься от притязаний слишком настойчивых банков (т.е. по сути выдвигать претензии вместо заемщика, пока тот бездействует).
Если же ничего добиться не удалось и взыскание произошло, он получает право взыскивать уже с заемщика через суд потраченные им средства на уплату долга или процентов. Компенсация убытков, понесенных от бездействия титульного заемщика – это его второе гарантированное право.

Когда поручительство заканчивается?

Есть ряд ситуаций, в которых поручитель избавляется от своих обязательств по погашению ипотеки или кредита:

1. Со стороны банка в договор были внесены изменения, но стороны сделки об этом не уведомили надлежащим образом;
2. Прописанный в договоре поручительства срок истек;
3. Без письменного согласия поручителя долг был переведен третьему лицу, а поручитель в свою очередь не выразил согласие отвечать за него;
4. В роли заемщика выступала организация, которая стала банкротом.

Согласно ст. 367 ГК РФ смерть должника не является основанием для прекращения действия договора поручительства. Ответственность поручителя автоматически прекращается, как только заемщик в полной мере расплачивается с кредитором.
Обязанности поручителя могут быть переданы по наследству. На практике в таких случаях суд встает на сторону наследников и им могут быть предложены некоторые поблажки при выплате долга

Важно! Подобная ситуация возможна, только если сам наследник принял решение вступить в наследство и вместе с ним получил долги усопшего

Права и обязанности поручителя

Какая ответственность возлагается на лицо, поручившееся за возврат займа, прямая солидарная или дополнительная субсидиарная, указывается в конкретном кредитном договоре.

Предъявляемые требования

Прежде чем принять гражданина к участию в процедуре кредитования, его кандидатура тщательно проверяется банком на предмет соответствия определенным требованиям. Лицо, поручившееся за возврат кредита банку, должно:

• быть гражданином РФ;
• иметь регистрацию в одном населенном пункте с отделением банка, в которое обращается заемщик;
• обладать дееспособностью;
• достигнуть возраста 21 года;
• иметь стабильный доход, позволяющий возмещать кредит в случае устранения основного заемщика от своих обязанностей;
• являться собственником движимого и недвижимого имущества, на которое при необходимости может быть обращено взыскание;
• иметь чистую кредитную репутацию;
• быть трудоустроенным, причем стаж трудовой деятельности должен превышать 1 год, а работа по месту последнего трудоустройства – более полугода.

Все параметры подтверждаются документами, на основании совокупности которых финансовое учреждение делает вывод о соответствии претендента выдвигаемым требованиям и возможности выступить в качестве поручителя по кредиту.

Обязанности

Лицо, поручившееся за кредитополучателя, рискует быть вовлеченным в процедуру возврата задолженности при первых же нарушениях сроков платежей со стороны заемщика. Банк требует от поручителя исполнения финансовых обязательств в полном объеме в соответствии с условиями заключенного договора.

При отсутствии со стороны поручителя добровольных действий, направленных на погашение долга, банк может в одностороннем порядке списать денежные средства с его счета.

Если требования кредитора не удалось удовлетворить в досудебном порядке, он может обратиться за помощью в судебные инстанции. Имея на руках решение суда о взыскании средств с заемщика и поручителя, кредитор может инициировать продажу имущества должников в счет погашения имеющейся задолженности.

Кроме финансовых обязательств, поручившийся за заемщика обременен и формальными обязанностями по отношению к банку. Он должен:

• своевременно уведомлять кредитора об изменении своих персональных данных;
• сообщать об обременении своего имущества;
• передавать сведения об изменении своей платежеспособности;
• выполнять другие требования кредитора.

Какими правами наделен поручитель?

Учитывая серьезную ответственность, возложенную на поручителя при кредитовании, он наделен определенными правами, направленными на защиту своих интересов:

1. Доступ к пакету документов, предоставляемых при заключении кредитного договора.
2. Получение информации об условиях, на которых предоставляется заем.
3. Участие наравне с заемщиком в обсуждении и редактировании содержания соглашения.
4. Право запроса данных о состоянии задолженности по кредиту.
5. Право обращения в банк с требованием о реструктуризации долга в случае, если основной заемщик отказался от выплаты кредита.
6. Право на судебный иск о взыскании с основного заемщика денежных средств в рамках расходов поручителя, понесенных им в связи с исполнением финансовых обязательств по кредитному договору. К заявлению следует приложить документы, подтверждающие оплату кредита, процентов, штрафов, пени и прочих связанных в связи с этим издержек.

Что обязан делать поручитель и на что вправе претендовать

Права и обязанности поручителя определены и ограничены не только законом, но и положениями кредитного соглашения. При этом процесс реализации его обязанностей напрямую связан с невозможностью исполнения заемщиком обязательств. Это означает, что кредитор не имеет права автоматически переложить обязательства заемщика на поручителя после допущения последним просрочки по выплате ипотеки.

Тем не менее, поручитель обязан по условиям кредитного соглашения исполнить обязательства заемщика, если тот в определенный момент не сможет сделать это самостоятельно. В таком случае процедуре переложения обязательств на другого участника соглашения будет предшествовать процедура досудебного и судебного урегулирования конфликта.

В результате кредитор, исходя из условий договора с учетом вида ответственности, которая может быть применена к поручителю (солидарная или субсидиарная), вправе потребовать от него:

• выплаты штрафных санкций;
• погашения суммы основной задолженности и начисленных на нее процентов;
• оплаты судебных расходов.

Кроме того, при наличии судебного акта о возложении обязательств заемщика на поручителя, кредитор вправе инициировать процедуру принудительного взыскания средств, в том числе за счет имущества должника.

Важно понимать, что последствием судебного разрешения конфликта будет испорченная кредитная история участника сделки, так как сам факт судебного урегулирования спора ставит под сомнение репутацию поручителя.

Что касается прав, таковыми поручитель наделяется после того, как исполнит обязательства заемщика. Согласно положениям статьи 365 ГК РФ кредитор обязан передать свои права поручителю, исполнившему обязательства заемщика, в том числе права, которыми он наделяется как залогодержатель.

В результате поручитель, погасивший кредит, вправе потребовать от заемщика компенсации понесенных им расходов в порядке регресса. А при благоприятном исходе дела не исключено, что выплативший ипотеку гражданин отсудит у заемщика часть принадлежащего ему имущества, например, долю в ипотечной недвижимости, соразмерную по стоимости величине понесенных убытков.

Возможно будет интересно!
Созаемщик по ипотеке какие его права и обязанности

В качестве поручителя может выступать как физическое, так и юридическое лицо, отвечающее требованиям кредитора и обладающее соответствующим уровнем платежеспособности. При этом поручитель в отличие от заемщика не может рассчитывать на предоставление налогового вычета, так как лишен права претендовать на приобретенный за счет средств займа объект.

Однако, поручитель имеет право на освобождение от возложенных на него кредитным договором обязательств, если:

1. Заемщик скончается. В таких случаях долг умершего гражданина, равно как и его имущество, переходит к преемникам по закону либо по завещанию;
2. Юридическое лицо, выступающее в качестве заемщика, ликвидируется;
3. Банк внесет изменения в содержание кредитного соглашения без согласования с поручителем;
4. Истечет период действия договора поручительства;
5. Обязательство будет переведено на иное лицо без согласия поручителя.

Важно отметить еще один момент. Если поручитель скончается, его обязательства по кредитному договору переходят к наследникам в объеме, не превышающем объем унаследованного ими имущества.